Il peut être difficile, voire impossible, de concrétiser les projets qui vous tiennent à cœur si vous croulez sous les dettes. Votre situation financière n’est pas à son mieux et vous avez de la difficulté à mettre des sous de côté pour une mise de fonds ou un fonds d’urgence ?
L’argent peut être un sujet délicat, et avoir des dettes peut vous causer beaucoup de stress. C’est pour cette raison qu’il est important, même si cela paraît impossible, de prendre le dessus de la situation, et ce, rapidement. Explorons donc quelques astuces qui vous permettront de rembourser vos dettes plus efficacement.
1. Organiser ses finances : la première étape pour effacer ses dettes
La première étape de ce délicat cheminement consiste à mettre cartes sur table : vous devez prendre connaissance de l'ensemble de vos dettes et vous assurer que votre budget vous permet de réaliser une saine gestion de celles-ci.
Identifiez vos dettes
Identifier l’ensemble de vos dettes est la première chose à faire pour connaitre l’étendue de vos dettes et leurs modalités respectives. Cela vous permettra de mettre un plan de remboursement en place, comme il en sera question un peu plus loin.
Afin d’identifier vos dettes, dressez une liste pour chacune de celles-ci en indiquant :
- Le nom de la dette ;
- Son taux d’intérêt ;
- La somme des paiements mensuels minimaux associés ;
- La date des paiements mensuels ;
- La date d’échéance de celle-ci ;
- Les frais de retard ou de pénalité ;
- Etc.
De cette façon, vous aurez une vue d’ensemble exhaustive de votre niveau d'endettement.
Prenez le temps de réaliser un budget
Vous avez dressé une liste de l’ensemble de vos dettes ? Il est maintenant temps de réaliser un budget afin d’analyser de quelle façon le remboursement de vos dettes s’intègre dans vos finances. Cela vous permettra de jeter un coup d’œil sur votre situation financière, incluant :
- Votre revenu net mensuel ;
- Vos dépenses essentielles (fixes, variables et occasionnelles) ;
- Vos dépenses superflues ;
- Le montant total actuel alloué au remboursement de vos dettes.
En ayant un aperçu précis de vos finances personnelles, il est possible que vous soyez en mesure d’ajuster ou de réduire certaines de ces dépenses afin de concentrer davantage votre énergie sur le remboursement de vos dettes.
2. Faire un plan de remboursement : une étape indispensable
Maintenant que vous savez quelles sont vos dettes et à quoi ressemble votre budget mensuel, il est temps de passer à l’action. Bien qu’il n’y ait pas de formules magiques pour rembourser vos dettes, il faut tout de même que vous établissiez un plan de match.
Priorisez certaines dettes à rembourser plus rapidement
Il vous faut tout d’abord déterminer quelles dettes vous allez rembourser en premier. En prenant en considération les diverses informations que contient votre liste de dettes, il vous sera possible de voir quelles sont les plus urgentes à rembourser.
Saviez-vous qu’à long terme, ce sont les dettes avec le plus haut taux d’intérêt qui vous coûtent le plus cher ? C’est pourquoi c'est généralement ce type de dettes qui doit être remboursé en priorité.
Il est important de classer ces dettes en ordre de priorité, puisque vous ne voulez pas rembourser celles qui sont moins pressantes au détriment de certaines qui doivent être remboursées rapidement et, du fait même, débourser davantage.
Bonne vs mauvaise dette
Il est aussi important de savoir que certaines dettes sont bonnes et que d’autres sont mauvaises. Connaissez-vous la différence entre ces deux types de dettes ?
Une bonne dette est considérée comme un investissement, donc profitable à long terme. Nous parlons ici de dette telles qu’un prêt étudiant, ou encore un prêt hypothécaire.
De son côté, une mauvaise dette, c’est un emprunt fait pour faire l’achat d’un objet qui perd de la valeur à long terme. Les mauvaises dettes les plus populaires sont les dettes de carte de crédit.
Méthode boule de neige vs méthode avalanche
Les méthodes boule de neige et avalanche sont les deux méthodes de remboursement de dettes les plus connues. Voici un aperçu de chacune d'entre elles pour vous permettre de déterminer celle qui vous convient le mieux.
