Faire faillite n’est jamais une décision prise à la légère. C’est souvent le résultat d’une période difficile, marquée par le stress et l’instabilité financière. Pourtant, cette étape peut aussi représenter un nouveau départ. Une fois libéré du poids financier, il devient possible de repartir sur de meilleures bases.
Au Québec, plusieurs ressources existent pour reconstruire son dossier de crédit. Encore faut-il adopter une approche structurée, avec des objectifs réalistes, une discipline rigoureuse et une vision à long terme.
Dans cet article, vous découvrirez des stratégies concrètes pour reprendre le contrôle de vos finances, améliorer votre cote de crédit et poser les fondations d’un avenir financier plus stable.
1. Comprendre les impacts réels d’une faillite sur votre dossier de crédit
La première étape avant d’entreprendre la reconstruction de votre crédit, c’est de bien comprendre les répercussions concrètes d’une faillite sur votre dossier. Si cette démarche peut offrir un véritable soulagement en mettant fin à une situation financière intenable, elle laisse néanmoins des traces importantes qui affectent durablement votre accès au financement.
En général, une faillite entraîne l’attribution d’une cote R9, soit la plus basse sur l’échelle utilisée par les deux plus grands bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Cette cote indique qu’un compte a été radié en raison d’une faillite, ce qui envoie un signal d’alerte aux institutions financières. Elle demeure inscrite dans votre dossier pendant :
- 6 ans suivant votre libération, selon Equifax ;
- 7 ans, selon TransUnion.
Pendant cette période, il devient nettement plus difficile d’accéder à du crédit et lorsqu’un financement est accordé, il s’accompagne souvent de conditions plus strictes : taux d’intérêt plus élevés, limites plus basses, exigences accrues en matière de garanties ou de cosignataire.
2. Reprendre de saines habitudes financières : la base de toute reconstruction
La reconstruction du crédit après une faillite commence toujours par une gestion rigoureuse et disciplinée de ses finances personnelles. Chaque geste compte : plus vous adoptez une attitude proactive et responsable, plus vous envoyez un message positif au prêteur. Voici les pratiques essentielles à mettre en place :
- Établir un budget clair et réaliste : prenez en compte tous vos revenus et vos dépenses fixes. Ce budget doit être ajusté régulièrement en fonction de l’évolution de votre situation pour maintenir un bon équilibre financier.
- Respecter tous vos engagements de paiement : même une petite facture oubliée ou payée en retard peut affecter vos efforts. Le respect systématique des échéances constitue un signe fort de fiabilité aux yeux des prêteurs.
- Éviter les paiements minimums lorsque possible : sur vos cartes de crédit ou vos comptes à solde, essayez de rembourser plus que le minimum exigé. Cela démontre votre volonté de prendre le contrôle de vos finances et améliore progressivement votre ratio d’utilisation du crédit.
En intégrant ces habitudes de façon constante, vous posez les bases d’un comportement financier crédible. C’est cette constance qui, au fil du temps, renforcera la confiance des institutions financières et vous permettra de rebâtir un crédit solide.
3. Ouvrir un nouveau compte bancaire pour repartir sur des bases saines
Après une faillite, ouvrir un nouveau compte de banque est une étape essentielle pour reprendre le contrôle de ses finances. Ce compte devrait idéalement être ouvert dans une nouvelle institution, surtout si la précédente a été impliquée dans la faillite.
Au Québec, toute personne a le droit d’ouvrir un compte bancaire de base, même après une faillite, à condition de respecter les critères minimaux de l’établissement. Privilégiez un compte simple, sans découvert autorisé ni produits de crédit, afin de favoriser une gestion prudente et sans risque.
Par ailleurs, plusieurs banques offrent des outils de gestion budgétaire ou des programmes d’éducation financière accessibles en ligne ou via leur application mobile, un soutien utile pour structurer vos finances et éviter de retomber dans les pièges de l’endettement.
4. Utiliser une carte de crédit avec dépôt de garantie pour rebâtir votre réputation financière
Rétablir sa cote de crédit exige de poser des gestes concrets et l’un des plus efficaces est l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée. Ce type de carte fonctionne comme une carte traditionnelle, mais nécessite un dépôt de garantie, généralement entre 300 $ et 500 $. Ce montant couvre les risques en cas de non-paiement.
Pour maximiser son effet positif sur votre dossier, il est conseillé d’utiliser cette carte pour les dépenses modestes et prévisibles puis de rembourser le solde complet avant la date d’échéance chaque mois. Ce comportement démontre votre fiabilité aux yeux des agences de crédit et contribue à rétablir graduellement votre réputation financière.
5. Faire reconnaître ses paiements réguliers
Améliorer son dossier de crédit ne passe pas nécessairement par de nouvelles dettes. Il est aussi possible de renforcer son historique en faisant reconnaître les paiements réguliers effectués auprès de certains fournisseurs, comme les entreprises de téléphonie, d’Internet ou d’électricité.
Certains de ces fournisseurs transmettent l’information aux agences de crédit, ce qui peut contribuer positivement à votre cote. Toutefois, cette pratique n’est pas systématique. Il est donc essentiel de vérifier directement si votre fournisseur participe à un tel programme.
En parallèle, conservez des preuves de paiements ponctuels (factures acquittées, relevés bancaires, etc.), au cas où vous souhaiteriez démontrer que vous gérer vos finances de manière responsable lors d’une prochaine demande de crédit.
