Fréquence de versement hypothécaire : comment faire le bon choix

Au Canada, cinq fréquences de versement hypothécaire sont offertes par les prêteurs : mensuel, bihebdomadaire, bihebdomadaire accéléré, hebdomadaire et hebdomadaire accéléré. Chacune influence le montant que vous devrez payer, les intérêts que vous accumulerez sur votre prêt, de même que son échéance.

Quel est le bon choix pour votre hypothèque? Tout dépend de votre budget, de votre rythme de paie, de vos obligations financières et de vos objectifs personnels. On vous présente les éléments à considérer pour déterminer la fréquence de paiement qui correspond le mieux à votre situation.

En bref

• Il existe 5 types de fréquences de versements au Canada : mensuel, bihebdomadaire, bihebdomadaire accéléré, hebdomadaire et hebdomadaire accéléré.
• Les fréquences accélérées (bihebdomadaire et hebdomadaire) correspondent à l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année. Elles permettent de réduire le solde du prêt et les intérêts plus rapidement.
• Le choix de la fréquence dépend de votre rythme de paie, de votre capacité financière et de vos autres priorités budgétaires.
• La modification de la fréquence se fait habituellement au moment du renouvellement, à la fin du terme.

Les cinq fréquences de versement hypothécaire au Canada

Au Québec et au Canada, les prêteurs offrent généralement cinq fréquences de versements pour rembourser votre prêt hypothécaire :

1. Mensuel ;
2. Bihebdomadaire ;
3. Bihebdomadaire accéléré ;
4. Hebdomadaire ;
5. Hebdomadaire accéléré.

Versement mensuel

Le versement mensuel consiste en un paiement unique prélevé dans votre compte bancaire à la même date tous les mois. Vous effectuez donc 12 paiements par année. Il s'agit de l'option par défaut proposée par la plupart des institutions financières.

Le montant de ce paiement est établi en fonction du solde de votre hypothèque, de la mise de fonds, de la durée de l’amortissement et du taux d’intérêt hypothécaire en vigueur.

Exemple de calcul

Vous achetez une maison d’une valeur de 400 000 $. Vous versez une mise de fonds de 5 % (20 000 $) et devez donc souscrire à une assurance prêt hypothécaire d’un montant de 15 200 $. Le montant total de votre hypothèque s'élève à 395 200 $.

Supposons également que vous amortissez cette hypothèque sur 25 ans et que vous avez obtenu un taux d’intérêt à 3,42 %. Votre paiement mensuel s’élève alors à 1 956 $/mois.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 23 472 $ de votre hypothèque, capital et intérêts combinés.

Pour obtenir une estimation plus précise selon votre situation, il est possible d'utiliser une calculatrice hypothécaire. 

Versement bihebdomadaire

Avec un versement bihebdomadaire, un montant est prélevé toutes les deux semaines, pour un total de 26 paiements par année. Cette fréquence coïncide souvent avec la période de rémunération de plusieurs travailleurs.

Pour calculer le montant de votre versement bihebdomadaire, on multiplie le paiement mensuel par 12, puis on divise par 26.

Exemple de calcul

Reprenons l’exemple précédent : votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements bihebdomadaires, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ × 12 ÷ 26 = 902,77 $

Vous devez donc payer 902,77 $ toutes les 2 semaines.

À la fin d’une année, vous aurez remboursé 23 472 $, soit exactement le même montant qu'avec une fréquence mensuelle.

Versement bihebdomadaire accéléré

Comme la fréquence bihebdomadaire régulière, le versement bihebdomadaire accéléré est prélevé toutes les deux semaines (26 fois par année). Le calcul diffère toutefois : le montant correspond à la moitié du paiement mensuel.

Résultat : le montant du versement accéléré est légèrement supérieur à celui du versement régulier. Vous paierez donc un peu plus cher chaque année, mais rembourserez votre hypothèque plus vite.

Exemple de calcul

Votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements bihebdomadaires accélérés, on divise ce montant de moitié :

1 956 $ ÷ 2 = 978 $

Vous devez donc payer 978 $ toutes les 2 semaines.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 25 428 $ de votre hypothèque. C'est 1 956 $ de plus qu'avec une fréquence régulière, soit l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire.

Versement hebdomadaire

Le versement hypothécaire hebdomadaire est prélevé chaque semaine, pour un total de 52 paiements par année.

Pour en déterminer le montant, vous devez multiplier votre paiement mensuel par 12 mois, puis le diviser en 52 semaines.

Exemple de calcul

Votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements hebdomadaires, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ × 12 ÷ 52 = 451,38 $

Vous devez donc payer 451,38 $ chaque semaine.

À la fin d’une année, vous aurez remboursé 23 472 $, comme c'est le cas pour les versements mensuels et bihebdomadaires.

Versement hebdomadaire accéléré

Le versement hebdomadaire accéléré est aussi prélevé chaque semaine et implique un coût supérieur au paiement régulier. Le montant correspond au paiement mensuel divisé par 4.

Exemple de calcul

Encore une fois, votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois.

1 956 $ ÷ 4 = 489 $

Vous devez donc payer 489 $ chaque semaine.

