Il est indispensable de maintenir un bon dossier de crédit si vous comptez un jour demander un prêt hypothécaire pour un achat immobilier (ou tout autre projet). Meilleur sera votre dossier de crédit, plus grandes seront vos capacités de négociation avec les prêteurs. Il s’agit notamment d’obtenir le financement nécessaire au meilleur taux d’intérêt.
Voici un article très documenté pour tout savoir sur votre dossier de crédit, avant de demander un prêt hypothécaire pour votre projet immobilier.
Dossier de crédit : à quoi ça sert?
Votre dossier de crédit rassemble plusieurs informations relatives à votre situation financière. Ce document permet aux prêteurs de connaître vos habitudes de remboursement ainsi que votre niveau d’endettement, de manière à décider s’ils acceptent de vous accorder un prêt hypothécaire.
Au Canada, deux entreprises sont responsables de la gestion des dossiers de crédit, il s’agit d’Equifax et TransUnion. En tout temps, vos créanciers leur transmettent des données financières vous concernant. Ces informations permettent de vous octroyer un pointage et une cote de crédit, deux éléments qui définissent clairement si vous êtes un bon ou un mauvais payeur.
Bâtir un bon dossier de crédit avant d’acheter
Il faut savoir que la préparation d’un projet d’achat immobilier commence plusieurs années à l’avance en construisant un bon dossier de crédit. La première chose à faire serait de se procurer une carte de crédit et d’effectuer des paiements mensuels avant la date d’échéance. Vous démontrez ainsi à votre prêteur que vous êtes un emprunteur fiable. De la même manière, vous construisez votre historique de crédit qui vous sera certainement utile, lorsque viendra le moment de demander un prêt hypothécaire
Toute forme de crédit (prêt étudiant, prêt auto, marge de crédit …) sera prise en compte dans votre dossier de crédit. Il est donc indispensable de payer chacun de vos prêts, sans retard afin de ne pas nuire à votre dossier de crédit.
Détenir un dossier de crédit trop récent pourrait compliquer l’obtention d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison. En effet, si votre prêteur ne dispose pas d’assez d’éléments pour déterminer quel type d’emprunteur vous êtes, il peut être réticent à l’idée de vous accorder un prêt.
Si vous venez de vous établir au Canada, il va certainement falloir attendre quelques années avant de pouvoir obtenir un prêt à un taux avantageux. Plus vous prendrez le temps de prouver que vous êtes un bon payeur, meilleur sera le taux qu’on vous proposera.
Comment consulter son dossier de crédit?
Il est important de demander une copie de votre dossier de crédit chaque année afin de vous assurer de bâtir un crédit en bonne santé. D’autre part, consulter votre dossier de crédit annuellement vous permet de détecter les fraudes et vols d’identité, ainsi que les informations erronées vous concernant.
La demande se fait gratuitement auprès des deux agences d’évaluation Equifax et TransUnion, par téléphone, par courrier (ou télécopieur), ou en personne. Vous recevrez votre dossier de crédit par la poste dans les 5 à 10 jours suivant la demande. Pour ce qui est de la demande en personne, le dossier vous sera remis directement après avoir confirmé votre identité.
Vous n’êtes pas le seul à pouvoir consulter votre dossier de crédit, un prêteur hypothécaire ou un employeur peut également le demander, mais uniquement avec votre permission.
Un courtier hypothécaire pourrait certainement vous aider à obtenir un prêt pour l’achat d’une maison. Découvrez le rôle d’un courtier hypothécaire.
Les données contenues dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit permet de connaître le montant de vos dettes, si vous effectuez vos paiements dans les temps, ou même si vous avez déjà dépassé votre limite de crédit. Toutes les informations qui le composent y demeurent pour une période d’environs 6 années (la durée de conservation peut varier dépendamment de l’agence de crédit et de la province concernée).
Avant d’accepter de vous accorder une hypothèque pour l’achat de votre maison, votre prêteur hypothécaire va consulter dans votre dossier les informations suivantes :
- Votre historique de paiement, avec l’ensemble des retards qui l’affectent;
- Tout paiement avec fonds insuffisants (ou chèques sans provision);
- Tout compte fermé à cause d’une somme due ou une fraude;
- L’ensemble des crédits que vous utilisez (cartes de crédit, marges de crédit, prêt personnel, cartes de marchands);
- Votre expérience de crédit (plus elle sera longue, mieux ce sera);
- L’ensemble de vos dettes ayant été envoyées à une agence de recouvrement;
- Toute faillite ou décision judiciaire défavorable;
- La mention de toute incapacité à rembourser des dettes ou des factures;
- Toute déclaration faite en tant que consommateur (à la suite d'un différend avec une institution financière par exemple).
L’importance de corriger les informations erronées
Les 16-36 ans représentent le plus grand pourcentage en termes de fraude financière. La raison est certainement due au fait que cette catégorie de consommateur est particulièrement active sur les médias sociaux comparée aux autres catégories. Toute information personnelle (nom, prénom, adresse, numéro de téléphone, date de naissance) facilite le vol de votre identité, avec la possibilité de voir paraître des anomalies dans votre dossier de crédit.
