Comme bien des ménages québécois, vous rêvez peut-être vous aussi de devenir propriétaire de votre maison. Après tout, il s'agit d'un projet fort emballant! Il nécessite toutefois une bonne préparation, un budget bien établi, ainsi que certaines connaissances préalables sur le marché immobilier.
Parce que devenir propriétaire d'une maison peut être complexe, nous avons rassemblé dans cet article quelques informations essentielles à connaitre avant de vous lancer.
- Quelles sont les étapes à franchir?
- Quel est le salaire requis?
- Est-ce possible de devenir propriétaire avec un faible revenu?
- Y a t-il un âge idéal pour concrétiser votre projet?
Trouvez sans plus tarder les réponses à ces questions.
Comment acheter une maison au Québec?
L'achat d'une maison est un long processus qui nécessite de compléter plusieurs étapes. Voici un court aperçu des moments clés qu'il vous faudra franchir afin de réaliser votre projet.
Avoir une mise de fonds suffisante
Avant même d'entamer vos démarches d'achat, vous devez vous assurer d'avoir un montant de mise de fonds suffisant pour votre projet.
En effet, au Québec, comme partout au Canada, tout achat immobilier nécessite un minimum d'apport financier, appelé la mise de fonds. Le montant requis dépend notamment du type de propriété souhaité (maison, condo, duplex, etc.) et de son prix.
Pour une maison, le minimum requis est généralement de 5 % du prix d'achat. Si vous en avez les moyens, vous pourriez tout de même décider d'offrir un montant plus élevé. Cela vous permet de réduire le montant de votre prêt hypothécaire et d'éviter de payer l'assurance prêt hypothécaire, si vous mettez 20 % ou plus.
Votre mise de fonds peut provenir de plusieurs sources, telles que vos économies personnelles ou le don d'un proche.
Obtenir l'aide d'experts en immobilier
Le processus d'achat d'une propriété peut être complexe, particulièrement si c'est la première fois que vous lancez dans un tel projet. Pour vous aider et vous guider à travers toutes les étapes, il est fortement recommandé de vous entourer d'experts qualifiés en la matière.
Un courtier immobilier est votre meilleur allié pour vous aider à trouver la maison répondant à vos critères de recherche. En plus de vous faire visiter plusieurs propriétés potentielles, il vous expliquera tous les documents légaux et administratifs que vous rencontrerez pendant le processus d'achat (certificat de localisation, déclaration du vendeur, promesse d'achat, etc.).
Un courtier hypothécaire vous aidera plutôt à connaitre précisément votre capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant maximal que vous pouvez allouer à votre achat immobilier, grâce à une préapprobation hypothécaire. Il vous aidera également à trouver le prêt hypothécaire le plus avantageux pour votre situation.
D'autres experts vous seront également utiles au cours de vos démarches, dont :
- L'inspecteur en bâtiment, qui déterminera l'état de la maison que vous souhaitez acquérir et vous permettra de connaitre les éventuels problèmes de la demeure avant d'en devenir propriétaire.
- Le notaire, qui finalisera la transaction immobilière par la signature officielle de l'acte de vente.
Trouver un logement qui vous plait
Une fois votre mise de fonds accumulée et votre équipe d'experts constituée, vous pouvez commencer à chercher votre maison de rêve. Comme mentionné dans le point précédent, un courtier immobilier sera votre meilleure allié à cette étape.
Il est important de bien définir vos critères de recherche et vos priorités. Assurez-vous d'avoir bien réfléchi aux points suivants avant de vous lancer :
- La ville et le quartier souhaité ;
- La proximité des services ;
- La taille de la maison et du terrain ;
- Le nombre de chambres et de salles de bain ;
- La présence d'un garage ;
- Etc.
Prenez également le temps de visiter plusieurs propriétés pour pouvoir les comparer. Même si vous avez un coup de coeur pour la première que vous voyez, il est fortement recommandé d'en visiter d'autres pour pouvoir prendre une décision éclairée, et non sur un coup de tête.
Négocier les conditions d'achat
Vous avez trouvé une maison qui vous plait? L'étape suivante consiste à faire une offre d'achat officielle, dans laquelle vous tenterez de négocier les conditions d'achat. Plusieurs aspects de la transaction peuvent être négociés, dont :
- Le prix de vente ;
- Les inclusions et exclusions (luminaires, rideaux, électroménagers, etc.) ;
- La date de prise de possession ;
- Etc.
