Tout le monde souhaite payer le moins possible pour son assurance habitation, sans pour autant sacrifier la qualité de la couverture. Pourtant, peu de gens comprennent réellement comment leur prime est calculée ni quels éléments influencent son montant.
Vous vous reconnaissez ? Voici l’essentiel à savoir pour mieux comprendre ce qui fait varier votre prime d’assurance habitation.
Qu'est-ce qu'une prime d'assurance habitation ?
La prime d’assurance habitation correspond au montant que vous payez à votre assureur pour bénéficier d’une protection donnée. Autrement dit, c’est le coût de votre police d’assurance.
Pour déterminer ce montant, les assureurs évaluent le niveau de risque associé à votre profil. Ils analysent notamment la probabilité que vous soyez touché par un sinistre tel qu’un incendie, un vol ou un acte de vandalisme. Plus ce risque est jugé élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée.
Comment la prime d’assurance habitation est-elle calculée ?
Le calcul d’une prime d’assurance habitation repose sur plusieurs facteurs clés, que nous explorerons plus en détail plus loin dans cet article. Ces facteurs permettent à l’assureur d’évaluer le risque que vous représentez, mais un autre élément entre également en jeu : le tarif appliqué par votre fournisseur pour chaque unité d’assurance.
Concrètement, ce tarif est multiplié par le nombre d’unités correspondant à la valeur des biens assurés. Voici un exemple pour illustrer ce calcul :
Supposons que le tarif appliqué par votre assureur soit de 1,20 $ par unité de couverture , une unité représentant une protection de 100 $ par an .
Si vous assurez vos biens meubles pour un montant total de 45 000 $ , cela correspond à 450 unités de couverture .
Le calcul de votre prime s’effectue alors comme suit :
1,20 $ × 450 unités = 540 $
Votre prime annuelle pour assurer vos biens meubles serait donc de 540 $ .
Prix moyen d’une assurance de maison au Québec : c ombien ça coûte ?
D’après la plateforme Ratehub.ca, le coût moyen d’une assurance habitation au Québec s’élève actuellement à environ 1 600 $ par année. À titre comparatif, ce montant était évalué à 984 $ en 2019.
Cette hausse marquée s’explique notamment par l’inflation des dernières années ainsi que par l’augmentation des risques liés aux évènements climatiques, qui expose davantage les propriétés à des sinistres comme les inondations ou les tempêtes de vent.
Il est important de noter que le coût d’une assurance habitation peut varier considérablement d’un assureur à l’autre, mais aussi en fonction de votre profil personnel et des caractéristiques de votre propriété.
Quels facteurs influencent le prix de votre prime d’assurance habitation ?
Plusieurs éléments entrent en jeu lorsque les assureurs évaluent votre niveau de risque, ce qui influe directement sur le montant de votre prime. Voici huit critères majeurs parmi les plus déterminants dans le calcul de votre assurance habitation.
1. Les caractéristiques de votre habitation
Votre propriété constitue le principal objet de protection de votre assurance habitation. Il est donc logique que ses caractéristiques physiques aient un impact important sur le coût de votre prime. Les assureurs examinent notamment les éléments suivants pour évaluer le risque :
- L’âge de votre habitation ;
- Les dimensions et le nombre d’unités dans le bâtiment ;
- Les matériaux de construction utilisés ;
- Le type de système de chauffage et la présence d’un système d’appoint comme un foyer au bois ;
- Le coût estimé de reconstruction en cas de perte totale ;
- La présence d’un commerce au sein de l’immeuble.
Il est important de noter que le coût de reconstruction utilisé par les assureurs ne tient pas compte de la valeur du terrain. Il est donc normal que ce montant diffère de celui de votre prêt hypothécaire, qui, lui, inclut le prix du terrain.
2. La localisation de votre résidence
L’emplacement géographique de votre propriété joue un rôle majeur dans le calcul de votre prime d’assurance. Selon qu’elle se trouve en milieu urbain ou rural, dans un quartier résidentiel ou commercial, récent ou ancien, votre prime pourrait varier à la hausse ou à la baisse.
Par exemple, une maison située en région éloignée ou en milieu rural peut entraîner une prime plus élevée, en raison de sa distance des services d’urgence, notamment des casernes de pompiers. De même, une résidence à proximité d’une zone à risque, comme une station-service, un cours d’eau ou une zone inondable, peut faire grimper le coût de l’assurance.
Les assureurs tiennent également compte de la réputation du quartier. Une zone fréquemment touchée par des vols du vandalisme ou avec un taux de criminalité élevé sera considérée comme plus risquée, ce qui se reflétera sur votre prime.
