Bien qu’elle ne soit pas obligatoire au même titre que l’assurance auto, l’assurance habitation demeure une précaution fortement recommandée. Que vous soyez propriétaire ou locataire, elle vous protège en cas de dommages causés à votre résidence, à vos meubles ou à vos biens divers.
Pour vous aider à déterminer vos besoins et à choisir l’assurance qui vous convient, pourquoi ne pas faire appel à un courtier en assurances ? Ses services sont gratuits et il sera en mesure de vous prodiguer de précieux conseils. N’hésitez pas à lui poser plusieurs questions pour vous assurer de bien comprendre votre assurance habitation et tout ce qu’elle implique.
Entre-temps, vous pouvez prendre connaissance des quelques questions et réponses que nous avons incluses dans cet article. Sans être exhaustif, vous y trouverez tout de même plusieurs informations pertinentes pour en savoir plus sur l’assurance habitation.
1. Que couvre ma police d'assurance habitation?
La première étape pour comprendre votre police d’assurance consiste à savoir exactement ce qui est couvert ou non par votre contrat. Nécessairement, votre assurance habitation couvre votre maison et les meubles qui y sont contenus, mais qu’en est-il de la piscine ? Du cabanon ? De votre collection de bouteilles de vin ?
En plus de vos biens, l'assurance habitation vous offre généralement une protection en responsabilité civile, qui vous couvre dans l'éventualité où vous seriez tenu responsable de dommages causés à autrui.
En cas d’incertitude, demandez plus de précisions à votre courtier pour savoir ce qui est couvert par votre assurance. Vous pourrez ainsi inclure des protections supplémentaires au besoin.
2. Quels dommages sont souvent exclus?
Un contrat d'assurance habitation comprend nécessairement plusieurs exclusions, quelle que soit l'étendue de la couverture choisie. Assurez-vous de connaitre celles inscrites à votre contrat pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de réclamation pour un dommage non couvert.
Parmi les types de sinistres les plus fréquemment exclus d'une police d'assurance habitation, on retrouve :
- Les inondations ;
- Les refoulements d'égouts ;
- Les infiltrations d'eau par le toit ;
- Les dommages causés par l'accumulation de neige ou de glace ;
- Les tremblements de terre ;
- Les glissements de terrain ;
- Etc.
3. Pour quel montant dois-je assurer mes biens?
Évidemment, votre courtier ne peut pas répondre à cette question de manière précise, car le montant varie selon les biens personnels que vous avez et leur valeur. Il peut toutefois vous conseiller de faire un inventaire de tous les meubles (sofa, électroménagers, etc.) et les objets (œuvres d'art, ordinateur, vêtements, etc.) que vous possédez afin de ne pas sous-estimer le montant de couverture nécessaire.
Pour évaluer la valeur réelle de vos biens et objets, tentez de ne rien négliger. Il peut d’ailleurs être pratique d’utiliser un formulaire créé à cet effet pour s’assurer de ne pas tourner les coins ronds. Ce type de document vous permet de répertorier pièce par pièce tous les biens que vous pourriez avoir besoin de remplacer après sinistre.
Quoique faire un inventaire aussi complet puisse prendre du temps, dites-vous qu'il s’agit d’un effort bien investi, car cela vous assurera d’avoir une couverture appropriée.
4. Comment déterminer la valeur de reconstruction de ma propriété?
La valeur de reconstruction d'une propriété correspond au coût nécessaire pour reconstruire votre maison dans son état d'origine, avec des matériaux de qualité équivalente, en tenant compte des normes actuelles de construction. Cette valeur est importante pour s'assurer d'une couverture adéquate en cas de sinistre.
Votre compagnie d'assurance dispose de techniques pour estimer la valeur de reconstruction de votre propriété en fonction de ses caractéristiques. Il prendra notamment en compte :
- La superficie habitable ;
- Le type et la qualité des matériaux de construction ;
- Les finitions intérieures et extérieures (planchers, comptoirs, fenêtres, etc.) ;
- Les coûts de main-d'œuvre dans votre région ;
- Les caractéristiques spécifiques (garage, sous-sol aménagé, piscine, etc.).
Vous pouvez également mandater un évaluateur agréé pour obtenir une estimation précise de la valeur de reconstruction de votre maison et obtenir un rapport à l'appui.
5. Quel type de protection devrais-je considérer pour ma maison : formule de base ou tous risques?
Il existe deux protections distinctes pour votre assurance habitation parmi lesquelles vous devrez choisir : la formule de base ou la formule tous risques.
La formule de base se limite aux risques mentionnés dans le contrat. Elle protège donc habituellement contre :
- Un incendie;
- Le vol ;
- Le vandalisme;
- Une explosion ;
- Les dommages causés par le vent, la foudre et la grêle ;
- Les dommages engendrés par une fuite ou par de la fumée ;
- Les dommages provoqués par un choc d’objets, une collision ou une émeute ;
- Certains dommages causés par l’eau.
