Nous avons tous un dossier de crédit, mais que savons-nous exactement au sujet de celui-ci et des renseignements qui y figurent?
Outre le fait qu'il a un impact direct sur notre capacité d'emprunt, notamment sur notre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, peu de gens savent réellement en quoi consiste leur dossier de crédit. Et qu'en est-il du pointage et de la cote de crédit? Comment fonctionnent-ils?
Afin de tout démystifier à ce propos, lisez ce qui suit sans plus attendre!
1. Votre dossier de crédit est le reflet de vos pratiques en matière de finances
Vous regardez votre dossier de crédit et avez de la difficulté à comprendre pourquoi votre pointage n’est pas aussi élevé que vous l’auriez espéré? Il convient alors de vous questionner par rapport à vos comportements en matière de finances, lesquels ont un impact direct sur votre cote de crédit. Afin d’amorcer votre réflexion à ce sujet, posez-vous quelques questions :
- Est-ce que vous remboursez vos prêts à temps?
- Payez-vous votre carte de crédit à tous les mois?
- Payez-vous vos factures aussi rapidement que possible?
- Est-ce que vous empruntez seulement le montant dont vous avez besoin?
- Dépassez-vous parfois votre limite de crédit?
- Est-ce que vos comptes (épargne ou chèque) ou un de ceux-ci ont déjà été fermés en raison d’une fraude ou d’une dette non payée?
Si certaines de vos réponses témoignent d'un comportement irresponsable à l'égard de vos obligations financières, cela peut expliquer pourquoi votre dossier de crédit n’est pas à la hauteur de vos attentes. Pour redresser la barre, vous devrez donc corriger plusieurs de vos comportements et :
- vous assurer de payer tous vos prêts à temps (prêt auto, étudiant et autre) ;
- payer votre carte de crédit dans les délais impartis ;
- éviter de faire des chèques sans provision ;
- éviter de demander à plusieurs reprises au cours d’une même année qu’on augmente votre limite de crédit ;
- payer vos impôts à temps ;
- ne pas cumuler de dettes impayées.
Apprenez comment améliorer votre dossier de crédit.
2. Votre pointage de crédit est calculé selon votre comportement financier
S’il est important de connaître les facteurs qui influencent votre cote de crédit, il est également essentiel de chercher à comprendre ce qu’indique votre cote de crédit. À la base, une cote de crédit ou un pointage est un score qui peut aller de 300 jusqu’à 900 (au Canada), 900 étant la meilleure note possible. Comment votre pointage est-il donc calculé?
Essentiellement, ce sont les diverses informations contenues dans votre dossier qui permettent de le déterminer suite à un calcul mathématique. Précisons que ce calcul est effectué par des systèmes informatiques (Empirica ou autre).
À ce sujet, il faut savoir qu’à chacune des transactions que vous effectuez avec votre crédit, vous obtenez ou perdez des points. Si votre comportement démontre une utilisation responsable du crédit, vous obtiendrez donc des points qui viendront bonifier votre score, alors que vous en perdrez s’il y a défaut de paiement dans les délais impartis ou si l'on décèle tout autre comportement jugé inadéquat ou irresponsable en analysant votre dossier.
Ceui-ci fera donc état de ce bilan en fournissant des renseignements sur :
- une éventuelle faillite ou décision judiciaire rendu contre vous ;
- des détails sur vos transactions (effectuées dans tous vos comptes si vous en avez plusieurs), que celles-ci soient effectuées à l’aide de cartes de crédit ou de magasins ;
- la nature de vos prêts et la possession ou non d’une marge de crédit ;
- la régularité de vos paiements (concernant l’ensemble de vos dettes) ;
- vos comptes à payer (Internet, téléphones, meubles et autres) ;
- le transfert de vos dettes à des agences de recouvrement s’il y a lieu ;
- toute autre demande antérieure de renseignements à votre sujet de la part de prêteurs ou d’instances diverses ;
- votre hypothèque et votre historique de paiements (bien que cela ne soit pas toujours le cas) ;
- la fermeture de l’un de vos comptes pour défaut de paiement, émission de chèques sans fond, fraude ou autre faute grave de votre part.
3. Votre pointage peut différer d’un prêteur à l’autre
Voilà qui peut certainement porter à confusion! En effet, si vous demandez à votre banque de vous renseigner à ce sujet, il est possible que celle-ci vous donne un pointage qui diffère de celui que vous donnerait un autre prêteur. Pourquoi donc? Tout simplement parce qu’il existe plusieurs types de pointages, lesquels visent à répondre aux besoins différents des prêteurs.
En effet, il se peut qu’en fonction de la nature du prêt octroyé, certains facteurs aient plus d’importance que d’autres pour le prêteur. Ce faisant, votre pointage pourrait donc fluctuer d’un prêteur à un autre. Néanmoins, il faut souligner que le pointage établi par un prêteur devrait être comparable à votre pointage de crédit.
4. Votre dossier de crédit a un impact direct sur votre vie
Comprendre votre dossier de crédit, c’est aussi comprendre que celui-ci a un impact direct sur votre quotidien. Mais de quelles façons ce pointage peut-il donc avoir une influence sur votre vie? Si on sait tous que les possibilités d’obtenir un prêt peuvent être affectées par une mauvaise cote de crédit, il faut savoir que cet impact se fait ressentir de bien d’autres façons également.
De prime abord, ce mauvais pointage pourrait faire en sorte qu’un prêteur, s’il accepte de vous octroyer un prêt, le fera à un taux d’intérêt plus élevé. Dans un second temps, un prêteur peut aussi tenir compte de ce pointage pour déterminer votre limite de crédit, ce qui peut donc s'avérer être une contrainte.
5. Un dossier de crédit : mais pour qui exactement?
S’il y a bien une information que nous voulons tous connaître à propos de notre dossier de crédit, c’est bien qui l'utilisera et aura accès aux renseignements contenus dans celui-ci. Sur ce point, il convient premièrement de souligner que ce sont habituellement les employeurs, les propriétaires ou bien les prêteurs qui souhaiteront jeter un œil sur votre dossier de crédit.
Il est aussi possible que des assureurs cherchent à obtenir ce type de renseignement pour déterminer si vous êtes admissible à une assurance (hypothécaire, automobile ou autre) ou les montants que vous devrez payer, bien que cela ne soit pas toujours autorisé.
Ont-ils accès automatiquement à votre dossier? Dans certains cas, ils devront obtenir votre consentement alors que dans d’autres, un simple avertissement de leur intention de le faire suffira (comme au Québec et en Ontario).
Précisons aussi qu’une autorisation peut vous être directement demandée afin que les renseignements figurant à votre dossier soient communiqués aux agences d’évaluation responsables d’évaluer celui-ci. Gardez en tête qu’il est possible (dans des circonstances exceptionnelles) que des policiers, un juge ou bien divers représentants de l’État aient accès à votre dossier sans votre consentement.
6. Votre dossier de crédit se renouvèle
Si votre dossier de crédit contient effectivement l’historique de vos paiements, notez qu’il n’est pas pour autant cumulatif et qu’il ne contient donc pas l’ensemble des transactions effectuées depuis des lunes.
En effet, vos informations seront généralement conservées pendant environ 6 ou 7 ans. La durée fixée pour la préservation de vos informations peut différer d’une province à l’autre et parfois, les informations qui vous sont favorables peuvent être conservées plus longtemps.
Est-il possible de devenir propriétaire avec un mauvais crédit? Consultez l'article Acheter une maison avec un mauvais crédit : est-ce possible? pour le savoir.
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