Pour la méthode boule de neige, vous devez classer vos dettes de la plus petite à la plus grande. Vous devez ensuite effectuer les paiements mensuels minimums requis sur l’ensemble de vos dettes. La plus petite dette sera alors la première à être entièrement remboursée.
Appliquez le montant qui servait à payer cette plus petite dette à la suivante, et ainsi de suite. Le budget total accordé à vos dettes ne changera pas, mais vous ferez des paiements de plus en plus élevés sur vos dettes importantes.
De son côté, la méthode avalanche requiert que vous classiez vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé à celle avec le plus faible taux d’intérêt. Effectuez le paiement mensuel requis de chacune de vos dettes, mais priorisez le remboursement de celles avec les intérêts les plus élevés.
Lorsque vous avez un peu d’argent inutilisé ou une rentrée d’argent inattendu, investissez cette somme dans votre dette prioritaire. Lorsque celle-ci est remboursée, concentrez-vous sur la prochaine et ainsi de suite.
3. Contacter ses créanciers : la communication avant tout!
Lorsque l’on fait face à une situation financière difficile, il est parfois tentant de vouloir éviter le problème, d’ignorer les appels, les lettres d’avis et les paiements en retard qui s’accumulent… Cependant, procéder de cette façon n’aidera en aucun cas votre dossier!
Avant même de manquer un premier paiement, contacter vos créanciers afin de discuter de votre situation et possiblement négocier votre remboursement. La pire réponse à laquelle vous pourriez faire face, c’est un refus.
En ayant connaissance de votre situation, votre créancier pourrait vous proposer :
- D’allonger votre période de remboursement ;
- De réduire le montant de vos paiements mensuels ;
- De vous accorder un report de paiement ;
- Ou encore de carrément réduire le montant de votre dette.
Ne sous-estimez jamais la communication : elle peut être un outil fort puissant.
4. Demander de l'aide pour régler ses dettes
Si vous vous sentez dépassé par vos dettes, n'oubliez pas qu'il existe des organismes et des experts qui peuvent vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation. Faire appel à des conseillers financiers ou à des organismes spécialisés en gestion de dettes peut être d'une grande aide pour établir un plan de remboursement réaliste et structuré.
Dans certains cas, demander l’aide de proches peut aussi être une option. Bien que délicate, cette solution peut vous offrir des conseils, ainsi qu'un soutien temporaire, au besoin.
5. Obtenir un prêt pour consolidation : une solution qui mérite d’être considérée
Saviez-vous que, pour vous aider à gérer vos dettes, vous pourriez consolider vos dettes ? C’est même une option qui peut s’avérer plutôt avantageuse.
Consolider ses dettes, c’est rassembler l’ensemble de celles-ci sous un même prêt. Pour ce faire, vous devrez effectuer une demande de prêt à votre banque dans le but de rembourser toutes vos dettes d’un seul coup. Par la suite, vous n’aurez qu’un paiement mensuel unique à effectuer.
Il pourrait vous être bénéfique d’opter pour la consolidation de dettes puisque, dans certains cas, le taux d’intérêt du prêt de consolidation est inférieur à ceux de vos diverses dettes. De plus, vous n’aurez plus à vous préoccuper de jongler avec une multitude paiements et, du fait même, de risquer de négliger un paiement mensuel vous occasionnant des pénalités de retard.
6. La faillite : le dernier recours pour s'en sortir quand on a trop de dettes
Lorsque toutes les autres options ont été envisagées sans succès, la faillite peut parfois être la seule solution envisageable pour reprendre le contrôle de vos finances. Cette démarche juridique permet de vous libérer de la majorité de vos dettes et, dans certains cas, de retrouver une certaine tranquillité d'esprit.
La faillite comporte toutefois des implications majeures, dont une baisse de votre cote de crédit qui pourrait persister jusqu'à sept ans, ainsi que des restrictions concernant certains biens.
Il est essentiel de consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour comprendre les implications de cette décision et déterminer si elle convient réellement à votre situation. Ce professionnel peut également vous conseiller sur les alternatives possibles, comme la proposition de consommateur.
Gardez à l’esprit que la faillite doit être vue comme un dernier recours et une façon de repartir à zéro, mais seulement après avoir exploré toutes les autres avenues.
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