Il va sans dire que l’obtention d’un prêt hypothécaire est un stade primordial dans le processus d’acquisition d’une propriété. C’est également une étape financièrement décisive qui peut s’avérer plutôt complexe. En effet, la quête d’un prêt hypothécaire n’est pas de tout repos puisque celui-ci, ainsi que l’ensemble des modalités qui y sont liés, ont le pouvoir de grandement influencer votre expérience d’achat à long terme.
C’est pour cette raison qu’il vous faut non seulement trouver un prêt hypothécaire adapté à votre situation, mais également trouver le bon prêteur hypothécaire avec qui vous ferez affaire. Saviez-vous qu’au Québec il existe plusieurs types de prêteurs hypothécaires ? Explorons 3 types de prêteurs ainsi que leurs particularités distinctes.
Les prêteurs de type A
Les prêteurs de type A sont probablement les prêteurs hypothécaires les plus connus et les plus réputés sur le marché immobilier au Québec. En effet, la plupart de ceux qui sont à la recherche d’un prêt hypothécaire se tournent habituellement vers les prêteurs de type A.
C’est sans grande surprise, puisque ces derniers sont usuellement les grandes banques et les institutions financières populaires qui offrent les meilleures modalités. Néanmoins, est-ce que tout le monde peut obtenir un prêt hypothécaire auprès de ceux-ci ? La réponse est non. Voyons quels genres de critères ces prêteurs exigent de leur clientèle.
Bien certainement, avant d’accepter de vous prêter une importante somme d’argent, le prêteur de type A évalue soigneusement votre dossier. Il appuie sa décision sur, entre autres, 3 éléments :
- La stabilité de votre revenu et de votre emploi (vous devez occuper le même emploi depuis au moins trois mois) ;
- Votre cote de crédit (idéalement au-dessus de 700) ;
- Votre ratio dette-revenu.
Par ailleurs, puisque les prêteurs de type A sont soumis à la règlementation fédérale, vous devez, en tant que client, effectuer un test de résistance hypothécaire. Celui-ci déterminera si vous serez en mesure de continuer à faire vos paiements dans l’éventualité d’une hausse considérable des taux d’intérêt. De nos jours, avec les taux actuels et les taux utilisés pour effectuer ce test, la pression se fait sentir sur les épaules des potentiels acheteurs.
Bien que les prêteurs de type A offrent maintenant des produits hypothécaires pour des projets dits moins traditionnels, ou encore prennent en charge des acheteurs ayant un dossier particulier, il est possible que vous ne soyez pas en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire auprès de ceux-ci. Si c’est votre cas, il ne faut pas vous inquiéter, d’autres solutions s’offrent à vous.
Les prêteurs de type B
Votre cote de crédit a été entachée par quelques erreurs du passé ? Vous travaillez à votre compte et vos revenus fluctuent considérablement d’un mois à l’autre ? Vous n’avez pas toujours effectué les décisions financières les plus judicieuses, mais vous vous reprenez en main ? Il est possible que le prêteur de type B soit la meilleure option pour votre situation.
En effet, quand il en vient aux conditions d’admission pour un prêt hypothécaire, le prêteur de type B fait habituellement preuve d’une plus grande souplesse. En effet, même si vous n’avez pas un dossier idéal et que votre cote de crédit se trouve entre 600 et 700, celui-ci pourrait quand même accepter votre demande.
Cependant, puisque le prêteur de type B prend plus de risques financiers vis-à-vis de ces clients, certaines des modalités liées aux prêts hypothécaires sont différentes de celles qu’il est possible d’obtenir auprès d’un prêteur traditionnel. En effet, pour compenser ces plus grands risques, le prêteur de type B :
- Charge un taux d’intérêt plus haut ;
- Exige une mise de fonds plus élevée (minimum de 20 %).
Il est important de prendre note que la majorité des prêteurs de type B, malgré leur grande souplesse, exigent que vous ayez une cote de crédit au-dessus de 600. Si celle-ci est plus basse que 600, vous pourriez ne pas être admissible pour l’obtention d’un prêt. C’est à ce moment, entre autres, que vous pourriez vous tourner vers le prêteur hypothécaire privé.
Les prêteurs privés
Votre demande de prêt hypothécaire auprès d’un prêteur de type A a été refusée ? Le prêteur privé est, comme celui de type B, un prêteur dit alternatif. En effet, vous pouvez vous tourner vers celui-ci lorsque vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire traditionnel. Les prêteurs privés peuvent prendre plusieurs formes telles que :
- Des individus ;
- Des syndicats ;
- Des corporations d’investissement hypothécaire.
En plus d’adopter plusieurs formes différentes, puisque les prêteurs privés ne sont pas soumis aux règlementations gouvernementales, ils peuvent fixer leurs modalités comme bon leur semble. C’est pour cette raison que, d’un prêteur privé à un autre, les conditions d’admission et les modalités liées aux prêts varient considérablement.
En effet, bien que les prêteurs privés soient très flexibles et acceptent généralement des clients dits à risques, ils contrebalancent ces risques avec :
- Des taux d’intérêt élevés (entre 6 et 18 %) ;
- Des frais supplémentaires (de 1 à 3 %) ;
- Des mises de fonds élevés (20, 25, 30 %)
Vous avez une situation financière hors du commun ? Explorons entre autres quelques éléments qui pourraient faire en sorte que vous devriez vous tourner vers un prêteur hypothécaire privé :
- Vous avez une faible cote de crédit ?
- Vous souhaitez faire l’achat d’une propriété non conventionnelle ?
- Vous désirez obtenir un financement rapidement et pour une courte durée ?
- Vous souhaitez devenir propriétaire, mais vous avez des dettes à rembourser ?
- Vous êtes travailleur autonome depuis seulement 1 an ?
- Vous êtes un nouvel arrivant et n’avez pas encore eu la chance de vous faire un historique de crédit ?
- Vous désirez utiliser le prêteur privé à des fins transitionnelles vers un prêteur traditionnel ?
Vous désirez explorer les avantages et les désavantages de faire affaire avec un prêteur hypothécaire privé ? Consultez notre article Hypothèque : ce qu’il faut savoir sur les prêteurs privés en immobilier.
Faites affaire avec un professionnel du domaine
Comment choisir un prêteur hypothécaire, mais surtout comment choisir le bon prêteur hypothécaire ? Il va sans dire que faire affaire avec le bon professionnel peut faire toute la différence. Si vous avez de la difficulté dans votre recherche, faites appel à un courtier hypothécaire.
En effet, si vous ne connaissez pas le domaine, il peut être plutôt complexe d’être en mesure de comprendre et de différencier les nombreux produits hypothécaires que les prêteurs proposent. Un courtier hypothécaire, lui, sera en mesure de vous conseiller, de vous guider et de vous aider à comparer les meilleurs produits hypothécaires sur le marché en tenant compte de l’ensemble des particularités de votre dossier.
Vous souhaitez en apprendre davantage sur le rôle d’un courtier hypothécaire lors d’une transaction immobilière ? Consultez notre article Quel est le rôle d’un courtier immobilier ?
Vous désirez également en apprendre plus sur l’obtention d’un prêt hypothécaire ? Consultez les articles suivants :
- Changement d’emploi : les impacts sur votre demande de prêt hypothécaire
- Hypothèque et insolvabilité : quelles sont vos options ?
- Travailleur autonome : comment obtenir un prêt hypothécaire ?
- Prêts hypothécaires : resserrement des règles et des conditions d’admission
- Dossier de crédit : quel impact sur votre prêt hypothécaire ?
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