Tout le monde souhaite payer une prime d’assurance habitation la moins chère possible sans faire de compromis sur la couverture. Mais peu de gens savent comment leur prime d’assurance est calculée et ce qui influence son montant.
C'est votre cas? Poursuivez votre lecture. On vous dévoile les points importants à connaitre à ce sujet.
Qu'est-ce que la prime d'assurance habitation?
La prime d'assurance est le montant qu'un assureur impose à son client en échange d'une couverture spécifique. C'est donc le prix de la police d'assurance à laquelle vous souscrivez.
Pour fixer le coût de votre prime, les compagnies d’assurance évaluent le niveau de risque que vous représentez. Ils regardent ainsi la probabilité que vous soyez victime d’un sinistre, que ce soit un vol, un incendie, de vandalisme, etc.
Plus le risque que vous représentez est élevé, plus le prix de votre prime d’assurance le sera aussi.
Comment se calcule la prime d'assurance?
La prime d'assurance habitation est calculée en tenant compte de plusieurs facteurs déterminants, dont il sera question en détails un peu plus loin dans cet article.
À ces aspects s'ajoute le tarif facturé par votre fournisseur pour chaque unité d'assurance. Le tarif est alors multiplié par le nombre d'unités assurées, résultant au montant de votre prime. Par exemple :
Votre assureur a un tarif de 1,20 $ par unité de couverture de biens meubles. Une unité correspond à une couverture de 100 $ pour un an.
Vous assurez vos meubles pour une valeur de 45 000 $, soit 450 unités.
Votre prime est alors calculée ainsi :
1,20 $ x 450 unités = 540 $
Votre prime d'assurance habitation vous coûterait donc 540 $ par an.
Assurance pour la maison au Québec : combient ça coûte en moyenne?
Selon la plateforme Ratehub.ca, le coût moyen d'une assurance habitation dans la province est d'environ 1 600 $ annuellement. En 2019, ce coût était estimé à 984 $.
Les taux demandés par les compagnies d'assurance ont augmenté avec l'inflation des dernières années et les risques accrus auxquels sont exposés les propriétés, notamment à cause du changement climatique.
Sachez aussi que les coûts peuvent grandement varier d'un assureur et d'un individu à l'autre.
Quels éléments ont un impact sur le prix de votre prime?
Les huit critères ci-dessous font partie de ceux qui ont la plus grande influence lors du calcul de votre niveau de risque. Ils sont donc, par la même occasion, parmi ceux qui impactent le plus le coût de votre assurance habitation.
1. Les caractéristiques de votre habitation
Votre maison est au cœur de vos besoins en assurance habitation. Il est donc tout à fait normal que les caractéristiques qu’elle possède aient une influence significative sur la valeur de votre prime d’assurance.
Pour calculer le niveau de risque représenté, les compagnies prennent notamment en compte ces caractéristiques :
- L’âge de votre habitation ;
- Les dimensions et le nombre d’unités de votre immeuble (si applicable) ;
- Les matériaux utilisés pour la construction de votre demeure (bois, aluminium, béton, briques, etc.) ;
- Le système de chauffage (électricité, gaz, mazout) et la présence d’un système d’appoint (foyer au bois, etc.) ;
- Le coût de reconstruction de l’habitation en cas de perte totale ;
- La présence d’un commerce dans l’immeuble (si applicable).
Notez ici que le coût de reconstruction pris en compte par les assureurs ne comprend pas la valeur du terrain. La valeur de reconstruction ne sera donc pas égale à la valeur de votre hypothèque, puisque celle-ci prend en considération le prix du terrain.
2. La localisation de votre résidence
Autre caractéristique liée directement à votre résidence, la localisation peut aussi influencer le prix de votre prime d’assurance à la hausse ou à la baisse. Votre demeure est-elle située en ville ou en campagne ? Dans un quartier résidentiel, commercial, neuf ou plus ancien ?
Une maison à la campagne pourrait faire augmenter le montant de votre prime d’assurance, car elle est plus isolée et plus loin des services de protection contre les incendies. De plus, une habitation à proximité d’une zone à risque (près d’une station d’essence, près d’un cours d’eau, etc.) augmentera le coût de votre prime.
C’est aussi vrai si votre résidence se trouve dans un secteur avec une mauvaise réputation. C’est le cas lorsque l’emplacement est réputé pour le nombre de vols qui s’y produisent ou que les antécédents de votre quartier révèlent que beaucoup de propriétaires y habitant ont fait des réclamations.
Le coût de la prime d’assurance habitation peut donc varier d’un quartier à l’autre.
