Au moment d'obtenir un prêt hypothécaire, votre institution financière vous propose presque toujours une assurance vie pour couvrir votre emprunt. L'offre peut sembler pratique, mais elle n'est généralement pas la meilleure solution. Il existe une autre option, souvent plus avantageuse : l'assurance vie individuelle.
Les deux visent à couvrir le montant de votre hypothèque en cas de décès, afin de ne pas laisser de dettes à vos proches. Mais elles ne se ressemblent pas du tout sur le plan de la couverture, des bénéficiaires, du coût réel et de la flexibilité.
On vous explique comment ces deux assurances se comparent et comment déterminer laquelle correspond le mieux à votre situation.
En bref
- L'assurance vie hypothécaire est offerte par votre prêteur et facile à obtenir. La banque est toutefois l'unique bénéficiaire et la couverture diminue à mesure que vous remboursez.
- L'assurance vie individuelle nécessite parfois de se soumettre à un examen médical. Elle offre davantage de flexibilité, puisque vous choisissiez le montant et les bénéficiaires.
- Avant de choisir, comparez les deux options pour déterminer celle qui vous convient le mieux.
- Vous n'êtes jamais obligé d'accepter l'assurance proposée par votre prêteur et vous pouvez en changer à tout moment.
L’assurance vie hypothécaire : qu’est-ce que c’est?
Parfois aussi appelée « assurance créance », l’assurance vie hypothécaire est offerte par la banque qui finance votre propriété. Elle est donc directement rattachée à votre prêt et à votre créancier.
Le principal avantage de ce type d’assurance, c'est la rapidité. Elle s'obtient généralement plus vite et plus facilement qu'une assurance vie traditionnelle, souvent sans examen médical. Il vous suffit de répondre à quelques questions pour obtenir une attestation que le solde de votre hypothèque sera remboursé à votre décès.
En contrepartie, l’assurance vie hypothécaire vous offre moins de flexibilité qu’une assurance individuelle, car elle répond d’abord aux besoins de l’institution financière. Sa prime demeure habituellement la même pendant toute la durée du contrat, même si votre solde hypothécaire (et donc votre couverture réelle) diminue d'année en année.
Elle ne couvre pas non plus la perte de vos revenus en cas de décès. Elle se contente de rembourser le créancier, en libérant votre maison libre de dettes, sans laisser de capital à vos proches.
Cette assurance n'est jamais obligatoire. Vous êtes libre de la refuser et de magasiner ailleurs, même si votre prêteur la présente comme un complément naturel à votre hypothèque.
Pour tout savoir avant de signer l'assurance proposée par votre prêteur, consultez notre article 5 choses à savoir sur l'assurance vie hypothécaire.
Bon à savoir :
L'assurance vie liée à un prêt et l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou de Sagen sont deux produits complètement différents. Celle-ci est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la propriété, alors que l'assurance vie est optionnelle.
L’assurance vie individuelle : ça sert à quoi?
Contrairement à l’assurance vie hypothécaire, l’assurance vie individuelle vous permet d’adapter votre couverture à vos besoins. Vous pouvez déterminer le montant de votre couverture pour y inclure le remboursement de vos dettes et la subvention de vos revenus en cas de décès. Vous pouvez également désigner qui seront vos bénéficiaires.
L’assurance vie temporaire est souvent un choix avantageux pour protéger la sécurité financière de vos proches. Elle vous offre une couverture temporaire (10, 15, 20 ans ou plus) que vous pouvez adapter à la durée de votre hypothèque.
Si vous décédez pendant la période de couverture, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès libre d’impôt. Ils sont libres de l'utiliser comme bon leur semble que ce soit pour rembourser le prêt hypothécaire ou couvrir d'autres dépenses. Il n'y a donc aucune garantie que la somme servira à l'hypothèque, ce qui est à la fois une liberté et une responsabilité.
Notez qu’une assurance vie peut être plus compliquée à obtenir. Selon la couverture choisie, votre âge et votre état de santé, vous devrez remplir un questionnaire plus détaillé que celui de l'institution financière. Un examen de santé peut aussi être exigé avant de recevoir l’acceptation de l’assureur.
