L’achat d’une maison, de A à Z, est un processus plutôt complexe. Une multitude d’étapes compliquées sont nécessaires entre la recherche de la maison parfaite, l’inspection de celle-ci, l’organisation de votre déménagement, etc. La recherche d’une assurance hypothécaire est un détail supplémentaire qui est essentiel d’ajouter à cette liste.
Souscrire à une assurance hypothécaire n’est pas une mince affaire, particulièrement lorsque l’on ne possède pas énormément de connaissances dans le domaine. Comment faire sens de cette complexité qu’est le monde des assurances hypothécaires ?
Voyons 4 choses que vous devez savoir sur les assurances hypothécaires.
1. Il existe plusieurs variétés d’assurances pour votre hypothèque
En effet, il vous est possible de faire le choix entre plusieurs types d’assurances hypothécaires. Le choix de votre assurance doit être fait en fonction de vos besoins et ceux de votre famille. Voici les 4 types d’assurances offertes :
- L’assurance prêt hypothécaire ;
- L’assurance vie hypothécaire ;
- L’assurance vie temporaire ;
- L’assurance invalidité hypothécaire.
L'assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tout acheteur n’ayant pas la possibilité de fournir une mise de fonds supérieure à 20 % de la valeur d’achat de la propriété. Ce type d’assurance hypothécaire protège le prêteur et non l’acheteur. C’est une façon pour le prêteur de se protéger lorsqu’il appuie un acheteur qui ne peut lui donner plus de 20 % de mise de fonds, parfois même aussi peu que 5 %.
L’assurance prêt hypothécaire, quoiqu’obligatoire, facilite l’accès à la propriété.
L'assurance vie hypothécaire
Ce type d’assurance combine, en un seul forfait, une assurance vie et une assurance hypothécaire. En cas de décès, le montant total restant de l’hypothèque sera couvert et remboursé. La prestation reçue au décès servira automatiquement et obligatoirement à rembourser l’hypothèque. Au fil des années, plus le montant de l’hypothèque diminue, plus le montant total du remboursement décroit.
Prenons, en exemple, une hypothèque de 500 000 $. Dès la première année, l’assurance vie hypothécaire couvrira 500 000 $. Éventuellement, si le propriétaire décède et qu’il a remboursé jusqu’alors 250 000 $, l’assurance couvrira le montant restant, soit 250 000 $. Cependant, le montant de la prime reste le même du début à la fin.
Il est possible que votre prêteur hypothécaire vous propose ce type d’assurance. Avant d’y souscrire, vérifiez si vous avez déjà une couverture semblable auprès de votre employeur ou d’une assurance privée.
L'assurance vie temporaire
Cette assurance peut sembler comparable à l’assurance vie hypothécaire, mais les deux sont un peu différentes. Lors de votre souscription à l’assurance vie temporaire, vous choisirez le montant de la prestation en cas de décès. Vous pouvez choisir de couvrir le montant total de votre hypothèque, la moitié de celle-ci, seulement un pourcentage, etc.
Ce type d’assurance est également temporaire. Vous choisissez, en plus de choisir le montant de votre prestation, pour combien d’années cette assurance sera valide.
Il est important de noter que le montant de la prestation ne diminue pas proportionnellement avec le remboursement du prêt hypothécaire. Le montant de la prestation reste le même du début à la fin. Lors du décès, le bénéficiaire reçoit la prestation et est libre de l’utiliser, ou non, sur le remboursement de l’hypothèque restant.
L'assurance invalidité hypothécaire
L’assurance invalidité hypothécaire vous permet de poursuivre vos paiements si vous vous blessez gravement ou si vous tombez malade. Attention ! La plupart de ces régimes contiennent de multiples conditions et exceptions. Il est fort probable que la liste des maladies ou des blessures graves varie d’une couverture d’assurance à un autre. Il est également important de noter qu’habituellement les conditions de santé préexistantes ne sont pas couvertes.
