Au Québec, le score de crédit est un indicateur clé de votre santé financière. Il est souvent pris en compte pour déterminer le capital qui peut vous être accordé dans le cadre d’un prêt hypothécaire, approuver une location, financer un achat important ou encore ouvrir une ligne téléphonique. Dans certains cas, il peut même influencer une décision d’embauche.
Ce que plusieurs ignorent, cependant, c’est qu’un score inexistant, autrement dit, l’absence totale d’antécédents de crédit dans les registres des bureaux de crédit, peut être aussi limitatif qu’un mauvais dossier. Sans données pour évaluer votre comportement financier, les prêteurs sont réticents à vous accorder leur confiance. Le résultat ? Des demandes refusées, des dépôts de garantie plus élevés, ou des conditions de financement plus strictes, même si votre budget est bien géré.
Comment bâtir un historique de crédit fiable lorsqu’on part de zéro ? Cet article présente des solutions concrètes, simples et accessibles pour poser les premières pierres d’un dossier solide.
Pourquoi n’a-t-on pas de dossier de crédit ?
L’absence de dossier de crédit ne signifie pas que vos finances sont mal gérées. Elle reflète simplement le fait que vous n’avez jamais utilisé de produits de crédit reconnus par les agences d’évaluation. Autrement dit, il n’existe aucune trace officielle de votre comportement financier, ce qui rend l’évaluation de votre fiabilité difficile pour les prêteurs. Plusieurs situations courantes peuvent expliquer cela :
Être nouvellement majeur
Lorsque l’on entre dans la vie adulte, il est fréquent de n’avoir encore aucun produit de crédit à son nom. Sans carte de crédit, prêt ou abonnement à un service de téléphonie, aucun historique ne se crée dans les bases de données des agences. Ainsi, même sans dettes ni erreurs financières, un jeune adulte peut se retrouver sans cote de crédit, simplement parce qu’il n’a encore jamais eu l’occasion d’utiliser le crédit de manière formelle.
Être un nouvel arrivant
Les nouveaux arrivants, même avec un excellent dossier de crédit dans leur pays d’origine, doivent souvent recommencer à zéro à leur arrivée au Québec. Les agences canadiennes comme Equifax et TransUnion ne prennent généralement pas en compte les antécédents financiers étrangers. À quelques exceptions près, il est donc nécessaire de reconstruire un historique de crédit local, peu importe son expérience ou sa stabilité financière passée.
Ne jamais avoir eu de crédit ou de factures à son nom
Certaines personnes vivent dans un foyer où toutes les factures sont au nom d’un parent, d’un conjoint ou d’un colocataire. Même si elles gèrent leur argent de façon responsable, aucune trace de cette gestion ne figure dans les registres des agences d’évaluation. Résultat : leur profil reste invisible aux yeux des prêteurs.
Qu’est-ce que l’historique de crédit : comprendre comment ça fonctionne
Avant de bâtir un bon dossier de crédit, il est essentiel de savoir comment il est évalué. Le score de crédit est une cote à trois chiffres, généralement située entre 300 et 900, qui reflète la confiance qu’un prêteur peut avoir en votre capacité à rembourser vos dettes. Plus ce chiffre est élevé, plus vous êtes perçu comme un emprunteur fiable et à faible risque.
Les institutions financières utilisent cette cote pour décider si elles vous donnent accès au crédit, déterminer la limite de crédit à vous offrir ou encore fixer les conditions applicables. Ce score n’est pas arbitraire : il repose sur plusieurs éléments précis. Voici les cinq principaux facteurs pris en compte dans son calcul :
1. Historique de paiement
Il s’agit du facteur le plus déterminant dans le calcul de votre score. Il témoigne de votre capacité à respecter vos engagements financiers en payant vos factures à temps. Même un seul retard peut nuire à votre dossier, surtout lorsqu’il est encore récent. Pour bâtir une bonne cote de crédit, la régularité est essentielle : chaque paiement effectué à la date d’échéance, ou avant, renforce votre fiabilité aux yeux des prêteurs.