Tableau comparatif : assurance vie individuelle vs assurance vie hypothécaire
Avant d'entrer dans le détail de chacun de ces aspects, voici un tableau qui résume les principaux points de comparaison entre les deux assurances.
| Critère | Assurance vie hypothécaire | Assurance vie individuelle |
|---|---|---|
| Souscrite auprès de | Votre prêteur (banque) | Un assureur ou un courtier |
| Bénéficiaire | L'institution financière uniquement | La ou les personnes de votre choix |
| Montant de la couverture | Égal au solde de l'hypothèque | Choisi par vous, fixe |
| Évolution de la couverture | Diminue à mesure que vous remboursez | Reste la même pendant toute la durée |
| Prime | Habituellement fixe, malgré la couverture qui baisse | Fixe selon le contrat choisi |
| Examen médical | Souvent aucun | Souvent requis |
| Rapidité d'obtention | Rapide | Plus longue |
| Portabilité (transfert de prêteur) | Ne suit généralement pas | Vous suit, peu importe le prêteur |
| Surplus pour la succession | Aucun | Possible (le solde non utilisé reste à vos proches) |
Quel est le montant de la couverture d'assurance?
Le choix entre les deux produits a un impact direct sur le montant de votre protection.
Avec une assurance vie hypothécaire, la couverture équivaut au solde de votre prêt. Si votre hypothèque est de 375 000 $, votre couverture est de 375 000 $. Au fur et à mesure de vos remboursements, le solde de votre hypothèque diminue, et c'est aussi le cas de votre couverture.
Après une dizaine d'années, s'il vous reste 180 000 $ à payer, la banque ne couvrira que cette somme advenant votre décès. Une fois le prêt remboursé, l'assurance prend fin et il ne reste rien pour vos proches.
Avec une assurance vie individuelle, vous choisissez le montant de la couverture, et il ne diminue pas avec le temps. Si vous optez pour une protection de 375 000 $ et qu'à votre décès votre solde hypothécaire est de 180 000 $, vos bénéficiaires reçoivent quand même 375 000 $. Ils peuvent rembourser le prêt en entier et conserver les 95 000 $ restants.
C'est la différence majeure entre les deux produits : l'un couvre votre dette, l'autre couvre votre famille.
Qui sont les bénéficiaires de l’assurance vie en cas de décès?
Avec l'assurance vie hypothécaire, l'institution financière est l'unique bénéficiaire. À votre décès, l'assurance verse directement le solde de l'hypothèque à la banque. Aucun surplus n'est prévu pour payer d'autres frais et vos proches n'ont droit à aucune prestation.
Avec l'assurance vie individuelle, vous désignez vous-même vos bénéficiaires. Votre famille dispose alors d'une totale liberté quant à l'utilisation de la somme : remboursement du prêt, autres dettes, frais funéraires, dépenses courantes, etc.
Qu’arrive-t-il en cas de transfert hypothécaire?
Les deux types d’assurance diffèrent également en ce qui concerne le transfert de votre hypothèque.
L'assurance vie individuelle vous suit, peu importe le prêteur avec qui vous décidez de faire affaire. Vous conservez le même contrat, sans nouvelle demande ni nouvelle preuve d'admissibilité.
L'assurance vie hypothécaire, elle, ne vous suit pas nécessairement si vous changez d'institution. Vous devrez probablement souscrire une nouvelle assurance auprès du nouveau prêteur, ce qui peut être désavantageux si vous avez vieilli ou si votre état de santé s'est détérioré entre-temps. Dans certains cas, vous pourriez même devenir difficilement assurable.
Quelle option choisir selon votre profil?
Le bon choix dépend surtout de votre situation familiale, financière et de votre état de santé. Voici quelques pistes de réflexion.
- Vous avez une famille ou des personnes à charge. L'assurance vie individuelle est généralement le meilleur choix. Elle permet non seulement de rembourser l'hypothèque, mais aussi de laisser un capital pour remplacer vos revenus et maintenir le niveau de vie de vos proches.
- Vous êtes seul, sans personne à charge. L'assurance vie hypothécaire peut suffire, puisque l'objectif est surtout de ne pas laisser une dette derrière vous. Comparez tout de même les coûts, car l'assurance individuelle reste souvent compétitive.
- Votre santé ou votre âge rend l'assurance individuelle difficile à obtenir. L'assurance vie hypothécaire, avec son admissibilité facilitée, peut servir de filet de sécurité accessible.
- Vous voulez une couverture immédiate sans délai. L'assurance hypothécaire offre une protection rapide. Vous pouvez l'accepter temporairement, puis magasiner une assurance individuelle et résilier la première une fois la nouvelle en place.
Dans le doute, discutez avec un courtier en assurance. Celui-ci pourra vous orienter vers le produit le mieux adapté à votre situation.
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