À la fin d’une année, vous aurez remboursé 25 428 $ de votre hypothèque, soit l'équivalent d'un paiement mensuel additionnel par rapport aux fréquences non accélérées.

Tableau comparatif des fréquences de versements hypothécaires

Pour ceux et celles qui seraient plus visuels, voici un tableau récapitulatif des différences entre les fréquences de paiements évoquées ci-dessus :

Quelle est la mécanique derrière les versements accélérés?

Les versements accélérés sont souvent présentés comme une fréquence « différente ». Toutefois, sur le plan mathématique, ils correspondent simplement à un paiement mensuel supplémentaire réparti sur l'année.

Comparons une fréquence régulière et accélérée :

• Versement bihebdomadaire régulier : 902,77 $ × 26 = 23 472 $ par année.
• Versement bihebdomadaire accéléré : 978 $ × 26 = 25 428 $ par année.

La différence annuelle de 1 956 $ équivaut exactement à un paiement mensuel additionnel. C'est cette somme supplémentaire qui réduit la durée d'amortissement et les intérêts cumulés, et non la fréquence en tant que telle.

Choisir votre fréquence de paiement : les facteurs à considérer

Une fréquence accélérée peut représenter de nombreux avantages, mais cela ne veut pas forcément dire qu'il s'agit de la meilleure option. En effet, le choix de la fréquence ne dépend pas uniquement du montant des intérêts économisés. Plusieurs facteurs personnels entrent en ligne de compte.

Votre rythme de paie

Faire coïncider la fréquence de vos versements avec celle de votre paie peut faciliter la gestion de votre budget. Une personne payée aux deux semaines pourrait trouver pratique d'opter pour une fréquence bihebdomadaire (régulière ou accélérée).

Votre capacité financière

Les fréquences accélérées impliquent un montant annuel plus élevé (l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire). Avant de l'envisager, posez-vous les questions suivantes :

• Cette décision m'empêchera-t-elle d'honorer d'autres obligations financières?
• Pourrai-je toujours épargner pour mes projets ou ma retraite?
• Aurai-je suffisamment de liquidités pour mes dépenses courantes et les imprévus?

Vos autres priorités financières

Selon votre situation, d'autres usages de votre argent peuvent être plus pertinents qu'un remboursement hypothécaire accéléré :

• Constituer un fonds d'urgence (généralement l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses).
• Rembourser des dettes à taux d'intérêt plus élevé (carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel).
• Cotiser à un REER ou à un CELI, particulièrement si vos placements offrent un rendement attendu supérieur à votre taux hypothécaire.

Votre horizon et vos objectifs

Souhaitez-vous être libre d'hypothèque le plus rapidement possible? Préférez-vous conserver une flexibilité budgétaire maximale? Avez-vous d'autres projets immobiliers à financer? Vos objectifs personnels orientent le choix de la fréquence autant que les chiffres.

N'hésitez pas à discuter avec un courtier hypothécaire. Cet expert pourra vous conseiller sur la fréquence de paiement la mieux adaptée pour votre situation. 

Comment changer la fréquence de vos versements?

Vous pouvez modifier la fréquence de vos versements hypothécaires lors de votre renouvellement, à la fin du terme. Le renouvellement est d'ailleurs l'occasion privilégiée pour ajuster l'ensemble des conditions de votre prêt, pas seulement le rythme de vos paiements.

Certains prêteurs peuvent aussi permettre d'augmenter la fréquence en cours de terme (par exemple, passer d'un versement mensuel à un versement bihebdomadaire accéléré). Les conditions varient toutefois d'une institution à l'autre.

Marche à suivre :

1. Consultez votre contrat hypothécaire pour savoir ce qui s'applique à votre situation.
2. Contactez votre institution financière ou votre courtier hypothécaire pour confirmer les conditions applicables.
3. Demandez une simulation avec la nouvelle fréquence souhaitée.
4. Vérifiez la date d'entrée en vigueur (généralement le prochain cycle de paiement).
5. Signez le formulaire pour officialiser le changement.

FAQ — Fréquence de versement hypothécaire

La fréquence de versement influence-t-elle mon taux d'intérêt?

Non. Le taux d'intérêt négocié avec votre prêteur reste le même peu importe la fréquence choisie. Seul le montant total remboursé annuellement et la rapidité de remboursement du capital changent.

Puis-je combiner une fréquence accélérée avec des remboursements anticipés?

Oui. La plupart des contrats hypothécaires permettent de rembourser une portion du capital par anticipation chaque année, en plus des versements réguliers. Les deux stratégies peuvent être combinées.

Est-il préférable de raccourcir l'amortissement ou d'opter pour une fréquence accélérée?

Raccourcir l'amortissement (par exemple, passer de 25 à 20 ans) augmente significativement le montant de chaque paiement et est un engagement contractuel ferme. La fréquence accélérée a un impact plus modeste, mais offre plus de flexibilité, puisque vous pouvez la changer au renouvellement. Le choix dépend de votre niveau de confort avec un paiement plus élevé à long terme.

Vous cherchez un courtier hypothécaire?

XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.

Vous voulez être mis en relation avec des professionnels en immobilier et obtenir des soumissions? Contactez-nous au 1 833 679-2310