Il est possible que votre prêteur hypothécaire vous propose ce type d’assurance. Tout comme l’assurance vie hypothécaire, avant d’y souscrire, vérifiez si vous avez déjà une couverture semblable auprès de votre employeur ou d’une assurance privée.
2. Il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance hypothécaire
Si votre mise de fonds est de moins de 20 % de la valeur d’achat de la propriété, vous êtes dans l’obligation de souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Mais si vous envisagez de fournir plus de 20 % de mise de fonds, il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance hypothécaire.
Lorsque votre prêteur hypothécaire vous propose ce genre d’assurances (assurance vie hypothécaire ou assurance invalidité hypothécaire), vous pouvez refuser. De plus, ce refus n’affectera pas l’approbation, ou non, de votre prêt hypothécaire.
Dans certains cas, il est même, financièrement, plus avantageux de souscrire à une assurance vie ou une assurance invalidité indépendamment des assurances hypothécaires offertes.
3. Il est possible de magasiner votre assurance
Il vous est possible de magasiner votre assurance hypothécaire. Il est même recommandé de le faire. Notez bien que le prestataire avec qui vous êtes en contact ne peut vous proposer que les produits qu’offre sa propre compagnie. Vous ne pourrez donc pas explorer différents produits si vous ne contactez pas divers fournisseurs.
Plusieurs fournisseurs sont en mesure de vous offrir une assurance hypothécaire, dont :
- Votre prêteur hypothécaire ;
- Les compagnies d’assurance ;
- Les institutions financières.
Votre prêteur hypothécaire
Il peut être intéressant de souscrire à une assurance directement avec votre prêteur hypothécaire. C’est une option plutôt facile, puisque vous n’avez pas besoin d’aller la magasiner bien loin.
Cependant, en souscrivant à une assurance auprès de votre prêteur, vous n’obtiendrez pas nécessairement le meilleur prix envisageable. De plus, si vous ajoutez le montant de votre prime d’assurance à votre prêt hypothécaire, vous risquez de payer des intérêts sur celle-ci également.
Une compagnie d’assurance
Les compagnies d’assurances offrent une grande variété de forfaits d’assurances. Cependant, assurez-vous de prendre contact avec plusieurs compagnies différentes, puisque leurs forfaits peuvent varier grandement d’une compagnie à une autre.
Une institution financière
Vous pouvez également magasiner une assurance hypothécaire auprès de différentes institutions financières. Si vous avez un dossier et faites affaire avec votre banque depuis longtemps, il se peut que vous ayez une bonne relation professionnelle avec votre banquier. Vous pouvez prendre avantage de cette relation afin de négocier votre assurance auprès de celui-ci.
L’important, peu importe l’assurance hypothécaire choisie, c’est de prendre le temps de réfléchir aux différentes options et de choisir celle avec laquelle vous êtes la plus à l’aise.
4. Vous pouvez faire affaire avec un courtier en assurances hypothécaires
Le domaine des assurances hypothécaires peut être très complexe. Particulièrement lorsque vous désirez obtenir la meilleure couverture au plus petit prix possible. Si vous magasinez par vous-même vos assurances, il se peut que ce soit une longue et fastidieuse tâche.
En faisant affaire avec un courtier en assurances hypothécaires, il se focalisera, dès votre premier contact, sur vos besoins réels. Il saura, dès lors, vous conseiller et vous éclairer sur ce dont vous avez besoin. Il existe plusieurs avantages de faire affaire avec un professionnel en assurances, dont :
- Il vous présente un minimum de 3 couvertures d’assurances adaptées à vos besoins ;
- Il vous aide à prendre la meilleure décision ;
- Il vous fait gagner du temps en contactant tous les fournisseurs d’assurances pour vous ;
- Il est en mesure de vous obtenir la meilleure assurance au meilleur prix ;
- Il vous facilite les démarches dans le processus de souscription.
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