Lorsqu’on fait une demande de prêt hypothécaire, certaines conditions peuvent être exigées par le prêteur. C’est notamment le cas de l’assurance prêt hypothécaire, qui devient obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Cette assurance protège exclusivement l’institution financière, en couvrant le solde du prêt en cas de défaut de paiement.
En parallèle, votre banque pourrait vous proposer un second produit : l’assurance vie hypothécaire. Facultative, ce type d’assurance sert à couvrir vos versements hypothécaires advenant votre décès, pour éviter que vos proches aient à en assumer la charge, mais à quelles conditions et à quel prix ?
Dans bien des cas, il peut être préférable de refuser l’assurance vie hypothécaire offerte par votre prêteur et de vous tourner vers une assurance vie individuelle. Voyons pourquoi.
1. Des primes souvent plus élevées pour une protection moins personnalisée
L’assurance vie hypothécaire offerte par votre institution financière applique une tarification standardisée. Le montant de la prime est calculé selon quelques variables générales :
- Le prix d’achat de la propriété (solde du prêt) ;
- La période d’amortissement du prêt ;
- Votre âge au moment de la souscription ;
- Le taux d’intérêt applicable ;
- Le nombre de personnes à assurer.
Cette tarification ne tient pas compte des particularités de votre profil, comme votre état de santé, votre mode de vie ou votre historique médical. Résultat : vous payez souvent plus cher pour une couverture qui n’est pas réellement ajustée à vos besoins.
Pourquoi plutôt opter pour une assurance vie personnelle ?
Avec une assurance individuelle, les primes sont calculées en fonction de votre profil personnel. L’assureur évalue votre situation de façon plus fine, en tenant compte notamment :
- De votre santé actuelle ;
- De votre historique médical ;
- De votre situation familiale et professionnelle ;
- Du montant de couverture que vous souhaitez réellement.
Cette approche personnalisée permet souvent d’obtenir une protection plus complète à un tarif souvent plus avantageux, tout en vous offrant une plus grande souplesse dans le choix de vos garanties.
2. Une protection limitée et rigide qui diminue avec le temps
L’assurance vie hypothécaire offerte par les institutions financières est conçue pour protéger le prêteur. Si vous décédez, elle couvre uniquement le solde de votre prêt au moment du décès. Cette protection peut sembler suffisante à première vue, mais elle comporte plusieurs limites importantes.
Le montant assuré diminue avec le temps
Contrairement à une assurance vie individuelle, qui garantit un montant fixe jusqu’à la fin du contrat, le montant de l’assurance vie hypothécaire réduit automatiquement au rythme de vos paiements. Plus vous remboursez votre prêt, plus la protection diminue. Pourtant, vous continuez à payer la même prime.
Vous ne choisissez pas le bénéficiaire
L’indemnité est automatiquement versée à la banque, sans que vous ayez votre mot à dire. En tant que titulaire, vous ne pouvez pas choisir vos bénéficiaires ni répartir la somme selon vos volontés.
La couverture prend fin avec l’hypothèque
Une fois votre prêt entièrement remboursé, votre assurance prend fin. Si vous êtes encore en vie à ce moment, tout ce que vous avez versé en primes devient une dépense sans retour.
Pourquoi plutôt opter pour une assurance vie personnelle ?
Une assurance vie individuelle vous offre :
- Un capital fixe garanti, peu importe le moment du décès ;
- La liberté de choisir vos bénéficiaires, qu’il s’agisse d’un conjoint, d’un enfant ou d’un proche ;
- La possibilité de transformer votre contrat temporaire en assurance permanente, si vous souhaitez prolonger la couverture au-delà de votre prêt ;
- Une couverture qui vous appartient et non liée à une institution financière ou à un prêt en particulier.
Ainsi, vos proches reçoivent une indemnité complète qu’ils peuvent utiliser librement : rembourser l’hypothèque, couvrir les frais de succession ou tout autre besoin financier. Vous restez maître de votre protection jusqu’au bout, sans jamais avoir l’impression d’avoir payé pour rien.
