Votre dossier de crédit peut avoir un impact considérable sur plusieurs aspects de votre vie, tel que votre admissibilité à obtenir un prêt hypothécaire. Il est donc indispensable de le maintenir dans le meilleur état possible pour ne pas nuire à vos projets financiers.
Au Canada, Equifax et TransUnion sont les deux entreprises responsables d’évaluer votre dossier de crédit. En fonction de vos habitudes financières et des informations que vos créanciers leur transmettent à votre propos, ces deux entreprises vous octroient un pointage (de 300 à 900) et une cote de crédit (de 1 à 9). Plus vous vous situez près du 900 et de la cote 1, meilleur est votre dossier.
Pour conserver un bon dossier ou améliorer un dossier mal en point, la clé du succès consiste à gérer le crédit à votre portée de façon responsable, à établir une stratégie de remboursement et à éviter les retards de paiement. Bien que cela ne soit pas toujours aussi facile à faire qu’à dire, voici quelques conseils pour vous aider à avoir un dossier de crédit en bonne santé.
1. Consultez votre dossier de crédit pour le corriger
La première démarche que vous pouvez entreprendre pour évaluer la situation de votre dossier de crédit est de l’obtenir auprès de TransUnion ou Equifax. Vous pouvez en faire la demande en ligne, de façon totalement gratuite. Cela vous permettra de prendre connaissance de votre pointage et de votre cote de crédit sur lesquels se basent les institutions financières pour vous accorder un prêt.
Vous pourrez par la même occasion comprendre les éléments qui ont un impact sur votre dossier et, s’il y a lieu, repérer des erreurs éventuelles qui se seraient glissées dans votre dossier et qui l’affecteraient inutilement. Ces erreurs pourraient être causées par une fraude, une usurpation d’identité ou une simple confusion administrative. Dans tous les cas, mieux vaut les déclarer et les régler le plus rapidement possible, afin qu’elles ne nuisent pas à la réalisation de vos projets.
2. Payez vos comptes et vos factures à temps
Les retards de paiement peuvent grandement affaiblir votre dossier de crédit et, bien qu’il ne faille pas s’en faire outre mesure si cela vous arrive une fois par inadvertance, il est primordial que vous n’en fassiez pas une habitude.
Même quelques dollars en retard peuvent affecter négativement votre pointage de crédit. Un retard est considéré comme tel, peu importe le montant. Si possible, faites les paiements requis le jour même où vous recevez les factures et les relevés, que ce soit par la poste ou par Internet. Cela vous évitera de manquer la date limite de paiement.
3. Instaurez un mode de paiement automatique
Si vous avez tendance à faire vos paiements en retard à cause d’oublis, il peut être une bonne solution d’instaurer des paiements automatiques, que ce soit pour vos factures ou vos cartes de crédit. Vous pourrez ainsi avoir l’esprit tranquille et être certain que vous aurez payé à temps.
4. Payez plus que le montant minimum
Payer le montant minimum dû chaque mois est déjà un bon début. Et si c’est tout ce que vous pouvez faire pour l’instant, continuez. Mais si votre budget vous le permet, il vaut toujours mieux rembourser un montant supérieur.
Vous contenter du montant minimum pourrait être perçu comme un signe que vous avez de la difficulté à faire face à vos obligations de remboursement. En offrant un paiement plus élevé et même en ramenant vos comptes à zéro si possible, vous montrerez à vos créanciers que vous avez une meilleure capacité financière.
5. Ne multipliez pas les demandes de crédit
Il est tout à fait normal de demander du crédit à quelques reprises au cours de notre vie, que ce soit pour acheter une nouvelle voiture ou obtenir un prêt hypothécaire au meilleur taux. Évitez toutefois d’en faire trop à la fois, faute de quoi vous pourriez voir votre dossier de crédit en être affecté.
À chaque demande, les prêteurs auxquels vous vous adressez feront une vérification de crédit. Que ceux-ci acceptent de faire affaire avec vous ou non, ces vérifications seront notées à votre dossier.
S’il y en a beaucoup, les prêteurs peuvent croire que vous avez un besoin urgent d’argent ou que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens. Vous risquez alors de faire mauvaise impression et de vous nuire à vous-même.
