Le courtier hypothécaire est un expert essentiel pour trouver la meilleure hypothèque pour vos besoins. Ce professionnel endosse plusieurs rôles, notamment celui de vous conseiller parmi les multiples produits hypothécaires sur le marché.
Autrefois, les clients appartenaient à leur banque et la concurrence entre les établissements financiers se faisait moins sentir. Depuis, les choses ont bien changé et les clients n’hésitent pas à comparer les institutions pour avoir un prêt à leur avantage. Cette réalité a donné naissance à une nouvelle profession, celle du courtage hypothécaire.
Coup d’œil sur les différents rôles d’un courtier hypothécaire!
Le courtage hypothécaire au Québec
Le courtier en hypothèque est un expert dans ce domaine et pourra vous trouver un prêt qui s’accorde à vos besoins. Ce métier existe déjà depuis quelques années, pourtant, la profession n’est régie par la Loi sur le courtage immobilier que depuis le 1 mai 2010.
Tout comme les courtiers immobiliers, les courtiers hypothécaires doivent obligatoirement détenir un permis valide pour pouvoir pratiquer, ce qui vous assure une protection en cas de litige. Alors qu'il était auparavant émis par l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ), l'administration du courtage hypothécaire a depuis été transférée à l'Autorité des marchés financiers (AMF).
Courtier, conseiller ou représentant hypothécaire?
Il est important de bien cerner la différence entre un conseiller (ou représentant) hypothécaire et un courtier, puisque le premier travaille pour une banque bien définie. Son objectif sera de vous vendre les produits d’une seule banque, même s’ils ne sont pas avantageux pour votre situation.
À contrario, le courtier hypothécaire est indépendant, il compare les différentes institutions pour vous trouver des offres qui vous correspondent.
Les tâches d'un courtier en prêts hypothécaires
Survolons maintenant les principaux rôles de cet expert immobilier.
Il est un intermédiaire avec les institutions financières
Un courtier hypothécaire ne vous prêtera pas d’argent, en revanche, il sera votre intermédiaire avec les différents prêteurs (institution financière ou prêteur privé), dans le but de vous obtenir un financement pour votre projet. Ainsi, vous sauvez du temps, puisque vous ne contactez pas vous-même les institutions bancaires.
Cet expert connaît les spécificités de chaque banque et saura vous orienter vers l’établissement correspondant à vos besoins, le but étant de vous trouver le taux le plus avantageux en fonction de votre situation.
Il vous explique le système hypothécaire
Cet expert dispose de très bonnes connaissances en ce qui concerne le système financier et hypothécaire. Avant de souscrire à une hypothèque, il est important de connaître, par exemple :
- La différence entre un taux fixe et un taux variable ;
- Les différents types d’hypothèques qu’on peut trouver au Québec ;
- Ce qui distingue une mise de fonds traditionnelle d'une non traditionnelle ;
- En quoi consiste le test de résistance ;
- Etc.
Un courtier en hypothèque pourra vous apporter toutes ces informations, en plus de vous conseiller pour trouver une offre adaptée.
En d’autres termes, il vous aide à y voir plus clair dans un domaine très complexe. Il vous accompagne dans toutes les étapes du processus pour vous trouver une solution adaptée à vos besoins.
Il négocie les conditions de votre hypothèque à votre place
Elle est bien lointaine l’époque où tout se négociait. De nos jours, tous les prix sont affichés et rien n’est sujet à discussion. Ceci explique la raison pour laquelle les Québécois ne sont pas forcément à l’aise quand il s’agit de négocier. Pourtant, la négociation est indissociable au courtage hypothécaire.
D’ailleurs, tout courtier se doit d’être très bon négociateur. Ce dernier pourra négocier les conditions de prêt à votre place, pour vous trouver une solution qui s’aligne avec votre budget et vos objectifs.
Il vous fait gagner du temps et de l’argent
Parce que la plupart des institutions financières sont ouvertes durant les heures de bureau, il n’est pas toujours aisé d’obtenir un rendez-vous sans prendre un jour de congé. De plus, une journée ne suffit pas, puisqu'il faut comparer les banques et donc multiplier les rencontres avec les banquiers. Une tâche qui requiert beaucoup de temps et d’énergie, et qui ne sera pas forcément adaptée à votre vie quotidienne.
Le courtier hypothécaire vous fait gagner un temps précieux en comparant les banques et leurs offres. Dans le domaine du courtage, ces professionnels sont réputés pour leur flexibilité, puisqu’ils sauront se rendre disponibles pour des rencontres ou des appels en dehors des heures de bureau, vous épargnant un grand stress.
Il protège votre dossier de crédit
Vous apprendrez que chaque institution financière dispose de critères particuliers concernant les dossiers de prêt qu’elle accepte ou pas. Dans le cas où vous auriez décidé de magasiner vous-même un prêt hypothécaire auprès de plusieurs établissements bancaires, il est important de savoir qu’en cas de refus, votre cote de crédit sera certainement entachée.
En effet, la loi canadienne exige que chacun de ces refus soit déclaré, ce qui va nuire inévitablement à votre dossier de crédit.
L’un des avantages de faire appel à un courtier hypothécaire est que celui-ci va comparer pour vous une multitude d’institutions bancaires en dévoilant uniquement vos informations financières, jamais votre identité. De cette manière, vous protégez votre dossier de crédit, tout en optimisant vos chances de trouver un prêteur pour votre projet immobilier.
Il se charge des tâches administratives
Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire sans faire appel à un professionnel, mieux vaut aimer le travail administratif.
Le courtier vous guide dans les différents dossiers à montrer. Il pourra vous aider à obtenir la préautorisation hypothécaire, un document qui vous permet de savoir si vous êtes éligible à un prêt hypothécaire et d’avoir une approximation de la somme qu’on pourra vous accorder.
Il vous évite les pièges du financement hypothécaire
Comme beaucoup de Québécois, vous n’êtes pas forcément un expert en hypothèque. Il est d’ailleurs très probable que vos connaissances dans ce domaine soient très limitées.
Le rôle du courtier hypothécaire est de vous expliquer les nuances entre les différents produits et services proposés par les institutions financières. Il vous évite ainsi des erreurs qui peuvent vous coûter cher.
À titre d’exemple, beaucoup de clients font l’erreur de choisir le taux le plus bas en ne faisant pas très attention aux conditions qui y sont reliées. Le courtier hypothécaire est justement là pour décortiquer ces conditions vous évitant de vous retrouver dans de fâcheuses situations par manque d’informations.
Qui paie la commission du courtier hypothécaire?
Bonne nouvelle! En tant que client, il ne vous coûtera rien de faire appel à cet expert. Alors, comme ce service est gratuit, pourquoi ne pas en profiter?
En réalité, le courtier est rémunéré par les établissements financiers à chaque fois qu’il leur trouve un nouveau client. Sa rémunération vient sous forme de commission, qui sera proportionnelle à la valeur du prêt et aux volumes des transactions réalisées.
Vous l’aurez compris, le salaire d’un courtier hypothécaire dépend directement des efforts qu’il fournit et de sa productivité. Pour cette principale raison, il est vivement recommandé de comparer les soumissions pour trouver le meilleur courtier hypothécaire pour votre projet immobilier.
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