Vous songez à acheter une maison sous peu? Avant d’entreprendre les recherches visant à dénicher la demeure de vos rêves, encore faut-il être en mesure de déterminer la somme que vous serez en mesure d’emprunter pour faire l’achat d’une propriété.
Mais comment est-il donc possible de déterminer sa capacité d’emprunt hypothécaire? On répond à cette question pour vous!
Combien puis-je emprunter pour acheter une maison?
Le montant que vous pourrez emprunter pour votre prêt hypothécaire dépend de plusieurs facteurs dont :
- Votre situation financière (revenus, dettes, etc.) ;
- Le prix d'achat de la propriété ;
- La banque avec qui vous faites affaire.
Les institutions financières évalueront votre dossier en fonction de leurs critères de qualification pour déterminer si elles acceptent de vous accorder un emprunt et de quel montant.
Deux ratios pour évaluer votre capacité d'emprunt pour un prêt hypothécaire
Il faut savoir que deux ratios d'endettement seront utilisés par les établissements financiers pour calculer votre capacité d’emprunt hypothécaire :
- L’amortissement brut de la dette (ABD) ;
- L'amortissement total de la dette (ou ATD).
L'amortissement brut de la dette (ABD)
Le premier met en parallèle le montant que vous déboursez annuellement pour vous loger et votre revenu annuel. Afin qu’un prêt vous soit octroyé, les institutions bancaires souhaiteront que votre ratio ABD se trouve entre 32% et 39%.
Concrètement, cela signifie qu’entre 32% et 39% de vos revenus annuels bruts sont consacrés au paiement de votre hypothèque actuelle ou au loyer de votre logement si vous êtes présentement en appartement.
Sur ce point, il faut souligner qu’il serait préférable de vous rapprocher le plus près possible du 32% si vous souhaitez bénéficier d’une bonne marge de manœuvre en cas d’imprévu.
L'amortissement total de la dette (ou ATD)
Si vous répondez à ce critère, un deuxième ratio sera alors calculé : l’amortissement total de la dette (ou ATD). Afin d’obtenir celui-ci, on additionnera le calcul effectué précédemment (soit l’ABD) avec l’ensemble de vos dépenses courantes.
Afin d’être certain que vous serez capable d’assumer le remboursement de votre hypothèque, les deux ratios combinés ne devraient pas excéder 44%. De ce fait, un maximum de 44% de vos revenus annuels bruts devrait suffire à couvrir à la fois vos frais de logement ainsi que ceux visant à répondre au reste de vos engagements financiers.
Il convient de mentionner que certaines institutions financières préféreront que votre ratio ATD soit plutôt de 40%. Enfin, prenons soin de préciser que les ratios ciblés en vue d’octroyer un prêt hypothécaire sont variables d’une institution à une autre.
Des outils en ligne pour le calcul de votre capacité d'emprunt et de votre hypothèque
Si vous souhaitez avoir un aperçu de votre capacité d’emprunt hypothécaire, notez que de nombreux sites et institutions financières offrent sur leur site web la possibilité de la calculer en ligne.
Saviez-vous que XpertSource.com vous offre aussi cette possibilité? Il vous est dès maintenant possible d'utiliser notre calculateur de capacité d'emprunt pour obtenir une idée précise de votre situation.
Afin de l’utiliser, vous devez avoir en main plusieurs informations dont :
- Votre revenu annuel brut (le revenu familial brut si vous êtes deux acheteurs) ;
- La mise de fonds que vous êtes en mesure de payer ;
- L’ensemble de vos dépenses (paiements automobiles, frais de chauffage, de condo, paiement de meubles, remboursement mensuel d'autres dettes, etc.).
Bien que ces outils soient utiles pour avoir une idée approximative de votre capacité d’emprunt hypothécaire, il faut garder en tête qu’ils ne sont fournis qu’à titre indicatif. En effet, certaines particularités relatives à votre situation pourraient avoir une incidence sur le résultat obtenu.
Voilà donc pourquoi vous devriez faire appel à un courtier hypothécaire si vous désirez profiter d’une analyse plus précise et détaillée.
D’ailleurs, celui-ci pourra vous renseigner quant aux types d'hypothèques que vous pourriez obtenir, vous informez sur le prêt qui vous conviendrait le mieux (fixe ou variable) et vous fournir de plus amples informations sur la période d’amortissement la plus appropriée en fonction de votre situation.
Emprunter au maximum : est-ce une bonne idée?
Une fois que vous connaissez votre capacité d’emprunt hypothécaire, il est probable que la première idée qui vous vienne en tête soit de chercher une maison dont le prix avoisine ce montant. La question qui se pose est la suivante : est-ce réellement ce que vous devriez faire? Il semble que vous devriez plutôt orienter vos recherches dans l’optique de dénicher une propriété dont le prix est inférieur à votre capacité d’emprunt hypothécaire.
En effet, il faut garder en tête que l’achat d’une maison implique bon nombre de dépenses en plus du coût de la propriété en elle-même. Parmi celles-ci, on pense notamment à :
- La taxe de bienvenue ;
- Les frais de notaire (honoraires et frais relatifs au traitement de votre dossier) ;
- Les assurances hypothécaires (surtout si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat) ;
- La mise de fonds ;
- Les frais d’inspection préachat ;
- Les frais d’évaluation ;
- La TPS/TVQ (applicable pour les maisons neuves ou qui ont subi d’importantes rénovations) ;
- La taxe de bienvenue (ou droits de mutation) ;
- L’ajustement de la taxe municipale ou de la taxe scolaire ;
- Les frais de déménagement ;
- Autres dépenses (assurance habitation, rénovations, frais de copropriété)
Une fois l’ensemble de ces frais calculés, il est difficile de ne pas conclure que ceux-ci auront un impact majeur sur votre budget. Voilà pourquoi nous réitérons l’importance de les prendre en considération au moment de déterminer le prix que vous serez réellement en mesure de payer pour une propriété.
Vous voulez en apprendre plus sur l'hypothèque ? Consultez notre Guide pratique pour comprendre votre hypothèque.
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