Dénicher des conditions hypothécaires avantageuses est un aspect essentiel de tout projet immobilier. Avec l'aide d'un courtier hypothécaire, magasiner auprès de différents prêteurs pour trouver le meilleur taux hypothécaire sera beaucoup plus facile!
Nombreux sont les emprunteurs qui pensent que les taux d'intérêt hypothécaires sont non négociables. C'est totalement faux! Selon le type d’hypothèque que vous choisissez, la fréquence des paiements et la période d’amortissement, il vous est possible d'adapter votre prêt hypothécaire en fonction de vos besoins.
L’achat d’un bien immobilier est sans doute le plus gros investissement de votre vie. Au Canada, le prêt hypothécaire s’étale généralement sur un amortissement à long terme de 20 ou 25 ans. Parce que c'est une très longue période, il est primordial d'obtenir les conditions idéales.
Devriez-vous opter pour le taux le plus bas?
Parce que le taux d'intérêt choisi peut faire une différence majeure sur le coût total de votre emprunt, vous pourriez être tenté d'opter simplement pour le taux hypothécaire le plus bas, sans regard pour les autres conditions qui l'accompagnent. Il s'agit pourtant d'une erreur!
En effet, le taux, bien qu'important, est loin d'être le seul aspect de votre prêt à considérer avant de signer votre contrat.
En plus de négocier votre taux hypothécaire, pensez également à négocier les autres modalités de votre hypothèque, pour que celle-ci soit avantageuse sur tous les plans.
Comparez pour trouver le meilleur taux d'intérêt pour votre hypothèque
Il faut bien l'avouer, les informations sur les hypothèques peuvent être difficiles à comprendre. C'est pourquoi beaucoup de gens ont tendance à choisir la facilité en allant demander un prêt directement à leur banquier actuel. Pourtant, cette solution n’est pas la plus économique et pourrait favoriser l'endettement.
Pour vous aider à y voir plus clair, voici les différents aspects à considérer pour obtenir un prêt hypothécaire avantageux et au taux le plus bas.
1. Déterminez quelle banque vous fait la meilleure offre
Les établissements de prêts ne manquent pas, mais encore faut-il trouver un taux compétitif qui soit à votre avantage. La solution? Magasiner auprès de différentes institutions financières pour comparer les conditions offertes.
Il s'agit d'une étape cruciale à faire avant de signer avec votre prêteur, car les modalités convenues vous suivront pendant de nombreuses années. Vous pourriez être surpris de constater à quel point les offres peuvent être différentes!
2. Choisissez le bon type de prêt hypothécaire
La première question à se poser concernera certainement le type d’hypothèque à choisir.
Il faut savoir qu’une hypothèque ouverte se caractérise par un terme plus court et un taux d’intérêt plus élevé. Vous aurez la possibilité de rembourser votre prêt en tout temps, au complet ou en partie, sans pénalité. Cela vous offre une plus grande flexibilité et vous permet d'adapter votre remboursement en fonction de vos capacités.
L'hypothèque ouverte est l'option idéale pour les personnes qui attendent une importante entrée d’argent à court terme, comme la vente d’une maison, ou l’acquisition d’un héritage.
Parallèlement, l’hypothèque fermée implique un taux d’intérêt plus faible, sur une plus longue période. Vous aurez à payer un montant fixe durant toute la durée de l’hypothèque.
Vous ne pourrez pas augmenter vos versements de manière à payer plus vite, car les pénalités financières pour remboursement anticipé sont assez importantes pour les prêts hypothécaires fermés. Vous aurez en revanche l’esprit tranquille et plus de temps pour rembourser les sommes dues.
3. Décidez si vous voulez un taux fixe ou un taux variable
Le choix du taux hypothécaire sera relatif à votre tolérance aux risques et à l’incertitude.
Le taux variable suit la courbe du marché financier. Bien que son taux soit généralement plus bas, il implique que les versements hypothécaires mensuels seront modifiés à la hausse ou à la baisse selon les conditions du marché, ainsi que de la fluctuation du taux préférentiel et du taux de référence.
Son avantage? La possibilité de payer moins cher ses mensualités à chacune des baisses du taux en vigueur. Toutefois, il y a un risque de voir son taux augmenter lors d’une mauvaise posture financière. Par exemple, entre 2000 et 2010, le taux directeur de la Banque du Canada a varié entre 0,25 % et 6 %.
Le taux fixe, quant à lui, vous assure de payer des mensualités fixes durant une période donnée (souvent 5 ans). Il s’agit d’un taux garanti où les variations de taux sont bloquées. Évidemment, un taux fixe sera plus élevé qu'un taux variable compte tenu de la sécurité qu’il procure. Il s’agit cependant de la meilleure option pour simplifier votre planification financière.