Ici aussi, le courtier immobilier sera un allié de taille à avoir à vos côté. Expert de la négociation immobilière, il vous aidera à faire une offre d'achat intéressante au vendeur et à répondre à une éventuelle contre-offre de sa part.
Obtenir le financement
Une fois votre offre d'achat acceptée par le vendeur, il ne vous restera que quelques étapes à franchir, dont l'obtention du financement. Le processus sera grandement facilité si vous avez déjà obtenu une préautorisation hypothécaire.
Avant de vous accorder l'emprunt demandé, la banque vérifiera votre situation financière, notamment par le biais de votre dossier de crédit, vos ratios d'endettement et de votre capacité à réussir un test de résistance hypothécaire. Elle s'assurera aussi que vous détenez une mise de fonds suffisante pour votre achat.
L'institution financière vous proposera ensuite plusieurs conditions pour votre prêt hypothécaire. Il est important de les comparer pour déterminer celles qui vous conviennent le mieux. Voici quelques conditions hypothécaires à comparer avant de signer votre contrat :
- Type de taux (fixe ou variable) ;
- Taux d'intérêt ;
- Durée d'amortissement ;
- Fréquence de versement (hebdomadaire, bimensuelle, mensuelle) ;
- Frais de pénalité en cas de remboursement anticipé.
Officialiser la transaction
Une fois votre prêt hypothécaire obtenu, vous pouvez officialiser la transaction chez le notaire, en signant l'acte de vente. Et voilà, vous êtes officiellement propriétaire de votre nouvelle demeure!
Quel salaire pour un achat immobilier?
Le salaire requis pour devenir propriétaire au Québec dépend de nombreux facteurs, dont :
- Le prix de la propriété ;
- La région ou le secteur visé pour l'achat ;
- Les taux d'intérêt en vigueur ;
- Votre propre situation financière.
En règle générale, il est recommandé de ne pas consacrer plus de 30 % de son revenu brut mensuel aux coûts liés au logement. Ceux-ci incluent les versements hypothécaires, les taxes foncières, l'assurance, etc.
Cette proportion demeure toutefois à titre indicatif. Il se pourrait, par exemple, que vos finances personnelles ne vous permettent pas de consacrer une portion aussi importante de vos revenus à votre maison. Ce pourrait être le cas si vous avez plusieurs dettes à rembourser.
La façon la plus simple pour déterminer le montant approximatif que vous pouvez emprunter pour un achat immobilier avec votre salaire consiste à utiliser une calculatrice de capacité d'emprunt.
Comment acheter une maison avec un faible revenu?
Devenir propriétaire lorsque vous avez un faible revenu est certainement plus difficile, mais peut-être pas impossible. Il existe plusieurs stratégies pour vous aider à acheter une propriété, dont :
- Acheter à plusieurs : que ce soit en famille ou entre amis, cela permet de diminuer les coûts et d'augmenter votre capacité d'achat.
- Profiter des subventions et aides gouvernementales : les gouvernements fédéral, provincial et même municipal offrent certains programmes et crédits d'impôt pour faciliter l'accession à la propriété. N'hésitez pas à vous renseigner pour connaitre votre admissibilité.
- Privilégier les régions abordables : le marché immobilier peut grandement varier d'une région à l'autre. Certains endroits sont beaucoup plus abordables que d'autres.
- Opter pour la location-achat : la location avec option d'achat vous permet de louer d'abord la propriété pour l'acheter par la suite.
Vous pourriez envisager une ou plusieurs de ces solutions pour vous donner un coup de pouce dans votre projet d'acquisition.
À quel âge devenir propriétaire?
Il n'y a pas d'âge idéal pour devenir propriétaire. L'âge d'accession à la propriété peut grandement varier d'un individu à l'autre, en fonction de leur situation financière et de leurs objectifs de vie.
Voici malgré tout deux tendances générales :
- Entre 25 et 35 ans : beaucoup de jeunes adultes choisissent de devenir propriétaires, car ils ont stabilisé leur carrière et souhaitent commencer à fonder une famille.
- 35 ans et plus : attendre un peu plus longtemps permet de constituer une mise de fonds plus importante, d’avoir une meilleure stabilité financière et des revenus plus élevés.
Il faut savoir qu'il n'y a pas d'âge maximal pour devenir propriétaire. Un individu pourrait ainsi acquérir sa première maison à 65 ans, au moment de sa retraite. Plusieurs aspects financiers doivent cependant être pris en compte, notamment la baisse de revenu, la durée d'amortissement de l'hypothèque, etc.
Vous voulez acheter une propriété?
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