3. Une souscription simple, mais qui pourrait éventuellement être refusée
L’un des principaux arguments utilisés pour vendre l’assurance vie hypothécaire, c’est sa simplicité. Pas d’examen médical, seulement quelques questions rapides à remplir. L’approche peut sembler rassurante : tout est réglé en quelques minutes, sans tracas. Mais ce sentiment de sécurité est souvent illusoire.
Ce que bien des emprunteurs ignorent, c’est que l’analyse de votre admissibilité ne se fait pas au moment de la souscription, mais au moment du décès. C’est seulement au moment de faire une demande de règlement que l’assureur examinera en détail votre dossier médical et vos réponses initiales. Le moindre oubli ou imprécision dans le questionnaire, même involontaire, peut être interprété comme une fausse déclaration.
Dans une telle situation, l’assureur peut tout simplement prendre la décision de refuser de verser l’indemnité prévue. Vos proches se retrouvent alors avec une hypothèque à rembourser et, malgré toutes les primes versées au fil des années, aucune protection réelle n’est accordée. Ce mécanisme, souvent méconnu, transforme ce qui semblait être une solution simple et pratique en un risque financier majeur pour votre entourage.
Pourquoi plutôt opter pour l’assurance vie personnelle ?
Contrairement à l’assurance hypothécaire bancaire, où l’évaluation est repoussée à plus tard, souvent avec des conséquences imprévues, l’assurance vie personnelle repose sur un processus clair, rigoureux et sécurisé dès le départ. Vous savez exactement à quoi vous attendre, et vos proches aussi.
- Votre admissibilité est validée dès le départ : avant d’émettre la police, votre compagnie d’assurance évalue votre profil complet : état de santé, âge, mode de vie, situation professionnelle. Tout est clair et transparent dès le début.
- Vos proches sont protégés en toute confiance : une fois le contrat accepté, vous avez la certitude que l’indemnité sera versée au moment du décès, sauf en cas de fraude ou de non-paiement des primes. Il n’y a pas de zone grise ou de mauvaise surprise.
4. Une protection qui ne vous suit pas si vous changez de prêteur
L’assurance vie hypothécaire est directement liée à votre prêt et donc à l’institution financière qui vous l’accorde. Cela signifie que si vous décidez, à l’échéance de votre terme, de transférer votre hypothèque vers une autre banque ou un autre prêteur, par exemple pour obtenir un meilleur taux, votre assurance, elle, ne pourra pas vous suivre.
Dans cette situation, vous serez contraint de souscrire une nouvelle assurance, avec un nouveau contrat et une prime réévaluée selon votre âge et votre état de santé au moment du transfert. Plus vous vieillissez, plus ce coût peut grimper. Résultat : un changement d’institution financière qui devait vous faire économiser peut au contraire vous coûter plus cher à long terme en raison de votre assurance.
Pourquoi plutôt opter pour une assurance vie personnelle ?
L’assurance vie individuelle, elle, vous appartient. Elle n’est liée ni à un prêt spécifique ni à une institution financière. Peu importe le prêteur avec qui vous faites affaire ou le nombre de fois où vous renégociez votre hypothèque, votre protection reste intact.
C’est une solution particulièrement avantageuse si vous possédez déjà plusieurs biens ou si vous envisagez d’en acquérir de nouveaux. Avec une seule police d’assurance bien conçue, vous pouvez couvrir :
- Le solde hypothécaire de votre résidence principale ;
- Celui de vos propriétés secondaires ou locatives ;
- D’éventuels futurs investissements immobiliers.
En d’autres termes, vous n’avez pas à multiplier les contrats ni à recommencer les démarches chaque fois que votre situation financière évolue. Vous restez maître de votre couverture, dans la durée et selon vos objectifs.
5. Une couverture centrée sur la banque, pas sur vos besoins
L’assurance vie hypothécaire offerte par les institutions prêteuses vise un objectif simple : protéger leur argent. Elle est conçue pour couvrir uniquement le solde de votre hypothèque, sans tenir compte de votre situation personnelle. Aucune analyse de vos besoins financiers n’est réalisée.
