Saviez-vous qu’à la fin de leur terme, beaucoup de personnes décident de renouveler leur hypothèque exactement comme elle était, sans même chercher à améliorer leurs conditions ?
Le renouvellement hypothécaire n’est pas une activité palpitante, on le sait bien. Pourtant, il s’agit d’un très bon moment pour renégocier votre prêt avec votre institution financière, seul ou avec votre courtier hypothécaire, afin d’obtenir des modalités plus adaptées à vos besoins.
Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire?
Lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque auprès d’un prêteur, votre contrat aura une durée définie. Pendant cette durée, qu’on appelle le terme hypothécaire, votre prêt demeure au taux d’intérêt convenu. Le terme peut varier entre 6 mois et 10 ans, mais le plus commun est d’une durée de 5 ans.
À la fin de chaque terme, vous devrez renouveler votre hypothèque. Vous devrez sans doute la renouveler à plusieurs reprises avant de rembourser entièrement votre emprunt. Si vous avez payé votre dette en entier, vous n’avez pas à renouveler votre prêt hypothécaire et pouvez demander la quittance.
Qui peut renouveler une hypothèque?
Le renouvellement de l'hypothèque est généralement géré par le titulaire de l'hypothèque, c'est-à-dire l'emprunteur. Celui-ci doit s'entendre avec le prêteur hypothécaire pour déterminer les modalités de renouvellement. Il peut évidemment collaborer avec un courtier hypothécaire pour obtenir de l'aide dans le processus.
Hypothèque automatiquement renouvelée par le prêteur
Sans intervention de votre part, votre hypothèque pourrait se renouveler automatiquement pour un autre terme une fois la date d'échéance dépassée. Les nouvelles conditions associées au prêt pourraient alors vous être défavorables. Il est donc plus avantageux d'intervenir dans le processus.
Quand négocier son renouvellement hypothécaire?
La clé pour maximiser les bénéfices de votre renouvellement hypothécaire, c’est de planifier à l’avance. Pensez à votre renouvellement plusieurs semaines avant la fin de votre terme pour prendre le temps de magasiner et de vérifier l'ensemble des conditions inscrites à votre contrat.
Combien de temps avant la fin du terme?
En contactant votre courtier hypothécaire quatre mois (120 jours) avant la fin de votre terme, vous mettez toutes les chances de votre côté afin d’obtenir le meilleur taux d’intérêt hypothécaire.
Certaines institutions financières vous permettent même de renouveler votre hypothèque 6 mois avant la fin de votre contrat.
Dans tous les cas, votre prêteur doit vous faire parvenir un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la date d’échéance de votre terme. Cette lettre doit notamment contenir les informations suivantes :
- Le solde qu’il reste à rembourser à la date du renouvellement ;
- Le taux d’intérêt en vigueur ;
- La durée du terme ;
- La fréquence des paiements ;
- Les frais applicables pour le renouvellement.
Renouvellement anticipé : attention aux pénalités!
Notez que si vous décidez de renouveler votre hypothèque avant la période permise par votre institution financière, des frais de pénalités de remboursement pourraient s’appliquer. Vous devrez vous assurer que votre renouvellement anticipé en vaut la peine et que les économies que vous ferez seront plus importantes que le montant des frais.
Plus la date d'échéance réelle de votre hypothèque est lointaine, plus les frais de pénalités risquent d’être élevés.
Comment négocier le renouvellement de votre prêt hypothécaire?
En renouvelant votre hypothèque, vous avez la possibilité de personnaliser votre contrat pour l’adapter à vos besoins. Vous pouvez renégocier vos conditions pour :
- Changer la durée du terme ;
- Changer votre taux fixe en taux variable ;
- Augmenter ou diminuer la fréquence de vos versements hypothécaires ;
- Etc.
C’est le moment idéal pour explorer les options qui s’offrent à vous et déterminer si les modalités de votre prêt vous conviennent toujours. Mais, pour bien négocier, encore faut-il que vous sachiez ce dont vous avez besoin.
Pourquoi réévaluer vos besoins avant de renouveler votre hypothèque?
Depuis les trois, cinq et peut-être même dix dernières années, il est tout à fait normal que votre situation ait changé. Plutôt que de vous adapter à votre prêt hypothécaire, faites en sorte que votre contrat s’adapte à votre nouvelle situation.
Avant de renouveler votre hypothèque, prenez donc le temps de réévaluer vos besoins et vos objectifs financiers. Vos projets à long terme ont peut-être changé depuis votre dernière négociation avec votre institution financière.
Quelques petits changements apportés à votre contrat peuvent avoir un impact important. Par exemple :
- Vous êtes devenu parent et devez désormais dédier une partie de votre budget au nouveau membre de votre famille ? Réduire le montant de vos mensualités pourrait faire la différence entre des finances en santé et une situation financière précaire.
- Vous avez obtenu une promotion ? Augmenter votre fréquence de paiement pourrait vous permettre d’économiser beaucoup d’intérêts à long terme.
N’hésitez donc pas à négocier les modalités de votre contrat hypothécaire avec votre institution financière ou par le biais de votre courtier.
Quelques questions à vous poser
Voici quelques exemples de questions que vous pouvez vous poser afin de déterminer si les modalités de votre hypothèque vous conviennent toujours ou si vous devriez effectuer des changements à votre contrat :
- Comment est votre situation financière ? S’est-elle améliorée ou dégradée depuis les dernières années ?
