Que vous soyez locataire, copropriétaire ou propriétaire d’un chalet, d’une maison ou d’un multiplex, il existe un type d’assurance habitation pour vous !
L'assurance habitation peut vous être d’un très grand secours en cas de sinistre, que ce soit pour remplacer quelques meubles ou vous permettre de repartir complètement à neuf sans avoir à débourser une fortune de vos poches.
Est-ce obligatoire d'avoir une assurance habitation au Québec?
L'assurance habitation n'est pas obligatoire au Québec. En effet, aucune loi n'oblige les citoyens à souscrire à cette protection.
Il faut tout de même savoir que certains prêteurs hypothécaires exigent qu'un propriétaire obtienne une police d'assurance habitation avant de leur accorder un prêt.
Dans tous les cas, que vous soyez propriétaire ou locataire, l'assurance habitation demeure fortement recommandée.
Assurance habitation : les divers niveaux de protection pour votre maison
Vous pensez qu'il n'existe qu'un type de protection? Détrompez-vous! Selon vos goûts et vos besoins, vous pouvez offrir à votre maison une couverture plus ou moins complète.
L’assurance habitation à risques désignés
Lorsque vous contractez une police d'assurance pour votre habitation au Québec, vous pouvez obtenir plusieurs niveaux de protection en fonction des risques contre lesquels vous voulez être protégé. Une couverture à risques désignés, parfois appelée « assurance habitation standard » ou « protection de base », est le niveau de protection minimal pour assurer votre résidence en cas de sinistre.
En souscrivant à une assurance à risques désignés, vous serez généralement couvert contre :
- Le feu ;
- Le vandalisme ;
- Le vol ;
- Les dommages causés par le vent, la grêle ou la foudre ;
- Les bris issus d’une collision ou d’un choc d’objets.
Cette formule de base de l’assurance habitation se limite aux risques mentionnés dans le contrat. En plus de couvrir les dégâts matériels, elle inclut aussi une couverture en responsabilité civile, qui vous assure en cas de dommages infligés à autrui.
Des avenants (protections supplémentaires) peuvent également être ajoutés au contrat, moyennant quelques frais.
L’assurance habitation « tous risques »
Pour ceux et celles qui souhaitent avoir la meilleure couverture possible, l’assurance tous risques permet d’obtenir l’ensemble des protections essentielles. Elle couvre tous les risques « de base », ainsi que d’autres risques additionnels tout aussi importants.
Malgré son nom, l’assurance tous risques vous protège contre la majorité des risques et non la totalité. Elle ne vous indemnisera évidemment pas pour l’usure normale, mais elle couvre généralement les dommages matériels que vous pourriez occasionner accidentellement à vos biens.
Pour cette formule d’assurance habitation, seules les exclusions mentionnées au contrat ne sont pas couvertes par l’assureur (ex. : tremblements de terre, refoulements d'égouts, glissement de terrain, etc.).
L’assurance habitation à formule étendue
Un peu moins connue, l’assurance habitation à formule étendue permet de combiner la protection d’une assurance à risques désignés et celle d’une assurance tous risques.
Vos biens profitent de cette première couverture de base, alors que le bâtiment bénéficie de la seconde plus exhaustive. Il est donc protégé contre le feu, le vol, le vandalisme, l’impact d’une voiture ainsi que contre d’autres incidents fâcheux et imprévisibles auxquels on ne pense pas toujours.
L’avantage principal de l’assurance à formule étendue, c’est qu’elle est à la fois plus complète qu’une assurance à risques désignés et plus économique qu’une assurance tous risques.
Souscrire une assurance selon le type de propriété
Selon la propriété que vous possédez ou dans laquelle vous habitez, vos besoins en assurance habitation ne seront pas les mêmes. Un condo ne sera pas assuré de la même façon qu’un immeuble de plusieurs étages ou qu’un chalet.
Lors du choix de votre assurance, vous devrez donc prendre en considération le niveau de couverture désiré, mais aussi le type de propriété que vous souhaitez protéger.
Pour les locataires d'un appartement
En tant que locataire, il est faux de croire que vous êtes couvert par l’assurance de votre propriétaire. Bien que celle-ci protège le bâtiment dans lequel vous vivez, elle ne couvre pas la perte de vos biens en cas de sinistre.