2. Ratio d’utilisation du crédit
Ce ratio représente la part de crédit utilisée par rapport à la limite qui vous est accordée. Par exemple, si votre carte a une limite de 1 000 $ et que vous dépensez régulièrement 900 $, votre taux d’utilisation atteint 90 %, ce qui est considéré comme trop élevé. Un ratio élevé peut donner l’impression que vous êtes financièrement dépendant du crédit, ce qui peut faire baisser votre score. Pour démontrer une bonne gestion, il est généralement recommandé de maintenir ce taux sous la barre des 30 %.
3. Ancienneté des comptes
L’historique de vos comptes de crédit contribue à démontrer votre stabilité financière. Plus un compte est ouvert depuis longtemps, plus il renforce votre profil aux yeux des prêteurs. À l’inverse, fermer une carte de crédit ancienne, même inutilisée, peut parfois réduire la durée moyenne de vos comptes actifs, et donc nuire à votre score. Il est donc important de réfléchir avant de clôturer un compte établi depuis plusieurs années.
4. Diversité des types de crédit
La variété des produits de crédit que vous utilisez joue également un rôle dans votre score. Détenir, par exemple, à la fois une carte de crédit, un prêt étudiant et un prêt automobile démontre votre capacité à gérer différents types d’engagements financiers. Cela envoie un signal positif aux prêteurs. Toutefois, inutile de multiplier les comptes sans besoin réel : mieux vaut diversifier graduellement, en fonction de votre situation et de vos objectifs.
5. Nouvelles demandes de crédit
Chaque fois que vous soumettez une demande de crédit, carte, prêt, marge de crédit, une vérification est effectuée par l’institution financière, appelée « enquête de crédit ». Trop de demandes rapprochées peuvent faire baisser temporairement votre score, car cela peut être interprété comme un signe d’instabilité ou de besoin urgent de financement. Pour protéger votre cote, il est préférable de limiter ces demandes et de ne les faire qu’en cas de réelle nécessité.
Bureau de crédit : comment vérifier ses antécédents de crédit ?
Au Canada, deux principaux bureaux de crédit sont responsables de l’évaluation du crédit des consommateurs :
- Equifax Canada
- TransUnion Canada
Chacune d’elles compile des données transmises par les institutions financières, ce qui peut occasionner des différences entre les deux cotes. Pour obtenir un portrait complet de vos antécédents de crédit, il est donc recommandé de consulter les deux.
Vous pouvez faire une demande gratuite de votre dossier de crédit auprès de ces bureaux, en ligne ou par la poste. Certaines banques offrent aussi un accès direct à votre score de crédit sur leur portail en ligne ou application mobile, ce qui vous permet de le suivre plus facilement, sans impact sur votre cote.
Vérifier régulièrement vos antécédents vous aide à repérer les erreurs éventuelles, suivre votre progression et détecter rapidement toute activité suspecte.
Tableau de cote de crédit : que signifie concrètement le montant de votre cote ?
Votre cote de crédit est bien plus qu’un simple chiffre : c’est un levier financier stratégique. Une cote dans la catégorie « très bonne » ou « excellente » ouvre généralement la porte à de meilleures conditions de crédit, comme des taux d’intérêt plus bas ou des limites plus élevées. À l’inverse, une cote faible ou inexistante peut limiter l’accès au financement ou entraîner une pression financière plus importante. Voici comment les différents niveaux sont généralement perçus :
| Cote de crédit | Interprétation |
| 780 et plus | Excellente |
| 720 à 779 | Très bon |
| 680 à 719 | Moyen (acceptable) |
| 580 à 679 | Faible |
| 579 et moins | Très faible |
Est-il possible d’obtenir une cote de crédit de 900 au Canada ?
Oui, en théorie, le pointage de crédit maximum est de 900. Toutefois, très peu de consommateurs atteignent cette cote parfaite. Au Québec, un score dans les 800 et plus est déjà considéré comme exceptionnel et suffit largement à bénéficier des meilleures conditions possibles.
Combien de temps faut-il pour bâtir un bon score ?
