C’est bien connu : pour avoir les meilleures conditions hypothécaires, il faut négocier! Mais encore faut-il savoir comment bien le faire et sur quels aspects de son hypothèque s’attarder.
Vous êtes à la recherche de conseils pour améliorer vos talents de négociateur? Ne cherchez plus! Nous avons rassemblé dans cet article les informations importantes qu’il vous faut savoir pour négocier votre contrat avec la banque.
Nos 3 meilleurs conseils pour négocier votre hypothèque
Saviez qu’une simple diminution de 1 % sur votre taux hypothécaire pourrait vous permettre d’économiser plusieurs milliers de dollars en intérêt d’ici la fin de votre prêt? Voilà qui illustre bien l’importance de la négociation! Un ajustement de votre taux ou de toute autre modalité de votre emprunt pourrait vous être fort avantageux.
1. N’acceptez pas la première offre
Il s’agit du premier conseil à retenir, et sans contredit l’un des plus importants. La première offre qui vous sera faite sera très rarement la plus avantageuse. Il ne faut donc pas arrêter vos recherches à ce stade.
Votre premier réflexe est de vous tourner vers votre institution financière actuelle pour obtenir votre prêt hypothécaire? Plutôt que de vous contenter d’un seul choix, magasinez auprès de divers prêteurs.
Faites le tour des banques et des caisses populaires pour comparer leurs offres et les conditions de prêt qu’elles sont prêtes à vous proposer. Vous pouvez d’ailleurs consulter le Web et leur site Internet respectif pour vous donner une idée préalable. Notez cependant que vous devriez toujours tenter de négocier à la baisse les conditions affichées en ligne.
2. Négociez plus que le taux d'intérêt
Évidemment, vous voudrez sans aucun doute négocier dans le but d’avoir le meilleur taux possible. À ce sujet, sachez que le choix d’un taux fixe ou variable peut affecter de façon importante les intérêts que vous devrez payer au cours de votre terme. Il est donc crucial de bien comprendre ce qui les distingue et de déterminer celui qui vous convient le mieux.
Toutefois, une hypothèque, c’est bien plus qu’un simple taux. Il serait une erreur de sélectionner votre prêteur en vous fiant uniquement à cet aspect. Plusieurs autres caractéristiques de votre prêt peuvent et doivent être négociées :
Le terme
Le terme correspond à la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. Le plus commun au Québec est de 5 ans, mais il peut s’échelonner entre 6 mois et 10 ans. Il doit être renouvelé jusqu’à ce que vous ayez atteint votre période d’amortissement et remboursé votre prêt.
Le terme de votre hypothèque peut avoir un impact important sur vos versements. Plus celui-ci sera court, moins votre taux sera élevé. Vous vous exposez cependant plus au risque de voir le taux augmenter au moment de votre renouvellement. Au contraire, un terme plus long vous coûtera plus cher, mais vous assurera également une plus grande stabilité.
L’amortissement
L’amortissement est le délai total sur lequel s’échelonne le remboursement de votre prêt hypothécaire. La majorité des emprunteurs optent pour un amortissement de 25 ans, mais, selon votre situation, vous pourriez choisir une période plus courte (15 ou 20 ans) ou plus longue (30 ans).
Plus votre période d’amortissement sera longue, moins vos paiements mensuels seront élevés. Toutefois, vous accumulerez beaucoup plus d’intérêts qu’avec un délai plus court.
La fréquence de paiement
Il est possible d’effectuer vos versements hypothécaires de façon mensuelle, bimensuelle ou hebdomadaire. En optant pour des paiements plus fréquents, vous rembourserez plus rapidement votre emprunt et accumulerez moins d’intérêts.
Le type de prêt
Une hypothèque peut être ouverte ou fermée. Le type choisi influencera notamment votre capacité à effectuer des remboursements anticipés, en plus d’avoir un impact sur le taux offert. En effet, une hypothèque fermée a généralement un taux plus bas qu’une hypothèque ouverte.
3. Travaillez avec un courtier hypothécaire
Vous n’avez pas envie de vous occuper de tout par vous-même? C’est tout à fait compréhensible. Les démarches de recherche, de comparaison et de négociation avec les banques peuvent être coûteuses en temps et en efforts. Heureusement, il est possible de confier cette tâche à un expert : le courtier hypothécaire.
Travailler avec un courtier hypothécaire est sans aucun doute l’une des meilleures façons de vous assurer d’avoir un prêt adapté à votre situation, dans les meilleures conditions possibles. On vous invite d’ailleurs à en découvrir plus sur ce professionnel dans notre article Quel est le rôle d’un courtier hypothécaire au Québec?
