L’assurance locataire n’est pas obligatoire, mais elle est indispensable. Vous allez voir, à la lumière des risques qu’encourent vos biens, pourquoi il est préférable de souscrire une assurance locataire.
Surtout, vous apprendrez quels sont les critères sur lesquels vous devez être vigilant pour souscrire une assurance qui répond à vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance habitation pour locataire ?
L’assurance habitation pour locataire est une assurance qui couvre une large variété de dommages pouvant frapper le condo ou la maison louée :
- Incendies ;
- Vandalisme ;
- Vol ;
- Événements climatiques (tornades, glissements de terrain, etc.) ;
- Inondations.
Chacun de ces sinistres peut donner lieu à d’importantes dépenses, puisque vous pouvez perdre l’ensemble de vos biens. Même si votre propriétaire a souscrit une assurance PNO (propriétaire non occupant), celle-ci ne concerne que les murs, pas vos affaires.
Assurance locataire : est-elle obligatoire au Québec ?
La seule assurance locataire obligatoire au Québec, c’est l’assurance responsabilité civile pour les condos.
Elle se distingue de l’assurance habitation qui, elle, est non obligatoire, car elle ne couvre pas du tout le même type de risques.
L’assurance locataire responsabilité civile ne sert qu’à vous assurer pour les dommages que vous pouvez causer à des tiers, de manière involontaire. Elle ne couvre donc en aucun cas, vos propres biens.
Les raisons de souscrire une assurance locataire
On pense toujours que les accidents n’arrivent qu’aux autres. Que l’on fait trop attention pour que ses biens ne partent pas en fumée, que les dégâts des eaux liés aux tuyauteries ne peuvent pas nous arriver, ou que la tornade passera toujours ailleurs.
On peut le croire. Comme on peut croire que nous conduisons si bien que nous ne pouvons pas être victimes d’un accident de voiture, ou que nous sommes si prudents que nous ne serons jamais renversés au passage piéton.
Sauf que le danger ne vient pas toujours de nous, mais aussi des autres, et de ce qui est irrésistible, comme les catastrophes naturelles que sont les glissements de terrain, les inondations, les tempêtes, etc.
Il y a au moins 5 bonnes raisons de souscrire une assurance pour locataire d'appartement, et elles ont toutes pour but de se protéger des conséquences :
- Des incendies ;
- Du vandalisme ;
- Du vol ;
- Des événements climatiques ;
- Des inondations.
Raison 1 : protéger vos biens contre les incendies
Vous vous souvenez sûrement du terrible incendie de la résidence du Havre à L’Isle-Verte, durant l’hiver 2014. 32 personnes avaient trouvé la mort durant cette tragédie. S’il a été couvert médiatiquement, c’est en raison de ses conséquences gravissimes.
Il faut savoir qu’au Québec, rien qu’entre 2010 et 2017, 423 personnes sont mortes dans l’incendie de leur résidence. Selon les statistiques du Ministère de la Sécurité publique, chaque année, plus de 5 600 bâtiments résidentiels prennent feu dans la province, soit 15 incendies par jour.
Vous pouvez vous en protéger en assurant vos biens. Personne n’est à l’abri de l’oubli d’une bouilloire mise à chauffer sur le fourneau, ou du feu de cuisine du voisin, parti d’une friteuse et qui enflamme l’immeuble.
Parce que des gestes simples du quotidien peuvent amener à de grandes catastrophes, une assurance habitation pour locataire appartement est d’autant plus indispensable. Après avoir tout perdu, il est toujours trop tard pour y souscrire.
Raison 2 : protéger vos biens du vandalisme
Depuis 1962, le gouvernement du Canada recense les crimes perpétrés sur le territoire. Chaque année, ce sont entre 5 000 et 6 000 crimes qui sont commis pour 100 000 habitants.
Un chiffre qui dénote le risque élevé d’être victime d’un acte de vandalisme. Protéger ses biens avec une assurance logement pour locataire, c’est vivre l’esprit plus tranquille.
Raison 3 : protéger vos biens des risques de vol
En 2020, il y a eu 18 674 vols par effraction dans la province de Québec. Les faits ont lieu dans l’ensemble de la province. Aucune région n’est épargnée par la délinquance. Du Nord du Québec à Montréal, on compte chaque année des invasions de domicile.
Vous connaissez sûrement un ami, un membre de votre famille, ou un voisin qui a été victime de vol par effraction. N’attendez pas d’en être victime à votre tour pour souscrire à une assurance habitation pour locataire.
Raison 4 : protéger vos biens contre les événements climatiques
Les Québécois de l’arrondissement de La Baie, dans la région du Saguenay-Lac-Saint-Jean, ont vécu deux journées dramatiques, les 3 mai et 13 juin 2022. Un glissement de terrain a emporté ou fragilisé 79 maisons, sinistrant 187 personnes.
Ces événements, qui heureusement n’ont pas fait de victime, ne sont pas sans rappeler le terrible glissement de terrain du 4 mai 1971 à Saint-Jean-Vianney, qui avait coûté la vie à 31 personnes et détruit 42 maisons.