En d’autres mots, cette assurance est standardisée. Elle répond aux exigences du prêteur, mais pas nécessairement aux réalités de votre vie ou à celles de vos proches après votre décès. Or, dans un moment aussi délicat, vos proches auront probablement à faire face à bien plus que le remboursement du prêt : frais de subsistance, impôts, dettes personnelles, frais funéraires, etc.
Pourquoi plutôt opter pour l’assurance vie personnelle ?
L’assurance vie individuelle vous offre la possibilité de bâtir une protection sur mesure, réellement alignée sur votre situation et vos objectifs, présents et futurs. Elle vous permet de choisir :
- La durée de la couverture, qu’elle soit temporaire pour accompagner une période précise (comme la durée de votre hypothèque) ou permanente pour offrir une sécurité à long terme ;
- Le montant de l’indemnité défini selon une évaluation complète de vos besoins financiers et de vos priorités personnelles ;
- Les objectifs à couvrir qu’il s’agisse du remboursement de votre prêt hypothécaire, de la protection financière de votre famille, du règlement de dettes, ou du financement de projets à venir, comme les études des enfants ou la retraite.
Contrairement à une assurance imposée par votre prêteur, cette approche vous permet de conserver le plein contrôle sur les modalités de votre protection. Vous ne vous contentez pas de couvrir un solde : vous investissez dans une couverture adaptée à votre réalité et à celle de vos proches.
FAQ — Assurance vie hypothécaire
Assurance prêt hypothécaire vs assurance vie hypothécaire : quelle est la différence ?
L’assurance prêt hypothécaire est exigée par le prêteur lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle sert à protéger la banque : si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt, elle permet à l’institution financière de récupérer son argent.
L’assurance vie hypothécaire, elle, sert à rembourser votre prêt en cas de décès. Toutefois, c’est encore une fois la banque qui reçoit l’argent, pas votre famille. Elle ne leur permet donc pas de couvrir d’autres besoins financiers.
Prix : combien coûte une assurance vie hypothécaire ?
Le coût varie selon le montant de votre prêt, votre âge, la durée de l’amortissement et le taux d’intérêt. Toutefois, elle est souvent plus coûteuse qu’une assurance vie individuelle pour une couverture moins flexible.
Comment fonctionne l’assurance vie hypothécaire ?
L’assurance est liée à votre hypothèque et diminue au fil du temps, à mesure que votre prêt est remboursé. En cas de décès, l’indemnité est versée directement à l’institution financière pour solder le prêt, sans passer par vos proches.
L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire ?
Non, l’assurance vie hypothécaire n’est jamais obligatoire. Elle est offerte de façon facultative par les institutions financières lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. Vous êtes libre de l’accepter ou de magasiner une assurance vie individuelle ailleurs, souvent plus avantageuse et mieux adaptée à vos besoins.
Quels sont les inconvénients de l’assurance vie hypothécaire ?
L’assurance vie hypothécaire comporte plusieurs inconvénients et limites importantes :
- Protection dégressive : la couverture diminue au fil du temps, mais les primes restent constantes.
- Absence de flexibilité : vous ne choisissez ni le montant de l’indemnité ni les bénéficiaires.
- Évaluation au moment du décès : l’admissibilité est vérifiée tardivement, ce qui peut entraîner un refus de réclamation.
- Couverture non transférable : elle ne vous suit pas si vous changez de prêteur.
- Peu adaptée à vos besoins réels : elle est conçue pour protéger la banque, pas vos proches.
Une assurance vie individuelle, à l’inverse, vous permet d’obtenir une couverture personnalisée, constante et réellement axée sur votre sécurité financière et celle de vos proches.
Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et permanente ?
L’assurance vie temporaire couvre une période définie (10, 20 ou 30 ans, par exemple). Elle est souvent utilisée pour protéger un prêt hypothécaire ou des besoins financiers temporaires. Elle est généralement moins coûteuse au départ.
L’assurance vie permanente, elle, offre une protection pour toute la vie. Elle comprend aussi une valeur de rachat qui peut servir d’épargne à long terme. Elle est idéale si vous souhaitez laisser un héritage.
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