Par ailleurs, il peut arriver que l’information soit correcte, mais exceptionnelle. Ceci peut être notamment le cas pour une faillite due à un divorce. Dans ce cas, il est important d’expliquer qu’il s’agit d’une situation qui ne risque pas de se reproduire. En agissant ainsi, vos prêteurs seront avisés que cette faillite n’est pas causée par une mauvaise gestion de vos affaires. Ils en tiendront certainement rigueur quand viendra le moment de décider s’ils vous accordent ou non un prêt hypothécaire. Chose qu’ils n’auraient pas faite autrement.
Prêt hypothécaire : les facteurs qui impactent votre dossier de crédit
En plus de s’assurer de la stabilité de votre emploi et d’une mise de fonds suffisante, les prêteurs vont clairement s’attarder sur votre dossier de crédit de manière à vérifier deux principaux éléments : votre pointage et votre cote de crédit.
Si vous effectuez une demande de prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison, ces deux points seront déterminants dans l’étude de votre dossier. Il clair que si vous multipliez les prêts et les retards de paiement, vos chances de rembourser une hypothèque sans problème seront assez minces. Vous représentez donc un risque pour votre prêteur, ce qui pourrait occasionner un refus de la part des prêteurs. Vous pourrez dire à dieu à votre projet immobilier.
Le pointage Equifax/TransUnion
Au Canada, les pointages de crédit oscillent sur une échelle de 300 à 900 points. Plus votre pointage sera élevé, mieux se portera votre dossier de crédit. Le pointage de crédit est interprété de la manière suivante :
- Entre 900 et 775 = Très bon
- Entre 774 et 650 = Bon
- Entre 649 et 525 = Moyen
- Entre 524 et 400 = Médiocre
- Entre 400 et 300 = Très médiocre
Les détenteurs des meilleures cotes de crédit (900 à 775) obtiennent facilement des prêts auprès des établissements financiers et peuvent même négocier leurs conditions. Il s’agit notamment d’obtenir un taux intéressant lors d’une demande de prêt.
Les clients dont le pointage est moyen parviennent certes à obtenir une hypothèque, mais il sera plus difficile de négocier le taux d’intérêt.
Pour les personnes dont le pointage est de 524 et moins, il sera assez compliqué d’obtenir un prêt. Et même si elles y parviennent, il se peut qu’on leur propose un taux relativement élevé comparé à la moyenne. Ceci est proportionnel au niveau de risque que le prêteur endosse en leur prêtant de l'argent.
La cote de crédit
Lorsqu’ils envoient vos informations financières aux agences d’évaluation, les institutions bancaires utilisent des codes (lettres et chiffres) de manière à définir le type de dettes que vous cumulez ainsi que vos habitudes de remboursement.
À titre d’exemple, la cote R1 signifie que vous payez toujours vos factures dans les 30 jours, ce qui est très bien vu aux yeux des prêteurs. La cote R4 signifie que vous payez vos factures en retard (en moyenne 90 à 119 jours plus tard), ce qui va clairement vous desservir si vous demandez un prêt. La pire des cotes est la R9, utilisée pour les personnes ayant fait faillite et dont le dossier a déjà été envoyé à une agence de recouvrement.
Par ailleurs, votre taux (ratio) d’endettement sera également calculé de manière à déterminer votre capacité d’emprunt ainsi que vos possibilités de remboursement. Deux ratios généralement utilisés : l’Amortissement Brut de la Dette (ABD) et l’Amortissement Total de la Dette (ATD). Pour accéder à un prêt hypothécaire, l’ABD doit être inférieur à 32%, alors que l’ATD ne doit pas dépasser les 40%.
Il est intéressant de savoir que l’ensemble de vos actifs, votre épargne ainsi que vos REER ne figurent pas dans votre dossier de crédit. Toutefois, ils pourraient vous permettre de profiter de meilleures conditions d’emprunt.
Améliorer son dossier de crédit pour obtenir un prêt hypothécaire
Votre dossier de crédit n’est pas au beau fixe et vous souhaitez l’améliorer pour pouvoir obtenir un prêt hypothécaire? C’est possible, mais ça vous prendra plusieurs années! Dans ce cas, il est indispensable d’agir en personne responsable en prenant contact avec vos créanciers. Expliquez-leur votre situation et faites des ententes de paiement réalistes. De cette manière, vous effectuez des paiements réguliers et vous comblez vos dettes petit à petit. Il ne s’agit pas de rembourser vos dettes au plus vite, mais de démontrer aux prêteurs votre bonne foi.
Une autre bonne façon d’améliorer son dossier de crédit serait de renoncer à certaines de vos cartes de crédit, si vous en avez plusieurs à votre disposition. Veillez toutefois à résilier les cartes les plus récentes et à garder les plus anciennes, de manière à conserver votre historique de crédit.
Vous voulez avoir le meilleur dossier de crédit possible ? Commencez par appliquer ces 10 trucs pour améliorer votre dossier de crédit.
Photos: Pixabay
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