Raison 5 : protéger vos biens contre les inondations
Le Québec comprend de nombreuses zones inondables, notamment autour de la rivière Chaudière, que cela soit en eau libre ou par embâcle de glace. En 20 ans, 27 inondations de grande ampleur ont déjà eu lieu dans la province.
Lorsque les inondations surviennent, elles touchent un grand nombre de maisons et d’appartements. La seule inondation survenue sur la rivière Richelieu, en 2011, a touché 40 municipalités, pour 2 535 habitations inondées.
Avec les changements climatiques, les inondations sont des épisodes qui vont être amenés à se répéter de plus en plus souvent. C’est pourquoi souscrire une assurance habitation pour locataire devrait être le premier réflexe à avoir.
Comment choisir son assurance locataire ?
Étant donné qu’il n’existe pas d’assurance locataire obligatoire, le Bureau d’Assurance du Canada (BAC) estime que 25% des Canadiens ont décidé de ne pas se protéger. Pourtant, l’assurance locataire à prix réduit existe, et ce n’est pas la seule chose à prendre en compte pour choisir une bonne assurance habitation locataire.
Pour bien choisir son assurance maison pour locataire, vous pouvez vous aider des critères suivants :
- Le prix ;
- Les garanties ;
- Vos besoins ;
- Les protections.
1. Choisir son assurance habitation en fonction de son prix
Le prix d’une assurance habitation dépend de plusieurs éléments :
- L’emplacement géographique de votre maison ;
- L’emplacement de votre condo (rez-de-chaussée ou étages) ;
- La taille de votre résidence et son état ;
- L’âge de votre maison ou de l’immeuble de votre condo ;
- L’usage de votre résidence (ex. : lieu de travail) ;
- Le chauffage (gaz, fioul, bois, électricité) ;
- La distance de la caserne des pompiers ;
- Le nombre d’occupants ;
- L’historique de vos réclamations ;
- La couverture que vous souhaitez.
À la lecture de ces éléments, vous comprenez que le prix d’une assurance habitation est hautement personnel. Il dépend du risque que prend l’assurance pour vous assurer. Plus il est grand, plus l’assurance habitation coûte cher.
Pour vous donner un ordre de grandeur, les prix moyens d’une assurance habitation à Québec et à Montréal sont les suivants :
- Ville de Québec : 25.10$ / mois,
- Montréal : 26.70$ / mois.
2. Choisir les bonnes garanties pour son assurance habitation
S’assurer, ce n’est pas chercher à se protéger contre tout ce qui peut arriver. C’est choisir des protections en rapport avec les principaux risques que l’on encourt. Ainsi, vous pouvez choisir de vous protéger contre :
- Les dégâts liés aux tempêtes,
- Les incendies,
- Le vol et le vandalisme,
- Les explosions,
- Les dégâts des eaux (rupture de canalisation),
- Les inondations.
Ces choix se font de manière réfléchie. Si le risque d’incendie est présent pour toutes les habitations, les risques de vol ne sont pas les mêmes partout. Les invasions de maisons dans la région Nord-du-Québec sont particulièrement rares par rapport à Montréal.
Idem pour les dégâts liés aux tempêtes, qui sont normalement des dégâts de toiture. Ils concernent donc une maison, plutôt qu’un condo situé dans un immeuble.
Pour ce qui est des inondations, si votre appartement ou votre maison se trouve loin de toute zone inondable, il ne sert à rien de souscrire à une extension de contrat pour ce risque.
3. Définir vos besoins
L’assurance habitation couvre vos biens. Pour la choisir, il vous faut donc évaluer la valeur de vos biens. Si vous êtes une famille, vous n’avez pas du tout les mêmes besoins qu’un étudiant qui ne possède que quelques vêtements et un ordinateur.
C’est pourquoi, avant de choisir une assurance habitation, vous devez réaliser l’inventaire de vos biens, avec prise de photos et, si possible, avec conservation des factures. Elles vous aideront à faire valoir vos droits à réparation dans le cadre d’une réclamation future.
Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous pouvez également solliciter l’avis d’un évaluateur professionnel, qui vous dira, au jour de son évaluation, le coût pour reconstruire votre maison en cas de sinistre (même taille, même lieu, mêmes matériaux).
4. Choisir les bonnes protections pour votre assurance habitation
Outre les garanties que nous avons déjà évoquées, il existe un grand nombre de protections supplémentaires, appelées « avenants ». Elles ont pour but de mieux répondre aux besoins de chacun. Les protections supplémentaires des assurances habitation sont les suivantes :
- Les spas et les piscines,
- Les objets d’art,
- Les objets de grande valeur (bicyclette, cave à vins, etc.),
- Les collections,
- La location temporaire (Airbnb, HomeAway),
- Le travail à domicile (réception de clients, de marchandises, etc.)
Un contrat d’assurance habitation n’est pas un contrat figé. Il doit vous correspondre. C’est pourquoi chaque assurance locataire est différente.
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