Vous venez tout juste de commencer un nouvel emploi et souhaitez entamer les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire ? Ou encore, vous êtes déjà en processus d’approbation et envisager de changer d’employeur ? Dans les deux cas, ce type de transition peut considérablement venir compliquer l’obtention de votre financement.
Même si une nouvelle opportunité d’emploi se présente, meilleur salaire, conditions améliorées, stabilité accrue, cela reste une modification importante de votre situation financière. Et toute variation, même avantageuse, peut avoir un impact direct sur l’analyse de votre demande de prêt. Voyons dans quels cas cela pose problème.
Trouver un nouvel emploi pendant le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire
Idéalement, le moment le plus propice pour acheter une propriété et obtenir un prêt hypothécaire, c’est lorsque votre situation financière est stable et prévisible. Cette stabilité constitue d’ailleurs un critère essentiel pour les institutions financières, qui s’y fient pour évaluer la solidité de votre dossier.
Cela dit, obtenir un nouvel emploi durant le processus d’achat d’une propriété ne signifie pas automatiquement que votre demande de prêt sera refusée. Toutefois, ce changement peut complexifier l’évaluation de votre admissibilité ou nuire aux conditions qui vous seront offertes.
Pour cette raison, il est généralement recommandé de maintenir votre ancien poste pendant le processus d’achat, même si une meilleure offre vous est présentée ailleurs. Pourquoi ? Parce qu’un nouvel emploi s’accompagne souvent d’une période de probation, ce qui peut soulever des incertitudes du point de vue des prêteurs et, par conséquent, compromettre votre projet immobilier.
Peut-on changer d’emploi après avoir signé une demande de prêt hypothécaire ?
Si vous changez d’emploi entre l’approbation initiale et la clôture de la demande, vous devez absolument en informer votre prêteur. Soyez transparent et démontrez que vous serez en mesure de faire vos paiements à temps, malgré cette transition. Cela peut passer, par exemple, par des preuves de revenu stable, un contrat de travail sans période d’essai ou une lettre de confirmation de votre employeur.
Attention : omettre de signaler un changement d’emploi peut entraîner un refus pur et simple de la banque, même à la dernière minute.
Entamer une demande hypothécaire avec un nouvel emploi
Changer d’emploi juste avant de faire une demande de prêt n’est pas interdite, mais ce n’est pas l’idéal. Un nouvel emploi, même avec un meilleur salaire, reste un facteur d’incertitude aux yeux des prêteurs.
Les institutions financières recherchent avant tout la stabilité. Elles souhaitent généralement voir au moins deux années d’emploi dans le même domaine, accompagnées d’un salaire constant. Cette information leur permet de mieux anticiper votre capacité à rembourser l’hypothèque.
D’ailleurs, le candidat idéal n’est pas celui qui gagne le plus, mais celui qui représente le moins de risques. Un changement professionnel récent soulève un doute : serez-vous toujours en poste dans quelques mois ? Passerez-vous la période de probation ?
Les conséquences possibles d’un changement d’emploi récent
Un changement de situation professionnelle peut entraîner certaines conséquences négatives sur votre demande de prêt hypothécaire :
- Taux d’intérêt plus élevé : le prêteur pourrait considérer votre dossier comme plus risqué et compenser cette incertitude par un taux d’intérêt majoré.
- Exigence d’une mise de fonds plus importante : pour réduire son exposition au risque, l’institution financière peut exiger que vous investissiez davantage de vos propres fonds dans l’achat.
- Montant de financement réduit : le montant total que la banque est prête à vous accorder pourrait être revu à la baisse, limitant ainsi votre pouvoir d’achat.
- Refus de financement : dans certains cas, le changement d’emploi peut entraîner un refus de la demande, particulièrement si vous êtes toujours en période de probation ou si votre nouveau poste manque de stabilité.
Quels impacts lors du renouvellement de votre hypothèque ?
Le renouvellement hypothécaire est généralement plus simple que la demande initiale. Il ne nécessite pas, en principe, de fournir de preuve de revenus sur le long terme. Un changement d’emploi n’aura donc que peu, voire aucune, incidence, si vous restez avec le même prêteur.
En revanche, si vous souhaitez changer de banque ou renégocier vos conditions, un nouvel emploi ou une perte d’emploi peut diminuer votre pouvoir de négociation. Il sera plus difficile de convaincre un nouveau prêteur ou de refinancer un montant plus élevé.
Comment rassurer les prêteurs malgré un changement d’emploi ?
Un changement professionnel ne signifie pas que votre projet d’achat doit être mis sur pause. Voici quelques stratégies pour limiter les impacts :
- Retarder, si possible, l’entrée en poste jusqu’à la date de clôture du prêt ;
- Obtenir une lettre de votre employeur actuel confirmant la prolongation de votre emploi jusqu’à la signature finale ;
- Fournir un contrat d’embauche dans le même secteur d’activité, avec un salaire équivalent ou supérieur ;
- Demander à l’employeur de renoncer à la période d’essai et fournir une lettre confirmant l’embauche permanente ;
- Présenter une mise de fonds plus importante ;
- Mettre de l’avant une excellente cote de crédit.
Même si vous n’avez pas deux années d’antécédents professionnels dans votre poste actuel, certains prêteurs pourraient se montrer plus souples si les autres éléments de votre dossier sont solides.
Convaincre le vendeur : un autre défi
Même si votre institution financière accepte de financer votre projet, il vous reste un autre joueur important à convaincre : le vendeur.
Une promesse d’achat accompagnée d’un financement conditionnel à votre statut d’emploi risque d’être moins attrayante aux yeux du vendeur, surtout s’il reçoit d’autres offres sans condition.
Mettez-vous à sa place : entre deux offres similaires, il choisira probablement celle qui lui offre le plus de sécurité. C’est pourquoi il est important, lorsque votre situation est moins stable, d’être préparé à rassurer autant la banque que la personne qui vous vend la propriété.
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