6. Utiliser un prêt-reconstruction conçu pour refaire son crédit plus rapidement
Certaines institutions financières au Québec proposent des prêts spécialement conçus pour rebâtir votre dossier de crédit après une faillite. Habituellement appelés prêts de crédit-reconstruction ou prêts avec épargne garantie, ces produits consistent à emprunter un petit montant remboursable selon un échéancier fixe. Chaque paiement effectué est ensuite rapporté aux agences de crédit, contribuant à bâtir un historique positif.
Avant d’y adhérer, prenez le temps de comparer les offres : les taux d’intérêt et les frais varient selon l’établissement. Assurez-vous également que le montant emprunté respecte votre capacité de remboursement, sans déséquilibrer votre budget. Utilisé avec rigueur, ce type de prêt peut devenir un levier efficace pour accélérer la reconstruction de votre cote de crédit en prouvant aux prêteurs que vous prenez le remboursement de vos dettes sérieusement.
7. Suivre son dossier de crédit régulièrement
Reconstruire son crédit, c’est aussi surveiller activement son évolution. Un suivi rigoureux permet de repérer les erreurs, de confirmer les progrès réalisés et de s’assurer que l’information reflète fidèlement votre situation. Voici les bonnes pratiques à adopter :
- Inscrivez-vous à un service de surveillance de votre crédit, offert par Equifax ou TransUnion. Ces services en ligne, parfois gratuits, vous alertent en cas de changement dans votre dossier.
- Demandez une copie complète de votre dossier de crédit au moins une fois par année auprès de chaque agence. Ce droit est garanti et sans frais.
- Vérifiez l’exactitude des informations, notamment la date de libération de la faillite et l’évolution des cotes de vos comptes.
En cas d’erreur ou d’information périmée, vous avez le droit de demander une correction directement auprès de l’agence concernée. Un dossier à jour est essentiel pour favoriser une reconstruction efficace et éviter les blocages inutiles.
8. Être patient et cohérent
La reconstruction du crédit n’est pas un sprint, mais un processus graduel qui demande temps, constance et discipline. Évitez de multiplier les demandes de crédit trop rapidement, même si une première approbation vous redonne confiance. Chaque enquête de crédit effectuée par un prêteur dans le cadre d’une demande laisse une trace dans votre dossier et peut nuire à votre cote.
Restez cohérent dans vos habitudes. Avec de la patience et de la régularité, les effets négatifs de la faillite s’estompent et ils devient tout à fait possible de rebâtir un profil de crédit solide, crédible et durable.
FAQ — Reconstruction de crédit
550, 700, 800 et plus… Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Au Québec, le pointage de crédit est généralement évalué sur une échelle de 300 à 900. Voici la classification habituellement utilisée :
- 579 ou moins : très faible
- 580 à 679 : faible
- 680 à 719 : moyen
- 720 à 779 : très bon
- 780 et plus : excellent
De règle générale, les prêteurs considèrent une note de 700 et plus comme un bon pointage. Cela dit, le score requis pour obtenir du financement varie selon plusieurs facteurs, notamment le type de crédit demandé (prêt personnel, marge de crédit, hypothèque, etc.), le prêteur lui-même ainsi que le profil financier du demandeur. Une bonne cote est un atout, mais elle n’est jamais le seul critère évalué.
Combien de temps faut-il pour remonter et rétablir sa cote de crédit après une faillite ?
En moyenne, il faut entre 12 et 24 mois pour constater une amélioration notable, à condition d’adopter des habitudes financières stables, rigoureuses et constantes.
Cependant, il faut garder en tête que la faillite demeure inscrite au dossier de crédit pendant 6 à 7 ans, selon l’agence. Cela signifie que la reconstruction est progressive : on peut améliorer son pointage de crédit bien avant que la mention disparaisse complètement du dossier.
Comment augmenter sa cote de crédit de 100 points en 3 mois ?
Une hausse rapide est possible dans certains cas, mais elle dépend de plusieurs facteurs, dont votre situation de départ. Si votre cote est très basse, de bonnes habitudes peuvent produire un effet plus marqué à court terme.
Cela dit, la constance est plus importante que la vitesse : une amélioration durable repose sur des gestes répétés, mois après mois.
Quelle est la différence entre une faillite et une proposition du consommateur ?
La faillite est une procédure légale qui efface la majorité des dettes, mais elle a un impact très négatif sur le dossier de crédit (cote R9) et demeure inscrite pendant 6 à 7 ans.
La proposition du consommateur, elle, est une alternative qui permet de rembourser une partie de ses dettes selon une entente avec les créanciers, tout en évitant la faillite. Elle a un impact moins sévère sur le dossier de crédit (R7) et reste au dossier des agences d’évaluation de crédit pendant moins longtemps.
Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion ?
Equifax et TransUnion sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Elles remplissent le même rôle : recueillir et analyser les données liées à vos habitudes financières pour produire un pointage de crédit. Toutefois, elles sont indépendantes l’une de l’autre, ce qui veut dire que :
- Elles peuvent contenir des informations différentes, selon les données transmises par les prêteurs ;
- Leur pointage de crédit peut varier légèrement ;
- Il est recommandé de consulter les deux au moins une fois par année pour s’assurer que les renseignements sont exacts.
Quelle est la cote de crédit moyenne au Québec ?
Au Québec, la cote de crédit moyenne se situe autour de 680. Ce chiffre peut varier légèrement selon la région et la tranche d’âge, mais il constitue un bon point de repère pour évaluer votre situation.
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