Essayez donc de contrôler les demandes de crédit dans votre dossier, notamment en ne sollicitant que le crédit dont vous avez réellement besoin et en limitant le nombre de vos requêtes.
Saviez-vous que faire appel à un courtier hypothécaire protège votre dossier de crédit lors de la recherche d’un prêt hypothécaire ? Apprenez-en plus à ce sujet dans notre article Quel est le rôle d’un courtier hypothécaire ?
6. Utilisez le crédit à long terme
Les comptes et sources de crédit ouverts depuis longtemps sont plus bénéfiques pour votre pointage de crédit que ceux plus récents, car ils offrent un meilleur aperçu de vos habitudes de consommation et de remboursement.
De plus, un historique de crédit plus long donne un bon indice de stabilité. Il pourrait donc s’avérer avantageux de laisser vos vieux comptes ouverts et de les utiliser judicieusement plutôt que de les fermer. Évitez toutefois de les multiplier.
Il est aussi important de savoir que si vous pensez transférer un ancien compte vers un nouveau, cela sera considéré comme du nouveau crédit.
7. Prenez une entente avec vos créditeurs
Vous croyez ne pas être en mesure d’effectuer le paiement nécessaire d’un compte ? Communiquez avec votre créancier sans plus tarder. Mieux vaut prévenir le coup et prendre une entente de paiement avant de vous retrouver avec des difficultés financières.
Si vous avez plusieurs dettes, vous pourriez envisager de les consolider pour réduire vos paiements et éviter de vous retrouver en défaut de remboursement. Sachez toutefois que les prêts hypothécaires ne peuvent pas être inclus dans une consolidation.
8. Remboursez vos dettes les plus coûteuses en priorité
Si vous devez diminuer votre niveau d’endettement, il est toujours recommandé de réduire les dettes les plus dispendieuses d’abord, donc ceux qui ont les taux d’intérêt les plus élevés. Les cartes de crédit sont généralement les premières qui doivent être remboursées, parce qu’elles coûtent plus cher en intérêt que bien d’autres types de crédit.
Un endettement dont les intérêts sont plus élevés est moins bien perçu et peut entacher votre dossier de crédit plus facilement qu’une dette avec un taux d’intérêt plus bas. Ainsi, si vous hésitez entre rembourser votre carte de crédit ou votre prêt étudiant, choisissez la première option.
Pour en savoir plus, consultez : Rembourser vos dettes plus facilement, c'est possible?
9. Diversifiez vos types de crédits
Si vous n’avez qu’un seul type de crédit, il se pourrait que votre dossier en soit affecté. Avoir une variété de produits de crédit (carte ou marge de crédit, prêt auto, etc.) aide généralement à améliorer votre pointage, à condition bien sûr de l’utiliser judicieusement et d’être en mesure de tout rembourser ! Inutile d’avoir plusieurs sources de crédit si cela résulte en une augmentation de votre endettement.
10. Utilisez le crédit… avec prudence!
Évidemment, pour avoir un bon dossier de crédit, il faut absolument utiliser le crédit ! Si ce n’est pas votre cas, que vous payez toujours comptant ou que vous n’avez jamais eu de dettes, les banques pourraient refuser votre demande de prêt, puisqu’elles n’auront pas d’informations sur lesquelles baser leur décision.
Utilisez donc le crédit, mais faites-le de manière prudente et appropriée. Évitez de vous en servir au maximum de votre capacité. Dans l’idéal, vous ne devriez pas dépasser un taux d’utilisation de 30 % pour le crédit. Par exemple, cela représente un montant de 3000 $ sur une limite disponible de 10 000 $.
Un bon dossier de crédit peut être long à bâtir, surtout si celui-ci a précédemment été entaché par la présence de dettes importantes ou d’une faillite. Il vous faudra donc être patient et consistant dans vos démarches pour améliorer votre dossier et être en mesure de réaliser vos projets financiers comme l’achat d’une propriété.
Apprenez-en plus sur votre dossier de crédit pour améliorer votre cote et votre pointage.
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