- La fréquence et le montant de vos versements hypothécaires vous satisfont-ils ? Aimeriez-vous rembourser votre prêt plus vite ? Votre budget vous le permet-il ?
- Avez-vous besoin de fonds supplémentaires qui pourraient nécessiter de faire un refinancement ? Par exemple, prévoyez-vous faire des rénovations importantes prochainement ? Souhaitez-vous acheter une résidence secondaire ?
- Comptez-vous déménager ou vendre votre propriété prochainement ?
- Êtes-vous satisfait des services de votre prêteur actuel ? Devriez-vous changer d’institution financière ? Quelles seront les conséquences possibles en cas de transfert ?
L’objectif de ce questionnement est avant tout de savoir si la stratégie financière que vous aviez adoptée lors du choix de votre hypothèque ou du renouvellement précédent est encore pertinente.
En fonction des changements qui se sont produits ou des projets que vous prévoyez faire, il peut être plus approprié de redéfinir les modalités de votre contrat.
Comment trouver le meilleur taux hypothécaire?
Saviez-vous que votre courtier hypothécaire peut réserver le taux hypothécaire en cours pour qu'il soit disponible lorsque vous renouvellerez votre hypothèque? Et cela ne vous engage pas pour autant à prendre ce taux, en particulier s’il continue de diminuer par la suite. L’intervention du courtier hypothécaire quelques semaines avant la date prévue de votre renouvellement vous assure donc d’obtenir le meilleur taux disponible.
Il est aussi possible de magasiner auprès d'autres institutions financières pour voir si celles-ci ont de meilleurs taux à vous offrir.
Renouveler votre prêt avant terme, une bonne idée?
Votre institution prêteuse vous a contacté pour vous offrir de renouveler votre hypothèque et vous propose d’abaisser votre taux d’intérêt de 3,39 % à 3,09 %. De prime abord, cette offre peut vous sembler intéressante, mais devriez-vous l’accepter ?
Dans un cas comme celui-là, il vaut mieux faire preuve de prudence et ne pas vous emballer. Les chances que votre prêteur soit celui pouvant vous offrir le meilleur taux sont assez minces. Vous pouvez probablement trouver un taux d’intérêt plus compétitif en allant voir dans les autres institutions financières.
De plus, accepter une offre de manière prématurée pourrait vous empêcher d’avoir accès à un taux hypothécaire plus bas si celui-ci continue de baisser d’ici la date de votre renouvellement. Prenez donc le temps de réfléchir avant d’accepter l’offre de votre institution financière et n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel pour vous guider dans votre décision.
Magasiner votre prêteur : le transfert hypothécaire
Que ce soit pour obtenir de meilleures conditions lors du renouvellement de votre hypothèque ou parce que vous n’êtes tout simplement pas satisfait du service offert par votre institution financière, vous pourriez décider de changer de prêteur en effectuant un transfert d’hypothèque.
Comparer les offres des différentes institutions financières pourrait vous permettre de trouver mieux. Vous ne devez jamais oublier que vous n’êtes pas engagé à vie avec votre prêteur actuel. C’est même dans votre intérêt de magasiner !
Commencer à évaluer vos options de renouvellement quelques mois avant la fin de votre terme hypothécaire. Vous aurez ainsi amplement de temps pour faire vos recherches et comparer les résultats. Vous n’avez pas à attendre l'avis de votre prêteur pour débuter le processus.
La nouvelle institution financière que vous aurez choisie devra alors approuver votre demande de transfert. Les critères qu’elle utilisera pour approuver votre demande d’hypothèque peuvent différer de ceux de votre prêteur initial.
Les frais de transfert
Notez que plusieurs frais peuvent être associés au transfert de votre hypothèque :
- Frais de transfert ou de cession de votre prêteur actuel ;
- Frais de dossier du nouveau prêteur (de quittance, d’enregistrement, etc.) ;
- Frais d’évaluation de la valeur de votre propriété (si nécessaire) ;
- Autres frais administratifs.
Assurez-vous donc de connaitre tous les frais engendrés par le transfert de votre hypothèque avant de procéder. Vous pouvez également demander à votre nouveau prêteur s’il accepterait de payer une partie ou la totalité des coûts reliés au transfert.
Le courtier hypothécaire : votre meilleur allié pour renouveler votre hypothèque
Plusieurs raisons sont bonnes pour faire appel à cet expert. En plus de vous aider à choisir les modalités de votre contrat pour la première fois, le courtier hypothécaire peut également vous apporter ses précieux conseils lors de votre période de renouvellement hypothécaire.
Celui-ci analysera votre situation financière ainsi que votre tolérance au risque et vous expliquera les différentes options qui s’offrent à vous. Il négociera aussi auprès des différentes institutions financières pour trouver l’offre de renouvellement hypothécaire qui correspond le plus à vos besoins. Son intervention vous permet de sauver du temps et de l’argent, et ce tout à fait gratuitement !
Votre hypothèque vous laisse perplexe ? En plus de prendre rendez-vous avec un professionnel en courtage hypothécaire, téléchargez notre Guide pratique pour comprendre votre hypothèque. La terminologie hypothécaire n’aura plus de secret pour vous !
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