Comment négocier son renouvellement hypothécaire?
À la fin de votre terme hypothécaire, vous devrez sans doute renouveler votre contrat. Mais alors que la majorité des gens connaissent l’importance de négocier au moment de l’obtention du prêt, plusieurs oublient que la négociation peut aussi avoir lieu lors du renouvellement hypothécaire. C’est même conseillé de le faire!
Comment alors bien renégocier à cette étape? D’abord, vérifiez les changements qui se sont produits depuis l’entrée en vigueur de votre contrat.
- Votre famille s’est-elle agrandie?
- Avez-vous changé d’emploi?
- Avez-vous eu des gains ou des pertes financières?
- Vos projets de vie ont-ils évolué?
Voilà quelques exemples de questions à vous poser pour vous aider à prendre conscience des changements qui ont eu lieu et déterminer si vos conditions de prêt actuelles conviennent toujours à vos besoins.
Ensuite, renégociez votre hypothèque à l’avance, au moins 3 mois avant l’échéance de votre terme. Bien que votre prêteur soit tenu de vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant l’échéance, n’attendez pas de le recevoir avant de magasiner vos nouvelles conditions. Vous risqueriez alors de manquer de temps.
Idéalement, commencez à magasiner ou contactez votre courtier 6 mois avant la fin de votre terme. Vous aurez ainsi l’opportunité de comparer plusieurs options, comme vous le feriez pour une nouvelle hypothèque.
D’ailleurs, sachez que vous n’avez aucune obligation de conserver votre prêteur actuel. Si une institution financière vous offre des conditions plus avantageuses, vous pouvez décider de poursuivre avec elle plutôt qu’avec votre banque d’origine.
Toutefois, ce changement entraine généralement des frais supplémentaires qu’il vous faudra considérer. Discutez avec votre nouveau prêteur : certains concurrents sont prêts à couvrir les frais pour vous avoir comme client.
Renouveler une hypothèque avant terme : avantageux ou non?
Les taux hypothécaires ont diminué depuis la signature de votre contrat et vous ne voulez pas attendre la fin de votre terme pour renouveler et renégocier? Il est tout à fait normal de vouloir profiter de meilleures conditions, mais il vous faut considérer tous les impacts de votre décision.
Certaines hypothèques permettent de renégocier certaines conditions avant l’échéance de votre contrat. Toutefois, dans la majorité des cas, renégocier avant terme entrainera des frais. Ces frais peuvent être assez dispendieux et, généralement, plus l’échéance de votre emprunt est lointaine, plus le coût sera élevé.
Avant de prendre une décision, informez-vous donc auprès de votre institution financière pour connaitre la pénalité qui sera appliquée si vous choisissiez de renouveler votre contrat avant la fin. Il se pourrait que le montant de résiliation soit plus élevé que les économies prévues.
Notez que certains prêteurs offrent une option « mixte et prolongée », qui vous permet de prolonger votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus bas. Votre taux actuel est alors combiné à un taux moins élevé. Encore une fois, vous pourriez devoir payer certains frais.
Conseils pour économiser sur votre hypothèque
La principale raison de négocier votre hypothèque, c’est d’économiser. Voici donc quelques conseils supplémentaires que vous pouvez appliquer pour maximiser vos économies :
- Amortissez votre hypothèque sur une période plus courte. En remboursant votre emprunt plus rapidement, vous accumulerez moins d’intérêts et ferez, au bout du compte, des économies substantielles. Évidemment, vous devez être en mesure de faire des versements plus importants.
- Conserver le même versement, même en cas de baisse des intérêts. En gardant le même montant malgré une baisse des taux d’intérêt, vous rembourserez votre hypothèque plus vite. Il s’agit d’une option avantageuse à long terme.
- Arrondissez vos paiements au chiffre supérieur. Par exemple, si vous payez 987 $ par mois, arrondissez vos versements à 1000 $. Ce léger surplus ne fera pas beaucoup de différence dans vos poches, mais il vous permettra d’économiser sur les intérêts.
- Évitez de payer l’assurance prêt hypothécaire en double. Vous avez assuré votre prêt hypothécaire? Si vous changez de prêteur et que le montant et l’amortissement de votre emprunt ne changent pas, vous pourriez éviter de payer une nouvelle prime. Il vous suffit de demander à votre ancien prêteur le numéro de certificat d’assurance et de le présenter à votre nouvelle institution financière.
Pour d’autres astuces, consultez Hypothèque : 10 trucs pour économiser.
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