Créer un score de crédit prend habituellement quelques mois, dès lors que vous commencez à utiliser le crédit de façon régulière. En revanche, bâtir un dossier solide, fiable et durable demande beaucoup de travail sur le long terme : comptez entre 12 et 24 mois de gestion disciplinée et sans erreur.
L’élément le plus important reste la constance : en respectant vos paiements, en contrôlant votre utilisation du crédit et en évitant les demandes multiples, votre score évoluera naturellement vers le haut.
Créer un historique de crédit : quelles solutions s’offrent à vous ?
Lorsqu’on débute sans antécédents de crédit, il peut être difficile de faire ses premiers pas dans le système. Pour commencer à bâtir votre dossier, l’obtention d’un premier outil de crédit est une étape déterminante. Voici quelques solutions à considérer pour amorcer votre parcours financier de manière solide et réfléchie.
1. Obtenir une carte de crédit avec garantie
La carte de crédit avec garantie est habituellement la première solution recommandée pour bâtir un historique de crédit. En versant un dépôt de garantie à l’institution émettrice, généralement entre 200 $ et 1 000 $, vous obtenez une carte dont la limite équivaut à ce montant. En l’utilisant de manière responsable et en effectuant vos paiements à temps, vous commencez à construire un dossier de crédit solide.
Avec le temps, ces bonnes habitudes deviennent le reflet de votre engagement à gérer votre crédit de façon rigoureuse. Vous pourriez alors être admissible à une carte de crédit non sécurisée et récupérer votre dépôt initial.
2. Demander une carte de crédit d’entrée de gamme
Certaines institutions financières acceptent les demandes de personnes sans antécédents, notamment les jeunes adultes ou les nouveaux arrivants. Ces cartes offrent des limites modestes et des exigences réduites, ce qui en fait un bon point de départ.
3. Être ajouté comme utilisateur autorisé sur la carte d’un proche
Un parent, un conjoint ou une personne de confiance peut ajouter votre nom à sa carte de crédit. Le cas échéant, vous bénéficiez ainsi de son historique de paiement, tant que le compte est bien géré. Il s’agit d’une solution rapide, mais elle nécessite une grande confiance envers l’autre : si le titulaire principal accumule des retards ou utilise le montant maximal de sa carte tous les mois, cela peut affecter votre propre dossier.
4. Faire inscrire certaines factures à son nom
Certains fournisseurs de services, comme les compagnies d’électricité ou de téléphonie mobile, peuvent transmettre vos données de paiement aux agences de crédit, même s’il ne s’agit pas de compte de crédit en tant que tel. En faisant inscrire certaines factures à votre nom et en les payant régulièrement, vous contribuez à bâtir progressivement votre profil de crédit.
Assurez-vous toutefois que les dépenses admissibles sont bel et bien rapportées aux agences, car tous les paiements ne sont pas pris en compte dans le calcul de votre historique.
Astuces pratiques : quelques habitudes à prendre et d’autres à éviter
Créer un bon dossier de crédit ne repose pas sur des actions compliquées, mais sur une série de bonnes habitudes simples et constantes. Voici ce qu’il est essentiel de faire… et ce qu’il vaut mieux éviter.
À faire pour bâtir un bon dossier
- Faire inscrire certaines factures à votre nom, comme celles de votre cellulaire ou des services publics, si elles sont rapportées aux agences de crédit.
- Utiliser votre carte de crédit régulièrement sans toutefois dépasser 30 % du montant maximal autorisé.
- Toujours payer vos soldes à temps, même les montants minimums : la ponctualité est un facteur clé pour se créer de bons antécédents de crédit.
- Suivre votre dossier de crédit une fois par an, pour repérer les erreurs et suivre vos progrès.
À éviter pour ne pas nuire à votre cote
- Multiplier les demandes de crédit en peu de temps, ce qui peut être perçu comme un signe d’instabilité.
- Utiliser le montant maximal de votre limite de crédit, même si vous remboursez à temps : un taux d’utilisation élevé peut nuire à votre score.
- Oublier un paiement, même minime, car les retards sont enregistrés et peuvent avoir un impact durable, surtout au début.
- Croire que ne jamais utiliser de crédit protège votre dossier : au contraire, l’inactivité rend impossible la création d’un historique.
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