Vous croyez que vous n’avez pas besoin d’une assurance vie ? Détrompez-vous. Peu importe votre âge et votre situation, des personnes qui vous sont chères pourraient se retrouver en difficulté financière si vous décédiez. Une assurance vie peut les protéger.
Il se pourrait toutefois que vous ne souhaitiez pas souscrire à une assurance pour le reste de vos jours. Une option plus flexible s’offre alors à vous : l’assurance vie temporaire. Voici ce que vous devez savoir à ce sujet.
Pourquoi souscrire une assurance vie ? À quoi ça sert ?
L’assurance vie, peu importe de quel type il s’agit, est une protection financière non pas pour vous-même, mais pour votre famille, vos proches et vos bénéficiaires. Elle vise à leur garantir une certaine sécurité si vous décédiez subitement.
Ceux-ci auront le droit à une compensation financière en cas de décès, ce qui leur permettra de rembourser vos dettes, de pallier la perte de revenus résultant de votre départ ou d’utiliser l’argent à toute autre fin.
Il existe principalement deux types d’assurance vie : l’assurance vie permanente (parfois aussi appelée « assurance vie entière ») et l’assurance vie temporaire. Afin de choisir celle qui vous convient, il vous faut avant tout évaluer vos besoins et comprendre ce qui les différencie.
Vous pouvez en apprendre plus sur l’assurance vie en consultant cet article : 8 choses à savoir sur l’assurance vie.
Assurance vie temporaire vs permanente : quelle est la différence ?
Les assurances vie permanentes servent à protéger vos bénéficiaires tout au long de votre existence. Une fois contractées, elles restent en vigueur jusqu’à votre décès, sans limite d’âge ou de temps. Le montant de couverture peut ainsi être utilisé pour payer les frais funéraires ou pour laisser un héritage aux successeurs.
Les assurances vie temporaires, quant à elles, offrent une protection beaucoup plus limitée dans le temps. Elles ne sont en vigueur que pour une durée prédéterminée (généralement de 10 à 30 ans) et peuvent aussi prendre fin lorsque l’assuré arrive à un certain âge. Elles répondent à des besoins spécifiques à court ou moyen terme.
Contrairement à l’assurance permanente, l’assurance vie temporaire sert généralement à éviter de laisser derrière soi un lourd fardeau financier, que ce soit une dette d’études ou une hypothèque. Elle peut d’ailleurs être une alternative intéressante à l’assurance vie prêt hypothécaire. Pour en savoir plus à ce propos, consultez notre article Assurance vie ou assurance vie hypothécaire : quelle est la différence ?
Les deux types d’assurance se distinguent également quant à la capacité d’emprunter des fonds. En effet, il est parfois possible de retirer une certaine somme en cas de nécessité ou même de racheter la valeur de l’assurance. Cette option, uniquement admissible dans le cas d’une assurance vie permanente, vient toutefois avec son lot d’inconvénients qu’il vous faudra considérer avant d’aller de l’avant.
Que vous désiriez contracter une assurance vie permanente ou temporaire, sachez qu’il existe de nombreux produits d’assurance, offerts par diverses compagnies, pour adapter votre couverture à vos besoins.
Les caractéristiques de l'assurance vie temporaire
Bien sûr, le choix d’obtenir une assurance vie temporaire ou permanente est personnel. Cela dépendra notamment de vos besoins, de vos projets en cours et de vos objectifs. Voici cependant quelques raisons pour lesquelles vous pourriez opter pour une assurance vie temporaire.
Comme mentionné précédemment, l’assurance vie temporaire a une durée limitée. Elle a pour but de répondre à des besoins à court ou moyen terme. Elle peut ainsi servir à protéger le niveau de vie des enfants, rembourser les dettes (comme la dette hypothécaire) et même protéger les propriétaires d’entreprises et les actionnaires en cas de décès subit.
L’un des avantages de cette assurance, c’est que son coût est fixe et peu élevé. Elle est donc habituellement plus abordable qu’une assurance permanente. Elle offre aussi une protection plus souple.
Si vous le désirez, l’assurance vie temporaire peut être renouvelée à la fin de la durée initiale. Il faut toutefois savoir que le coût est alors réajusté pour cette nouvelle période, généralement à la hausse en raison de votre âge plus avancé et de nombreux autres facteurs.
Cette catégorie d’assurance offre également la possibilité d’être transformée en assurance vie permanente à la fin de la durée déterminée. Vous n’aurez pas besoin de fournir de nouveaux renseignements médicaux pour confirmer votre état de santé.
Cette conversion risque cependant d’entrainer, encore une fois, une augmentation du prix. Elle n’affectera toutefois pas le montant du capital-décès (montant versé à votre décès).
Voici quelques exemples de situations pour lesquelles l’assurance vie temporaire pourrait être une bonne option :
- Vous souhaitez protéger vos proches d’un important projet financier (ex. : achat d’une maison grâce à une hypothèque) ;
- Vous désirez un produit d’assurance vie flexible que vous pourrez adapter à vos besoins au fil des années ;
- Vous voulez une protection abordable pour pouvoir investir votre argent dans d’autres projets ;
- Vous souhaitez avoir la possibilité de renouveler votre assurance ou de la transformer en assurance vie permanente.
Tableau comparatif des assurances vie temporaire et permanente
Pour vous aider à bien saisir les différences qui existent entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente, voici un tableau récapitulatif de leurs caractéristiques :
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Assurance vie temporaire |
Assurance vie permanente |
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Niveau de protection |
Protection financière temporaire (durée déterminée) en cas de décès. |
Protection financière pendant toute la vie jusqu’au décès. |
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Pour qui ? |
Propriétaires avec une hypothèque. Individus variés souhaitant protéger leurs proches à court ou moyen terme. |
Principalement des adultes qui cherchent une protection à long terme et veulent laisser un héritage lors de leur décès. |
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Pour quels besoins ? |
Besoins à court ou moyen terme tels que : Protéger le niveau de vie des enfants ; Permettre de rembourser des dettes ; Protéger l’hypothèque. |
Besoins à long terme tels que : Payer les frais au décès ; Payer l’impôt au décès ; Laisser un héritage aux bénéficiaires. |
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Coût |
Coût peu élevé et fixe pendant la période déterminée. Le coût augmente si le contrat est renouvelé après la période initiale. |
Coût fixe durant toute la durée du contrat. Le coût est généralement plus élevé qu’une assurance temporaire. |
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Renouvellement |
Oui, peut être renouvelée à la fin de la période déterminée. |
Non, car elle est garantie jusqu’au décès. Vous n’avez pas besoin de la renouveler. |
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Transformation possible |
Oui, elle peut être transformée en assurance vie permanente. |
Non, puisqu’elle est permanente. |
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Valeur de rachat |
Aucune valeur de rachat. |
Possibilité d’emprunter sur la valeur de rachat. |
Avant de contracter une assurance vie temporaire, soyez certain qu’il s’agit bel et bien de la meilleure solution pour vous. N’hésitez pas à demander conseil à votre planificateur ou conseiller financier. Vous pouvez également faire appel à un courtier pour comparer les différents produits d’assurance disponibles et trouver celui qui vous convient le mieux.
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