3. Le montant de votre franchise
La franchise, également appelée déductible, correspond à la somme que vous acceptez de payer de votre poche chaque fois que vous faites une réclamation à la suite d’un sinistre.
Prenons un exemple concret : si votre franchise est de 500 $ et que vous subissez un dommage évalué à 2 000 $, vous recevrez 1 500 $ de votre assureur, tandis que les 500 $ restants seront à votre charge.
En assurance habitation, la franchise varie généralement entre 300 $ et 1 000 $. Vous avez la liberté de choisir le montant qui convient à votre situation financière. Cependant, il est essentiel de savoir que plus votre franchise est basse, plus votre prime d’assurance sera élevée . À l’inverse, en optant pour une franchise plus élevée, vous pourriez bénéficier d’un coût de prime réduit.
4. Le niveau de protection choisi
Le niveau de protection que vous sélectionnez pour votre assurance habitation a un effet direct sur le coût de votre prime. Une formule tous risques sera plus dispendieuse qu’une formule de base, puisqu’elle offre une couverture plus étendue. De même, l’ajout d’avenants, des protections supplémentaires sur votre contrat d’assurance, fera augmenter le montant à payer.
L’objectif est de viser une protection adaptée à votre situation : inutile de payer pour des garanties superflues, mais mieux vaut ne pas faire l’impasse sur des couvertures essentielles uniquement pour économiser.
5. Les systèmes de protection d’incendie et de sécurité en place
Les assureurs tiennent également compte des dispositifs de sécurité en place dans votre habitation ou à proximité. Parmi les éléments évalués figurent les éléments suivants :
- La proximité d’une borne-fontaine ou d’une caserne de pompiers ;
- La présence de systèmes de prévention, comme des gicleurs, une alarme reliée à une centrale ou un système de caméras.
Plus votre résidence est sécurisée et bien desservie par les services d’urgence, plus votre niveau de risque est jugé faible, ce qui peut vous donner droit à une réduction sur votre prime d’assurance.
6. La valeur des biens assurés
Le montant de votre prime dépend aussi de la valeur des biens que vous choisissez d’assurer. Plus cette valeur est élevée, plus la prime le sera également.
Pour bien estimer cette valeur, il est recommandé de dresser un inventaire complet de vos biens à l’aide d’un formulaire ou d’un outil prévu à cet effet. Cela vous aidera non seulement à sélectionner une couverture adaptée à votre situation, mais aussi à accélérer le traitement d’une réclamation en cas de sinistre.
7. Votre dossier de crédit et les risques spécifiés
Cela peut paraître étonnant, mais votre dossier de crédit peut influencer le montant de votre prime d’assurance habitation. La majorité des assureurs l’utilisent comme indicateur de fiabilité pour évaluer le niveau de risque que vous représentez.
Un dossier de crédit jugé défavorable, en raison de paiements en retard, d’un niveau d’endettement élevé ou d’autres facteurs, peut faire grimper votre prime, car il est associé à un profil plus à risque.
Au Québec, un assureur doit obtenir votre consentement avant de consulter votre dossier de crédit. Vous avez donc le droit de refuser. Toutefois, même si un assureur ne peut pas refuser de vous assurer pour ce motif, le tarif proposé pourrait être plus élevé en l’absence de cette information.
8. Vos antécédents de réclamation
Les assureurs examinent également votre historique de réclamations avant de vous proposer une couverture. Le nombre, le type et la valeur des réclamations passées sont des éléments pris en compte pour évaluer votre niveau de risque.
Plus vous avez fait de réclamations, particulièrement si elles sont récentes ou importantes, plus vous serez perçu comme un risque. Par conséquent, votre prime d’assurance pourrait être plus élevée.
Comment faire baisser sa prime d’assurance sans compromettre sa protection ?
Maintenant que vous comprenez mieux les facteurs qui influencent le coût de votre prime, vous vous demandez peut-être comment la faire baisser tout en conservant une couverture adéquate. Voici quelques stratégies efficaces :
- Adaptez votre protection à vos besoins réels : Évité d’être surassuré. Ne conservez dans votre contrat que les garanties pertinentes à votre situation.
- Assurez un bon entretien de votre propriété : une maison bien entretenue présente moins de risques de sinistre, ce qui peut jouer en votre faveur.
- Installez un système de sécurité : la présence de dispositifs comme une alarme, des détecteurs de fumée reliés ou des caméras peut entraîner des rabais auprès de certains assureurs.
- Regroupez vos assurances : en regroupant vos assurances habitation, automobile ou autres auprès du même fournisseur, vous pourriez bénéficier de réductions avantageuses.
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