Obtenir des conditions avantageuses pour votre hypothèque est un aspect essentiel à considérer lors de vos démarches. Saviez-vous que trouver le meilleur taux hypothécaire peut vous permettre d'économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt?
En effet, une simple variation de quelques points de pourcentage peut faire une différence significative sur la quantité d'intérêts que vous paierez au fils des ans. Mais il n'est pas toujours facile de dénicher la meilleure option disponible ni de négocier avec les différents prêteurs.
Pour vous aider, nous avons rassemblé dans cet article des stratégies pratiques et des conseils d'experts pour vous permettre d'obtenir le meilleur taux hypothécaire adapté à vos besoins.
Pourquoi les taux hypothécaires varient-ils autant?
D'abord, sachez que les taux hypothécaires ne sont pas seulement différents d'un prêteur à l'autre : ils sont constamment en train d'évoluer. Les taux d'intérêt fluctuent à la hausse ou à la baisse en fonction de nombreux facteurs, dont :
- Les politiques économiques : les décisions de la Banque centrale du Canada, notamment en réponse à l'inflation, influencent directement les taux d’intérêt proposer par les institutions financières.
- Les conditions du marché : la concurrence entre les prêteurs peut jouer un rôle clé pour attirer la clientèle.
- Les caractéristiques du prêt : certains types d'emprunts sont offerts à des taux plus bas que d'autres.
- Votre profil financier : votre cote de crédit, votre revenu et votre ratio d’endettement impactent les taux auxquels vous êtes admissible.
Comment obtenir le meilleur taux d'intérêt pour votre hypothèque?
Il faut bien l'avouer : naviguer dans le monde hypothécaire peut être complexe et exigeant. Pour cette raison, vous pourriez être tenté de vous contenter des offres proposées par votre banque. Mais il s'agirait d'une erreur, car elles ne seront généralement pas les plus avantageuses!
Pour être certain d'obtenir un prêt hypothécaire avantageux et au taux le plus bas, suivez plutôt les étapes suivantes.
1. Préparez votre dossier financier
Avant même de commencer à magasiner votre prêt hypothécaire, assurez-vous que votre situation financière est en ordre et que vous ferez bonne impression auprès des établissements financiers. Pour ce faire :
- Améliorez votre cote de crédit : réglez vos dettes et évitez les retards de paiement.
- Augmentez votre mise de fonds : plus votre apport initial est élevé, moins vous empruntez, ce qui diminue les risques pour les prêteurs et augmente vos chances de voir votre dossier accepté.
- Réduisez votre ratio d’endettement : les prêteurs favorisent les emprunteurs ayant des ratios d'endettement raisonnables (moins de 32 % pour l'ABD et moins de 40 % pour l'ATD).
2. Comparez les offres de plusieurs banques
Les établissements de prêts ne manquent pas, mais encore faut-il trouver un taux compétitif qui soit à votre avantage. La solution? Comparer les conditions offertes sur le marché. Pour ce faire, vous pouvez :
- Utiliser des outils en ligne : des comparateurs de taux peuvent vous donner un aperçu rapide des options disponibles.
- Consulter directement les prêteurs : les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs privés peuvent offrir des conditions variées.
- Faire appel à un courtier hypothécaire : un courtier hypothécaire peut magasiner pour vous et trouver les meilleures offres adaptées à votre situation.
Quelle que soit la méthode choisie, il s'agit d'une étape cruciale à réaliser pour vous assurer d'obtenir des conditions gagnantes. Vous pourriez être surpris de constater à quel point les offres peuvent être différentes!
3. Déterminez le type de prêt hypothécaire que vous voulez
Si vous n'y avez pas déjà réfléchi, choisissez le type d'hypothèque qui vous intéresse. Plusieurs options s'offrent à vous, dont :
- L'hypothèque ouverte, dont les principales caractéristiques sont :
- Terme plus court ;
- Taux d'intérêt plus élevé ;
- Possibilité de rembourser votre prêt en tout temps, au complet ou en partie ;
- Aucune pénalité en cas de remboursement anticipé.
- L'hypothèque fermée, qui se caractérise ainsi :
- Terme plus long ;
- Taux d'intérêt plus faible ;
- Montant fixe pour toute la durée de l'hypothèque ;
- Pénalité financière en cas de paiement anticipé.
L'hypothèque ouverte vous offre donc une plus grande flexibilité et vous permet d'adapter votre remboursement en fonction de vos capacités. Elle est l'option idéale pour les personnes qui attendent une importante entrée d’argent à court terme, comme la vente d’une maison ou l’acquisition d’un héritage.
En contrepartie, l'hypothèque fermée vous offre davantage de temps pour rembourser les sommes dues, ce qui peut contribuer à votre tranquillité d'esprit. Vous pourriez toutefois être confronté à d'importantes pénalités financières si vous remboursez une plus grande portion de votre prêt que prévu.
4. Choisissez entre un taux fixe ou un taux variable
Le type de taux choisi aura une incidence sur le montant d'intérêt que vous devrez payer à chaque versement. Parmi les options qui s'offrent à vous, on retrouve :
- Le taux variable : il suit l'évolution des marchés financiers, ce qui signifie que vos versements hypothécaires augmenteront ou diminueront selon les conditions économiques, ainsi que de la fluctuation du taux préférentiel et du taux de référence.
- Le taux fixe : il s'agit d'un taux garanti qui vous assure de payer les mêmes mensualités tout au long de votre terme.
- Le taux mixte : dans certains cas, il est possible de combiner les taux fixe et variable, mais cette option est plus rare et plus complexe.
Le choix du taux hypothécaire sera influencé par votre tolérance aux risques et à l’incertitude. Les taux d'intérêt variables sont généralement plus bas que les taux fixes, mais ces derniers sont habituellement l'option privilégier pour simplifier votre planification financière.
