Vous souhaitez obtenir une hypothèque pour l'achat d'une propriété? Le test de résistance hypothécaire, parfois aussi appelé test de stress hypothécaire, est une étape cruciale de votre demande de financement.
Au Canada, les institutions financières l'utilisent pour déterminer si un emprunteur peut assumer le remboursement de son prêt en cas de hausse des taux d'intérêt. Cette mesure vise notamment à protéger les banques, mais également les emprunteurs, contre les fluctuations économiques potentielles.
Découvrez plus en détail en quoi consiste ce test de résistance.
Origine du test de résistance : pourquoi a-t-il été mis en place?
Le test de résistance hypothécaire a été introduit en 2018 par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), un organisme fédéral indépendant régissant plus de 400 institutions financières au pays. Il s'agit donc d'une mesure plutôt récente.
Cette nouvelle mesure a été instaurée pour répondre aux préoccupations liées à la croissance rapide du marché hypothécaire canadien, qui représentait un risque pour la stabilité économique du pays. Il était alors impératif de s’assurer que la multiplication des prêts et des emprunteurs ne mènerait pas à un afflux de défauts de paiement et de surendettement advenant une hausse de taux.
Depuis son implantation, le test de résistance a subi quelques modifications, notamment au niveau de son taux d’admissibilité. Il demeure malgré tout un incontournable pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada!
À quoi sert le test de stress hypothécaire?
Le test de résistance hypothécaire est une « simulation de crise ». Son but est de vérifier la capacité des emprunteurs à effectuer des paiements hypothécaires plus élevés que ceux prévus initialement.
En d’autres termes, le test de stress signifie simplement de tester les finances de l’emprunteur pour un scénario pire que celui de l’état actuel. Ce faisant, il empêche les Canadiens de s’endetter trop lourdement pour devenir propriétaires.
D’un côté, cela diminue les risques de non-remboursement pour les prêteurs et, de l’autre, cela assure aux propriétaires de ne pas immédiatement voir leurs finances s’effondrer en cas de hausse.
Comment fonctionne le test de résistance d'un prêt hypothécaire?
Lors de cette évaluation, les banques simulent une hausse des taux d'intérêt en utilisant un taux de qualification supérieur au taux actuel. Celui-ci correspond au taux le plus élevé entre :
- Le taux de référence de la Banque du Canada ;
- Votre taux d’intérêt hypothécaire + 2 %.
Par exemple :
Le taux de référence de la Banque du Canada est de 5,25 %. Le taux hypothécaire négocié avec votre prêteur est de 3,75 %.
3,75 % + 2 % = 5,75 %
Puisque votre taux majoré de 2 % est supérieur au taux de référence de la banque, c’est celui qui sera utilisé pour le test de résistance.
La réussite du test de résistance est indispensable pour obtenir une hypothèque. Si l’emprunteur échoue, le prêteur n’est pas autorisé à lui prêter l’argent demandé.
Son utilisation dans le calcul de votre capacité d'emprunt
Pour calculer votre capacité d’emprunt ainsi que votre admissibilité à un prêt hypothécaire, les institutions financières utilisent également deux ratios, exprimés en pourcentage :
- L’amortissement brut de la dette (ABD) ;
- L’amortissement total de la dette (ou ATD).
En tenant compte du test de résistance dans le calcul de ces rapports, il est possible de savoir si votre capacité d’emprunt est adaptée à une situation de crise.
Qui doit se soumettre à la simulation de crise?
Tous les acheteurs doivent se soumettre à la simulation de crise. Cela inclut donc les acquéreurs qui offrent une mise de fonds minimale, mais également ceux qui versent une mise de fonds de plus de 20 %.
Auparavant, seuls les emprunteurs qui donnaient une mise de fonds de moins de 20 %, c’est-à-dire ceux qui obtenaient une hypothèque à ratio élevée, devaient passer le test de stress.
Malgré les règles en place, il se pourrait qu’un emprunteur n’ait pas à faire une simulation de crise s’il fait appel à un prêteur privé ou alternatif et que celui-ci n’est pas réglementé par le gouvernement fédéral.
Renouvellement hypothécaire : faut-il repasser un test de résistance?
Depuis le 21 novembre 2024, les propriétaires ayant un prêt hypothécaire non assuré peuvent changer d’institution financière sans devoir repasser le test de résistance, à condition que le montant de leur prêt hypothécaire et l'amortissement ne changent pas.
Auparavant, seuls les emprunteurs dont le prêt était assuré étaient exemptés du test lorsqu’ils changent de prêteur.
Les impacts sur les acheteurs et les prêts hypothécaires
Le test de résistance a évidemment un impact direct sur la capacité d’emprunt des acheteurs. Alors qu’obtenir un prêt hypothécaire n’est déjà pas de tout repos, ce test rend la tâche encore plus ardue.
En effet, en calculant vos capacités financières avec un taux plus élevé, il fait en sorte de réduire le montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible, puisque le calcul prévoit qu’une plus grande partie des revenus est utilisée pour le paiement des dettes. Vous disposez donc de moins d’argent pour acquérir une propriété.
Certains estiment d’ailleurs que l’impact est encore plus grand pour les premiers acheteurs, puisque ceux-ci ont généralement accumulé moins d’actifs et disposent d’une mise de fonds moins importante. Il contribuerait ainsi à rendre le processus d’accession à la propriété plus difficile.
Mais, comme nous l’avons dit précédemment, il faut rappeler qu’un des buts premiers de ce test est de protéger l’acheteur en l’empêchant de contracter un emprunt trop élevé par rapport à sa capacité de remboursement. Il permet donc d’éviter le surendettement des ménages canadiens propriétaires et de diminuer les probabilités de défaut de paiement.
FAQ sur le test de résistance hypothécaire
1. Existe-t-il encore un test de résistance hypothécaire au Canada?
Oui, le test de résistance hypothécaire est toujours en vigueur au Canada. Les règles le régissant ont toutefois évolué depuis sa mise en place initiale en 2018.
2. Comment les banques testent-elles la résistance des prêts hypothécaires?
Les institutions financières testent la capacité de remboursement des emprunteurs en effectuant une situation de crise. Elles vérifient que l'emprunteur peut assumer des paiements hypothécaires plus élevés en utilisant un taux de qualification supérieur au taux réellement offert.
3. Quel est le taux de qualification applicable?
Le taux de qualification appliqué correspond au plus élevé des deux taux suivants :
- Le taux de référence fixé par la Banque du Canada, soit 5,25 % ;
- Votre taux hypothécaire négocié, majoré de 2 %.
4. Combien coûte le test de résistance hypothécaire?
Le test de résistance hypothécaire ne génère pas de frais directs pour les emprunteurs. Il fait partie du processus d’évaluation standard lors de toute demande de prêt hypothécaire.
5. Quelles sont les autres conditions pour obtenir un prêt hypothécaire?
Outre le test de résistance, les banques prennent en compte plusieurs autres critères d'admissibilité avant de vous accorder un prêt hypothécaire, dont :
- Votre cote de crédit ;
- Vos ratios d’endettement ;
- Votre mise de fonds ;
- Votre stabilité d’emploi et vos revenus ;
- La valeur de la propriété convoitée.
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