En ce qui concerne la formule d’assurance tous risques, elle est beaucoup plus complète. Malgré son nom, il faut tout de même garder en tête qu’elle ne couvre pas tous les risques, puisqu’elle comporte habituellement certaines exclusions, telles que :
- Les glissements de terrain ;
- Les inondations ;
- Les tremblements de terre ;
- Les refoulements d’égouts.
Prenez donc le temps d’évaluer vos besoins avec votre courtier. Celui-ci pourra vous guider dans le choix de votre formule de protection et vous indiquer les risques inclus dans votre contrat d’assurance habitation.
6. Qu’est-ce qu’une franchise?
La franchise, c’est le montant que vous acceptez de débourser par vous-même si un sinistre survient. Par exemple, si la franchise de votre assurance habitation s’élève à 500 $ et que vous faites une réclamation de 3 000 $, vous devrez débourser 500 $ et votre assureur prodiguera les 2 500 $ restants.
Il est important de savoir que vous devrez assumer le montant de votre franchise à chacune des réclamations que vous effectuez, peu importe le montant de cette réclamation.
7. Comment puis-je réduire ma prime d’assurance habitation?
Votre prime d’assurance habitation est calculée en fonction du risque que vous représentez. Plusieurs facteurs sont pris en considération pour calculer ce risque potentiel :
- Quartier et région où vous habitez ;
- Proximité d’une caserne de pompier et d’une borne d’incendie ;
- Qualité du système électrique et de la tuyauterie ;
- Mode de chauffage ;
- Type de bâtiment, incluant sa date de construction, sa valeur de reconstruction, etc.
Si vous trouvez que votre prime d’assurance est trop élevée, il est possible de la diminuer en prenant quelques mesures. Certaines visent précisément à réduire le risque que vous représentez. Vous pouvez, par exemple, faire installer un système d’alarme relié à une centrale ou rénover les vieux systèmes (électrique ou de chauffage) désuets.
Vous avez également la possibilité d’augmenter le montant de votre franchise pour réduire votre prime, mais assurez-vous de pouvoir la payer en cas de sinistre. Regrouper vos différentes assurances (auto, habitation, etc.) au sein du même assureur peut également s’avérer avantageux.
8. Quelles informations sont nécessaires pour faire une demande d'assurance?
Pour souscrire une assurance habitation, vous devrez fournir plusieurs informations sur la propriété en question. Pour faciliter les démarches, il est recommandé d'avoir à votre disposition les informations suivantes :
- Évaluation municipale de la maison (pour connaitre la valeur approximative) ;
- Dimensions de la propriété ;
- Année de construction ;
- Type de revêtement extérieur ;
- Année d'installation du chauffe-eau ;
- Type de système de chauffage ;
- Présence d'un système d'alarme ;
- Présence d'une piscine ou d'un spa ;
- Historique des rénovations effectuées ;
- Description des sinistres antérieurs, le cas échéant.
Votre assureur pourrait évidemment vous demander toute information supplémentaire qu'il juge pertinente pour déterminer votre niveau de risque et établir votre couverture d'assurance.
9. Quels sont les documents à fournir à l'assureur en cas de sinistre?
Pour diminuer le stress vécu au moment du sinistre, il est important d'avoir une idée générale des divers documents et preuves que vous devrez fournir à votre compagnie d'assurance lors d'une réclamation. En voici quelques exemples d'informations qui pourraient vous être demandées :
- Formulaire de déclaration de sinistre ;
- Police d'assurance et numéro de contrat ;
- Rapport détaillé de l'incident, incluant la date, l'heure, le lieu, les circonstances et les dommages ;
- Rapport de police, le cas échéant ;
- Preuve d'identité ;
- Factures et preuves d'achat ;
- Photos ou vidéos des dommages ;
- Estimation des réparations ;
- Etc.
Évidemment, les documents à fournir à l'assureur varieront en fonction du type de sinistre vécu (vol, vandalisme, incendie, etc.). Votre courtier en assurance pourra vous guider dans le processus et vous indiquer précisément quels documents au moment de faire votre réclamation.
10. Pourquoi faut-il régulièrement mettre à jour son contrat d’assurance?
Votre contrat d’assurance est adapté en fonction de votre réalité, pour vous offrir la meilleure couverture possible. Dès que votre situation change, vous devez mettre à jour votre contrat d’assurance habitation afin d’avoir une protection adaptée à vos besoins réels.
Que ce soit pour mentionner l’acquisition d’une piscine, l’ajout d’un conjoint, la réalisation de rénovations ou même l’existence d’une nouvelle activité professionnelle à domicile, indiquer à votre compagnie d’assurance vos changements de situation vous est bénéfique.
Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises lors de votre prochaine réclamation et payerez une prime plus juste et équitable.
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