Bien qu’au Québec l’assurance habitation ne soit pas obligatoire, c’est une protection qui est grandement préconisée. En effet, une bonne couverture d’assurance habitation vous offre une tranquillité d’esprit qui n’a pas de prix. Cependant, il faut vous prémunir d’une couverture adéquate.
Pour ce faire, vous devez effectuer l’inventaire de vos biens et déterminer la valeur de votre propriété, et ce, le plus précisément possible. En effet, les jours après un sinistre sont assez stressants sans que vous ayez à composer avec des complications liées à votre assurance habitation.
Dans un de nos articles précédents, nous avons exploré la démarche liée à une réclamation après sinistre. Aujourd’hui, survolons plutôt les implications financières d’une telle réclamation.
Estimer une reconstruction : comment est déterminée l’indemnité ?
Perdre sa maison à la suite d’un sinistre est un malheureux évènement. Le montant nécessaire pour la reconstruction de votre propriété est, assurément, considérable. C’est pour cette raison qu’une couverture d’assurance habitation est primordiale.
Connaissez-vous les éléments sur lesquels votre compagnie d’assurance s’appuie afin de calculer l’indemnité qu’elle vous versera ? Voici, entre autres, les quelques facteurs qui influencent le coût de reconstruction de votre propriété :
- La dimension de votre maison, le nombre d’étages, le nombre de salles de bain, etc. ;
- Le matériel de la toiture, le revêtement extérieur, les types de finitions, etc. ;
- Un sous-sol aménagé, un garage, etc. ;
- Les coûts des plans, des permis, des frais d’administration, etc. ;
- Les frais de nettoyage après sinistre, etc.
Les coûts influencés par la réalité actuelle
De règle générale, les coûts engendrés par la reconstruction d’une propriété sont plus élevés que ceux occasionnés lors de sa construction initiale. Avec le coût de la vie qui augmente, les frais liés aux matériaux et à la main-d’œuvre grimpent eux aussi.
C’est pour cette raison que vous devez calculer les coûts de reconstruction en fonction du marché actuel et de son évolution.
En plus de coûter plus cher que la construction initiale, la reconstruction de votre propriété peut également être 30 % plus dispendieuse que la construction d’une maison neuve, même si les deux sont construites pendant la même période. Voici quelques facteurs qui expliquent cet écart plutôt impressionnant :
- L’empressement de reconstruire, et ce, rapidement ;
- Les frais de nettoyage du sinistre et de la préparation du terrain ;
- La nécessité de protéger les parties non endommagées de la propriété ;
- L’accessibilité des lieux (l’accès à votre terrain peut être plus ardu que lors de la construction initiale) ;
Puisque les facteurs qui font varier le coût de reconstruction de votre propriété sont nombreux et instables, il est, dans certains cas, recommandé de souscrire à une protection valeur à neuf.
Valeur à neuf : une protection recommandée
En ajoutant la protection valeur à neuf à votre couverture d’assurance habitation, vous pourriez avoir l’esprit tranquille lorsqu’il s’agit de la reconstruction de votre propriété. En effet, la protection valeur à neuf vous offre plusieurs avantages.
Elle vous permet, entre autres, d’obtenir une indemnité pour la reconstruction qui correspond aux prix courants. En effet, avec cette protection, le montant de base de votre indemnisation pourrait être bonifié d’environ 25 %.
Par exemple, si le montant de votre protection est de 350 000 $, vous pourriez avoir droit à une indemnisation, pour reconstruire votre maison, allant jusqu’à 437 500 $. Donc, si les prix du marché ont considérablement gonflé, vous pourriez tout de même être couvert pour la totalité des travaux.
La protection valeur à neuf peut être très bénéfique, particulièrement lorsqu’on considère l’augmentation notable des prix du marché. Pour être admissible à cette protection, vous pourriez devoir satisfaire quelques critères. Bien que ces critères puissent varier d’une compagnie d’assurance à une autre, de règle générale, la plupart de celles-ci requièrent que :
- Le montant de votre couverture soit 100 % du coût de reconstruction déterminé par votre courtier d’assurance ;
- Le coût de reconstruction de votre maison soit réévalué dès le début des travaux ;
- La reconstruction soit effectuée sur le même terrain ;
- Les matériaux utilisés soient comparables aux matériaux de votre ancienne propriété ;
- L’échéance entre le sinistre et la reconstruction soit raisonnable ;
- L’immeuble doit avoir le même usage qu’avant la reconstruction, etc.
Saviez-vous que vous pourriez avoir la possibilité de souscrire à une protection valeur à neuf sans obligation de reconstruire ? En effet, certaines compagnies d’assurance offrent ce type de protection. C’est-à-dire qu’au lieu d’utiliser l’indemnité reçue pour reconstruire votre propriété, vous pourriez plutôt encaisser la totalité du remboursement et l’utilisez comme bon vous semble.
Cependant, ce ne sont pas toutes les compagnies d’assurance qui offrent ce type de protection et, surtout, ce ne sont pas tous les clients qui y sont admissibles. En effet, certaines compagnies d’assurance pourraient exiger que :
- Vous regroupiez votre assurance automobile et votre assurance habitation sous une même couverture ;
- Vous ayez plus de 40 ans, etc.
Êtes-vous sous ou surassuré ?
Lors de l’adhésion à une couverture d’assurance, plusieurs tentent d’obtenir la couverture la plus vaste au moindre prix. Bien entendu, il est tout à fait normal de s’efforcer de trouver le meilleur rapport qualité-prix. Cependant, vous devez prendre en compte vos besoins réels, autrement vous pourriez vous retrouver dans une situation dans laquelle vous êtes sous assuré, ou encore surassuré.
Dans l’éventualité d’un sinistre, si vous êtes sous assuré, vous pourriez faire face à une mauvaise surprise lors de votre réclamation. En effet, vous pourriez avoir à débourser des milliers de dollars de vos propres poches.
Dans le cas contraire, être surassuré n’est pas mieux. Même si vous êtes assuré pour un montant considérable, votre assureur vous accordera seulement le montant dont vous avez réellement besoin pour la reconstruction. En étant surassuré, vous payez donc une prime d’assurance plus élevée, et ce, inutilement.
L'importance de mettre à jour votre couverture
Bien certainement, lorsque vous souscrivez à une couverture d’assurance habitation, votre courtier d’assurance peut vous guider pour trouver celle qui correspond réellement à vos besoins.
Cependant, si vous désirez obtenir l’assurance la plus juste, celle qui reflète le plus adéquatement votre situation, vous pourriez faire appel à un évaluateur agréé pour déterminer la valeur réelle de votre propriété.
Il est également d’une grande importance que vous actualisiez votre couverture d’assurance. En effet, il vous est conseillé d’effectuer une évaluation périodique afin de mettre votre couverture d’assurance à jour, et ce, à tous les 3 à 5 ans. De plus, veuillez aviser votre courtier d’assurance, sans tarder, si vous faites un achat considérable ou effectuez des rénovations résidentielles importantes.
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