Pour en savoir plus, consultez notre article Hypothèque : choisir un taux fixe ou un taux variable?
4. Choisissez la fréquence de vos paiements (versements)
Vous pensez que la fréquence des versements n'a pas d'impact sur votre prêt hypothécaire? En réalité, vous pourriez générer d’importantes économies sur les intérêts à verser si vous planifiez convenablement vos paiements.
Il existe plusieurs types de versements :
- Paiement hypothécaire mensuel: prélevé chaque mois à la même date. Vous effectuez ainsi 12 paiements à l’année.
- Paiement hypothécaire bihebdomadaire: prélevé toutes les 2 semaines. Vous en effectuez 26 par année. Beaucoup optent pour cette possibilité qui coïncide avec leur période de rémunération.
- Pour le calculer: paiement mensuel x 12 ÷ 26.
- Paiement hypothécaire bihebdomadaire accéléré: même chose que le paiement bihebdomadaire, sauf que le montant sera légèrement plus élevé.
- Pour le calculer: paiement mensuel ÷ 2.
- Paiement hypothécaire hebdomadaire: prélevé chaque semaine à la même date, soit 52 semaines par année.
- Pour le calculer: paiement mensuel x 12 ÷ 52.
- Paiement hypothécaire hebdomadaire accéléré: même chose que le paiement bihebdomadaire, sauf que le montant à verser sera légèrement plus élevé.
- Pour le calculer: paiement mensuel ÷ 4.
Utilisez une calculatrice hypothécaire pour vous aider
Parce que ces notions hypothécaires peuvent être complexes et pas toujours faciles à calculer, n'hésitez pas à utiliser une calculatrice hypothécaire pour simuler vos paiements hypothécaires et l'évolution de votre prêt au fil des ans. Cela peut vous aider à y voir plus clair et à prendre une décision.
Voici en plus un exemple pour illustrer la différence entre les différentes fréquences de versements :
Un acheteur doit souscrire à un prêt hypothécaire de 200 000 $, avec un taux fixe de 3.5 % sur une durée de 25 ans. Le paiement mensuel (mensualité) sera établi à 1000$.
Si cette personne opte pour un financement hebdomadaire ordinaire, le paiement sera de 230,77 $ chaque semaine. Si elle choisit un financement hebdomadaire accéléré, le paiement sera de 250 $ par semaine.
Dans cet exemple, l'acheteur payera 19,23 $ de plus chaque semaine en choisissant le paiement hebdomadaire accéléré, ce qui lui permet d’économiser 13 000 $ en intérêts sur une période de 25 ans. De quoi faire réfléchir!
5. Déterminez le terme et la période d’amortissement de votre hypothèque
La période d'amortissement est souvent source de confusion pour les nouveaux acheteurs, qui l'associent à la durée du terme hypothécaire. Il existe toutefois bel et bien une différence entre les deux!
En effet, la durée du terme hypothécaire varie entre 6 mois et 10 ans. Une fois cette période terminée, vous devrez renégocier les clauses de votre prêt s’il vous reste un solde à payer. La plupart des propriétaires doivent renouveler leur contrat à 4 ou 5 reprises avant de pouvoir combler leur dette.
D’un autre côté, la période d’amortissement représente le délai total (maximum 25 ans) pour rembourser la totalité de son emprunt. La logique fait que, plus votre période d’amortissement sera longue, plus vous payerez d’intérêts, d’où la nécessité de négocier le meilleur taux hypothécaire possible.
Il est indispensable de calculer sa période d’amortissement pour l’achat d’une maison. Une période d’amortissement trop courte pourrait vous engager à payer des mensualités trop élevées, réduisant ainsi votre qualité de vie. Au contraire, une période d’amortissement trop longue vous fera payer des intérêts qui n’étaient pas vraiment nécessaires.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire sur le marché?
Pour avoir toutes les chances de trouver le meilleur taux et le type de prêt hypothécaire le mieux adapté pour vous, il serait très judicieux d’engager un courtier hypothécaire.
Ce professionnel en hypothèque va magasiner à votre place les différents taux, en fonction de vos besoins. Il pourra aussi vous expliquer toutes les subtilités du système pour économiser un maximum, en évitant les pièges.
Un courtier hypothécaire ne vous coûtera absolument rien, étant donné qu’il est rémunéré sous forme de commission par la banque que vous aurez choisie. Ainsi, vous profitez gratuitement des conseils et des recommandations d’un véritable expert en la matière.
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