Comment choisir une bonne assurance habitation?

Que vous soyez propriétaire ou locataire, l’assurance habitation est une protection importante. En cas de sinistre ou de cambriolage, celle-ci couvrira les impacts financiers causés par la perte de vos biens. Mais comment choisir l’assurance habitation qui vous convient parmi toutes celles sur le marché? 

Pour obtenir la meilleure couverture pour votre situation, encore faut-il que vous connaissiez vos besoins et les différentes possibilités qui s’offrent à vous. Voici donc quelques étapes clés à suivre pour pouvoir bien choisir votre assurance habitation. 

Déterminez vos besoins en matière d’assurance 

Au moment de choisir une couverture d’assurance, une des questions qui revient le plus souvent est celle-ci : « Pour combien devrais-je m’assurer? ». La réponse à cette question dépend notamment de la valeur de votre propriété et des biens qu’elle contient. Pour avoir une idée précise de la protection dont vous avez besoin, vous devez donc établir : 

• Le coût de remplacement de vos biens ; 

• Le coût de reconstruction de votre maison. 

Le type de propriété que vous voulez assurer (maison, condo, chalet, etc.), sa localisation et votre statut d’occupation (propriétaire, locataire, copropriétaire) sont également d’autres facteurs qui influenceront votre assurance. 

Assurez-vous donc d’avoir un portrait clair et précis de votre situation avant de commencer vos recherches. Vous pourrez ainsi plus facilement cibler les protections dont vous avez besoin. 

Faites l’inventaire de vos biens pour en déterminer leur valeur 

Pour connaitre la valeur de vos biens, la meilleure solution consiste à en faire un inventaire exhaustif. Pour ce faire, passez en revue toutes les pièces de votre demeure et listez tous les effets personnels qui s’y trouvent, ainsi que leur valeur. N’oubliez pas le garage ni le cabanon, si vous en avez un.  

Cela perdra certes du temps, mais il s’agit de la meilleure manière de ne rien oublier et d’avoir une idée précise du montant pour lequel vous devriez vous assurer. En plus, votre processus de réclamation en sera facilité en cas de vol, de dégât d’eau, d’incendie ou de tout autre sinistre. 

Estimez le coût de reconstruction de votre logement 

En plus de la valeur de vos biens, la souscription d’une assurance habitation adaptée nécessite également de connaitre le coût approximatif de reconstruction de votre maison.  

Pour ce faire, vous pourriez tenter de l’estimer par vous-même en étudiant des propriétés comparables à la vôtre, qui détiennent par exemple le même nombre de pièces et les mêmes matériaux. Toutefois, cette démarche est plus difficile à réaliser qu’il y parait. 

Pour obtenir une évaluation précise de la valeur de reconstruction de votre propriété, la meilleure solution consiste à faire appel aux services d’un évaluateur professionnel. Cela vient toutefois avec un coût que certaines personnes pourraient ne pas vouloir débourser simplement pour obtenir une assurance habitation. 

La dernière option pour estimer le coût de reconstruction – et celle choisie par la majorité des gens – consiste à remplir un questionnaire fourni par leur assureur.  

Choisissez l'étendue de votre contrat 

Au moment de choisir votre assurance pour la maison, vous devrez déterminer quelle formule convient le mieux à votre situation : 

• La formule de base (ou risques spécifiés), qui vous protège contre les risques spécifiquement nommés dans votre contrat, tels que : 

  • Bris ;

  • Dommages causés par l’eau ; 

  • Incendie ; 

  • Vandalisme ; 

  • Vol. 

• La formule tous risques, qui couvre tous les risques possibles, sauf ceux expressément exclus dans le contrat.  

Le second type de couverture offre donc une protection beaucoup plus large que la première, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous devez orienter votre choix sur cette formule. Tout dépend de vos besoins, encore une fois. 

Dans tous les cas, il est important de vérifier les limitations au contrat. Certains objets, les bijoux par exemple, pourraient être assurés pour une valeur limitée. Si vos possessions dépassent ce montant, vous pourriez ajouter une clause supplémentaire à votre police d'assurance habitation.  

De même, vérifiez les exclusions qui ne sont pas couvertes par votre contrat. Ce pourrait être le cas de certains sinistres (ex. : tremblements de terre et glissements de terrain) et de certains objets (ex. : un spa). 

N'oubliez pas la responsabilité civile 

En plus de protéger vos biens, l’assurance habitation comporte également une protection en responsabilité civile. Celle-ci vous couvre contre les dommages occasionnés à autrui en cas de poursuite judiciaire.  