Vous avez tout intérêt à vous munir d’une police d'assurance habitation pour votre appartement afin de protéger vos meubles et items personnels. Vous éviterez ainsi de devoir tout remplacer en puisant dans vos propres poches si de lourdes pertes venaient à survenir.
De plus, souscrire à une assurance habitation locataire est primordial pour vous couvrir en cas de dommages occasionnés au bâtiment ou à autrui. En effet, si vous causez des dommages à l’immeuble ou aux biens d’un autre locataire, même de façon non intentionnelle, vous serez tenu responsable.
Ainsi, si votre laveuse brise et que de l’eau s’infiltre chez votre voisin du dessous, vous devrez rembourser les dégâts. Mieux vaut donc être assuré pour ne pas vous ruiner en frais de réparation !
Pour les propriétaires occupants
L’assurance pour les propriétaires occupants est l’un des types d’assurance les plus connus, puisqu’elle couvre notamment les propriétaires de maison. Dans certains cas, elle peut également couvrir les petits bâtiments multirésidentiels, lorsqu’ils sont habités par le propriétaire.
L’assurance habitation pour propriétaires occupants vise à offrir une couverture pour les biens matériels, le bâtiment et pour la responsabilité civile. Le contrat peut grandement varier d’une compagnie d'assurance à l’autre, selon l’exhaustivité de la couverture (risques désignés ou tous risques), les exclusions et les avenants choisis.
Pour les copropriétaires
Les copropriétaires de condo ont des besoins spécifiques en matière d’assurance, entre autres à cause de la division particulière de l’immeuble en parties communes et parties privatives.
Dans ce type de milieu de vie, deux assurances doivent être en place pour offrir une protection adéquate. L’une d’elles est souscrite par le syndicat de copropriété et l’autre par chaque copropriétaire.
L’assurance habitation des copropriétaires couvre :
- Les biens de l’assuré ;
- La responsabilité civile ;
- Les améliorations faites au logement depuis la construction.
L’assurance du syndicat couvre :
- Les parties communes (escalier, toit, couloirs, etc.) ;
- Le bâtiment des parties privatives (murs, planchers, etc.) ;
- La responsabilité civile du syndicat.
En cas de sinistre, ces deux assurances distinctes pourraient se partager l’indemnisation en fonction des dommages subis.
Pour les propriétaires d’immeubles à logements multiples
Si vous êtes propriétaire d’un ou de plusieurs immeubles à logements locatifs que vous n’habitez pas, sachez qu’il existe des assurances habitation créées spécifiquement pour répondre à vos besoins et protéger correctement votre investissement.
En plus d'une couverture en responsabilité civile, une assurance pour immeubles à logements locatifs offre une protection pour :
- Le bâtiment dont vous êtes propriétaire ;
- Les biens loués à des tiers, si besoin ;
- Les dépendances situées sur les lieux assurés, mais non rattachées à l’édifice (remises, garages, etc.) ;
- La perte de vos revenus de loyer en cas de sinistre couvert.
Les autres types d’assurance habitation au Québec
En plus de ceux mentionnés précédemment, il existe de nombreux autres types de contrats d’assurance habitation adaptés à des cas et des situations plus spécifiques. On peut penser par exemple à l’assurance pour les résidences secondaires ou saisonnières, dont il a été question dans un de nos articles : Quelle assurance choisir pour sa résidence secondaire ?
Vous pourriez également avoir besoin d’une assurance habitation particulière si vous louez votre maison ou votre chalet à quelques reprises ou si vous laissez votre propriété inhabitée pendant une longue période.
Assurance habitation : quel est le prix moyen par mois?
Le coût moyen d'une assurance habitation peut varier en fonction de plusieurs facteurs, dont l'étendue de la protection souscrite et de type de propriété assuré.
On estime toutefois qu'une assurance habitation coûte entre 800 $ et 1 800 $ par an pour les propriétaires au Québec en 2024. Pour les locataires, ce coût est plutôt estimé entre 250 $ et 550 $ par année.
Pour trouver le type d’assurance habitation et le niveau de protection les mieux adaptés à vos besoins, pensez à faire affaire avec un courtier en assurances. Ce professionnel saura vous conseiller et vous guider vers la meilleure option, au meilleur prix, en fonction de votre situation.
N’hésitez pas à lui poser diverses questions pour être certain de comprendre tous les aspects de votre assurance, pour plus de tranquillité d'esprit.
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