3. Le montant de votre franchise
Aussi appelée « déductible », la franchise est le montant que vous vous engagez à débourser à chacune de vos réclamations en cas de sinistre. Par exemple, si le montant de votre franchise est de 500 $ et que vous demandez un dédommagement de 2 000 $ à votre assureur, vous paierez 500 $ et recevrez 1 500 $ de votre compagnie d’assurance pour couvrir le montant restant.
La franchise en assurance habitation varie généralement entre 300 $ et 1 000 $. Vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez pour votre franchise en fonction de votre capacité financière. Sachez toutefois que plus le montant de votre franchise est bas, plus votre prime d’assurance habitation coûtera cher.
4. Le niveau de protection de votre assurance habitation
Évidemment, le niveau de protection que vous choisiriez pour votre assurance habitation influencera grandement le montant de la prime que vous devrez payer. Votre prime sera ainsi plus élevée si vous choisissez une formule tous risques plutôt qu’une formule de base. Elle augmentera également si vous décidez d’ajouter des avenants (protections supplémentaires) à votre contrat.
Ultimement, le choix du niveau de protection pour votre habitation vous appartient. Tentez toutefois de trouver la couverture idéale. Il ne sert à rien de payer un surplus pour des types de protection dont vous n’avez pas besoin, mais il ne faut pas non plus que vous délaissiez certaines protections simplement pour diminuer le coût de votre facture. Tout est une question d’équilibre!
5. Les systèmes de protection d’incendie et de sécurité en place
Pour évaluer le niveau de risque que vous représentez, votre assureur examinera aussi les systèmes de protection en place, à l’intérieur de votre habitation ou à proximité. Il regardera notamment :
- La distance à laquelle se trouve la borne-fontaine la plus proche ;
- La distance qui sépare votre demeure de la caserne de pompiers ;
- La présence ou non d’un système de gicleurs, de télésurveillance avec caméras, etc.
Plus votre lieu de résidence sera sécurisé et près des services de protection d’incendie, plus vous pourriez avoir droit à un rabais sur votre prime d’assurance, puisque le facteur de risque est réduit.
6. La valeur des biens assurés
Votre prime d’assurance habitation varie aussi en fonction du montant d’assurance que vous avez choisi pour assurer vos biens.
Pour évaluer la valeur totale de vos biens, vous pouvez recourir à un formulaire pour vous aider à ne rien oublier. L’inventaire exhaustif des biens que vous possédez vous permettra de déterminer le type de couverture adapté à votre situation et de faciliter le processus de réclamation en cas de besoin.
7. Votre dossier de crédit
Bien que cette information puisse d’abord surprendre, votre dossier de crédit est aussi l’un des facteurs pouvant avoir un impact sur le montant de votre prime d’assurance habitation. Il est utilisé par la majorité des assureurs pour les aider à déterminer le risque que vous représentez.
Les individus possédant un mauvais dossier de crédit, faute d’avoir effectué leurs paiements à temps, parce qu'ils ont accumulé des dettes ou pour toute autre raison, sont généralement considérés comme plus à risque par les compagnies d’assurance.
Au Québec, les assureurs qui souhaitent consulter votre dossier de crédit ont l’obligation de vous demander votre consentement. Vous n’êtes pas obligé de donner accès à votre compagnie d’assurance à votre dossier de crédit.
Si vous n’acceptez pas de donner accès à votre dossier de crédit, les assureurs ne peuvent pas refuser de vous offrir une assurance, mais la prime pourrait être plus élevée.
8. Vos antécédents de réclamation
Avant de vous accorder une assurance habitation, la compagnie d’assurance prendra en compte le nombre, le type et la valeur des réclamations que vous avez faites par le passé. Plus ces réclamations seront nombreuses et élevées, plus vous serez considéré comme étant à risque. Le montant de votre prime sera donc plus élevé.
Comment faire baisser sa prime d'assurance pour payer moins cher?
Maintenant que vous connaissez certains facteurs qui influencent le montant de votre prime d’assurance habitation, comment pouvez-vous tenter de la réduire sans sacrifier votre niveau de protection ?
- Évitez d'être surassuré. Ne conserver à votre contrat d'assurance que les protections dont vous avez réellement besoin.
- Entretenez bien votre maison au fil du temps pour éviter sa détérioration.
- Installez un système de sécurité.
- Regroupez vos assurances auprès du même assureur. Certains offrent des rabais aux propriétaires lorsqu'ils transfèrent tous leurs contrats auprès d'eux.
On vous partage davantage d'astuces dans notre article Comment économiser sur votre assurance habitation?
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