La majorité des compagnies d’assurance exigent de souscrire à une couverture en responsabilité civile d’au moins un million de dollars. Cela peut paraitre beaucoup, mais il s’avère que ce n’est pas toujours suffisant. Prenez donc le temps d’évaluer votre situation et de discuter avec votre courtier ou votre assureur pour déterminer quel montant serait approprié à votre situation.  

Ajoutez des protections supplémentaires (avenants) 

Selon votre situation et la couverture choisie, vous pourriez envisager d’ajouter des protections supplémentaires à votre contrat. On parle alors d’avenants, et ceux-ci pourraient entre autres être utiles dans l’une ou l’autre des situations suivantes : 

• Vous êtes travailleur autonome : si vous avez votre propre entreprise et travaillez à domicile, il est crucial de mentionner vos activités à votre assureur pour ajuster vos protections et couvrir votre matériel professionnel.  

• Vous faites la location temporaire de votre résidence : la location de courte durée, telle que celle effectuée par le biais d’Airbnb, pourrait modifier vos besoins en matière d’assurance habitation, puisqu’elle représente un risque supplémentaire pour l’assureur. 

• Vous avez une collection de grande valeur : si votre cellier est rempli de bouteilles de vin ou que vos pièces regorgent d’œuvres d’art, assurez-vous d’ajuster votre montant de couverture pour couvrir la valeur de votre collection. 

• Votre maison a une piscine ou un spa : ceux-ci ne sont habituellement pas couverts par les polices d’assurance habitation, à moins d’ajouter un avenant spécifique à cet effet. 

N’hésitez pas à discuter avec votre assureur pour en apprendre plus sur l'ensemble des protections complémentaires offertes et déterminer si l’une d’entre elles pourrait vous êtes utile. 

Déterminez le montant de votre franchise 

La franchise correspond au montant que vous devrez débourser en cas de réclamation. Sachez que plus votre franchise est élevée, plus la prime d’assurance sera basse. À l’inverse, plus votre franchise est petite, plus le coût de la prime sera grand. 

Chaque option a ses avantages et ses inconvénients. Quel que soit votre choix, assurez-vous de respecter votre capacité financière. Vous devrez être capable de payer votre franchise en cas de sinistre.  

Trouvez la meilleure compagnie d’assurance pour votre situation 

Des assureurs, il en existe une panoplie. Vous limiter à la première option rencontrée serait une erreur. Pour bien choisir votre compagnie d’assurance, vous devrez en comparer plusieurs.   

Renseignez-vous sur les services offerts après sinistres (nettoyage, frais de subsistance, de relocalisation, etc.) et n’oubliez pas de porter une attention particulière au service à la clientèle (heure d’ouverture, attitude des employés, etc.). Si ce dernier ne vous convient pas dès le début, c’est probablement signe de chercher un autre assureur. 

Sachez aussi que certaines compagnies offrent des rabais destinés à certains groupes, tels que les étudiants ou les membres de la FADOQ. Si vous faites partie d’un de ces groupes, il pourrait être intéressant de jeter un coup d’oeil aux contrats d’assurance habitation offerts pour bénéficier d’une réduction supplémentaire.  

Au besoin, n’hésitez pas à demander conseil à vos proches pour connaitre leurs recommandations.  

Sachez comment obtenir une assurance habitation au meilleur prix 

Les prix proposés varient énormément d’une compagnie d’assurance à l’autre. Pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le meilleur prix possible, vous devrez y investir quelques efforts. 

Pour comparer les prix d’assurance habitation, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Il en existe plusieurs modèles faciles et rapides d’utilisation. Il s’agit d’un bon point de départ pour commencer vos recherches et éliminer les offres qui ne vous intéressent pas. À condition, bien sûr, de comparer des couvertures similaires. Vous devrez cependant communiquer directement avec l’assureur pour compléter le processus.  

Si cela vous intéresse, vous pourriez aussi envisager de regrouper vos contrats d’assurance (auto, habitation, etc.) auprès d’un même assureur. Les compagnies offrent généralement des rabais intéressants lorsque vous choisissez cette option. 

Finalement, vous pouvez aussi choisir de travailler avec un courtier en assurances pour magasiner votre police d’assurance habitation au meilleur prix. 

Magasinez votre assurance avec un courtier 

Il faut se rendre à l’évidence : choisir son assurance habitation, ce n’est pas toujours facile! Pour vous aider dans votre démarche, vous pourriez faire appel aux services d’un courtier en assurances dommages.  

Expert en la matière, le courtier a de nombreux contacts auprès de multiples compagnies d’assurance. Il est donc l’intermédiaire idéal pour dénicher le contrat qui convient le mieux à votre situation, tout en vous faisant gagner du temps, et ce, gratuitement! Vous n’avez donc aucune raison de vous passer de ses services lors du choix de votre assurance habitation.   

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