5. Sélectionnez le terme et l’amortissement de votre hypothèque
Une fois votre type de taux choisi, déterminez sur quelle durée vous aimeriez l'obtenir. Deux paramètres devront alors être pris en compte, affectant tous deux le pourcentage de taux qui vous sera offert :
- Le terme hypothécaire : durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire et les conditions rattachées sont en vigueur. Il peut varier entre 6 mois et 10 ans, mais le plus commun est de 5 ans.
- La période d'amortissement : délai total requis pour rembourser en entier votre hypothèque. Elle est généralement de 25 ans et est divisée en plusieurs termes.
En général, les hypothèques à court terme offrent des taux plus bas qu'un prêt à long terme. Vous devrez toutefois renouveler votre contrat plus fréquemment, ce qui vous expose davantage aux variations potentielles de taux.
L'amortissement, quant à lui, affectera principalement le montant total d'intérêt que vous payerez au fils des ans. Une durée d'amortissement plus courte signifie que moins d'intérêts s'accumuleront, mais cela vous engage généralement à payer des mensualités plus élevées. À l'inverse, un amortissement plus long augmente le montant total d'intérêt que vous paierez, mais vous fera bénéficier de versements moins élevés.
6. Choisissez la fréquence de vos versements
Bien que la fréquence de vos paiements n'ait pas d'impact direct sur les taux d'intérêt offerts, elle a une grande influence sur le montant total des intérêts que vous paierez. En optant pour des paiements plus fréquents, moins d'intérêts auront le temps de s'accumuler. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme!
Voici les types de versements disponibles :
- Paiement hypothécaire mensuel : prélevé chaque mois à la même date. Vous effectuez ainsi 12 paiements à l’année.
- Paiement hypothécaire bihebdomadaire : prélevé toutes les 2 semaines. Vous en effectuez 26 par année. Beaucoup optent pour cette possibilité, qui coïncide avec leur période de rémunération.
- Pour le calculer: paiement mensuel x 12 ÷ 26.
- Paiement hypothécaire bihebdomadaire accéléré : même chose que le paiement bihebdomadaire, sauf que le montant sera légèrement plus élevé.
- Pour le calculer: paiement mensuel ÷ 2.
- Paiement hypothécaire hebdomadaire : prélevé chaque semaine à la même date, soit 52 semaines par année.
- Pour le calculer: paiement mensuel x 12 ÷ 52.
- Paiement hypothécaire hebdomadaire accéléré : même chose que le paiement bihebdomadaire, sauf que le montant à verser sera légèrement plus élevé.
- Pour le calculer: paiement mensuel ÷ 4.
Utilisez une calculatrice hypothécaire pour vous aider
Parce que l'impact de la fréquence de versement n'est pas toujours facile à calculer, n'hésitez pas à utiliser une calculatrice hypothécaire pour simuler vos paiements hypothécaires et l'évolution de votre prêt au fil des ans. Cela peut vous aider à y voir plus clair et à prendre une décision.
Voici en plus un exemple pour illustrer la différence entre les différentes fréquences de versements :
Un acheteur doit souscrire à un prêt hypothécaire de 200 000 $, avec un taux fixe de 3.5 % sur une durée de 25 ans. Le paiement mensuel (mensualité) sera établi à 1000$.
Si cette personne opte pour un financement hebdomadaire ordinaire, le paiement sera de 230,77 $ chaque semaine. Si elle choisit un financement hebdomadaire accéléré, le paiement sera de 250 $ par semaine.
Dans cet exemple, l'acheteur payera 19,23 $ de plus chaque semaine en choisissant le paiement hebdomadaire accéléré, ce qui lui permet d’économiser 13 000 $ en intérêts sur une période de 25 ans. De quoi faire réfléchir!
7. Négociez le taux offert
Une fois toutes les modalités de votre hypothèque choisies, votre prêteur vous proposera un taux qui lui convient. N'hésitez pas à négocier directement avec lui, ou par le biais de votre courtier hypothécaire, pour tenter de diminuer au maximum le taux offert.
Voici quelques techniques de négociation qui pourraient vous être utiles :
- Mettez l'accent sur votre bon dossier financier et vos bonnes habitudes de paiement ;
- Mentionnez que vous avez des offres d'autres établissements financiers ;
- Si un taux plus bas est offert ailleurs, demandez à votre prêteur de s’aligner.
Devriez-vous opter pour le taux le plus bas?
Parce que le taux d'intérêt choisi peut faire une différence majeure sur le coût total de votre emprunt, vous pourriez être tenté d'opter simplement pour le taux hypothécaire le plus bas, sans regard pour les autres conditions qui l'accompagnent. Il s'agit pourtant d'une erreur!
En effet, le taux, bien qu'important, est loin d'être le seul aspect de votre prêt à considérer avant de signer votre contrat.
En plus de négocier votre taux hypothécaire, pensez également à négocier les autres modalités de votre hypothèque, pour que celle-ci soit avantageuse sur tous les plans.
Le courtier hypothécaire : votre meilleur allié pour un emprunt avantageux
Pour avoir toutes les chances de trouver le meilleur taux et le type de prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation, la meilleure solution consiste à engager un courtier hypothécaire.
Ce professionnel en hypothèque va magasiner à votre place les différents taux, en fonction de vos besoins. Il pourra aussi vous expliquer toutes les subtilités du système pour économiser un maximum, en évitant les pièges qui pourraient se retourner contre vous.
En plus, un courtier hypothécaire ne vous coûtera absolument rien, étant donné qu’il est rémunéré sous forme de commission par la banque que vous aurez choisie. Ainsi, vous profitez gratuitement des conseils et des recommandations d’un véritable expert en la matière!
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