L’achat d’une maison comporte de nombreuses étapes. Parmi celles-ci se trouve la préapprobation hypothécaire, une étape parfois délaissée, mais fort importante dans tout processus d’acquisition d’une propriété.
En effet, bien qu’elle ne soit pas obligatoire, la préautorisation hypothécaire demeure un atout fortement recommandé, que vous soyez un premier acheteur ou un propriétaire déjà expérimenté. C’est que cette démarche préalable offre de nombreux avantages qu’il ne faut pas négliger !
Pourquoi obtenir une préautorisation hypothécaire ?
Pour tout achat en immobilier, la préparation est l’une des clés du succès. Un projet bien planifié vous permet d’économiser à la fois du temps et de l’argent. Et rien de mieux pour se préparer que d’obtenir une préapprobation hypothécaire !
Celle-ci s’effectue généralement avant de commencer la recherche de votre nouvelle propriété. Elle a pour but de préparer votre demande de prêt et de vous aider à orienter vos recherches. D’ailleurs, plusieurs courtiers immobiliers exigent que vous ayez fait cette étape préalable avant de vous faire visiter des habitations qui pourraient vous intéresser. Ils sont ainsi assurés que vous avez la capacité de mener votre projet d’achat à terme.
La préautorisation hypothécaire consiste essentiellement à définir quelles banques s’engagent à vous soutenir dans votre intention d’achat, de même que le montant d’hypothèque qui pourrait vous être accordé pour la réalisation de votre projet.
Attention toutefois à ne pas mélanger préautorisation (ou préapprobation) hypothécaire et préqualification (ou préadmissibilité) hypothécaire ! Quoiqu’il s’agisse de deux concepts semblables, ils ont des finalités différentes. Cet article de l’Autorité des marchés financiers vous aidera à comprendre ce qui les distingue.
1. Elle permet de connaitre avec exactitude sa capacité d’emprunt
Lors de la préautorisation hypothécaire, le prêteur atteste le montant maximal qu’il serait prêt à vous fournir pour l’achat de votre propriété et à quelles conditions il serait disposé à le faire. Cela vous permet donc, avant même de débuter vos recherches, de connaitre la limite de votre capacité d’emprunt, en fonction de votre situation financière actuelle.
Gardez cependant en tête que vous n’avez pas à emprunter la somme maximale autorisée. Au contraire, il pourrait être plus avantageux de demander un prêt moins imposant. Dans tous les cas, assurez-vous de respecter votre budget et votre capacité de remboursement pour que votre projet d’achat se déroule dans les meilleures conditions.
Une capacité d’emprunt qui pourrait changer…
Il faut savoir que le montant maximal précisé dans la préapprobation hypothécaire peut être sujet à changement si votre situation financière évolue entre le moment de votre demande et celui de votre emprunt. Il ne s’agit pas d’une somme définitive.
En effet, dans certaines circonstances, la banque ayant préautorisé l’emprunt pourrait devoir réévaluer la situation et revoir à la baisse le montant qu’elle accepte de vous octroyer. Ce pourrait être le cas si :
- Vous avez contracté un autre prêt entre temps (pour acheter un véhicule par exemple) ;
- Vous payez la maison à un prix supérieur à sa valeur marchande (surenchère).
Dans certains cas, l’institution financière pourrait même refuser de vous accorder le prêt.
2. Elle simplifie la recherche de propriétés
En connaissant d’avance votre capacité d’emprunt maximal, vous pourrez plus facilement diriger vos recherches vers des propriétés abordables pour votre budget. Vous éviterez ainsi de perdre du temps à visiter des maisons trop chères pour vos moyens et pourrez concentrer vos efforts aux bons endroits.
Une fois que vous aurez trouvé la demeure de vos rêves, vous aurez également la certitude d’avoir les moyens financiers de l’acheter. À condition, bien sûr, que votre situation budgétaire n’ait pas changé.
3. Elle donne plus de crédibilité à l’acheteur
Plusieurs autres acheteurs potentiels sont intéressés par la même maison que vous ? Il n’est pas toujours évident de se démarquer en cas d’offres multiples. Avec une préautorisation hypothécaire en main, vous aurez toutefois plus de chance de sortir du lot.
En effet, avoir effectué un processus de préapprobation indique au vendeur, ainsi qu’aux différents intervenants dans la transaction, que vous êtes un acheteur sérieux et que vous avez bel et bien l’intention et les moyens d’acquérir le bien immobilier. Dans l’éventualité où le vendeur aurait reçu plusieurs promesses d’achat, il y a fort à parier que la vôtre aura plus de poids, puisqu’elle sera justifiée par une préautorisation.
4. Elle assure le meilleur taux d’intérêt
Le taux hypothécaire peut avoir un impact considérable sur les intérêts que vous payerez sur votre prêt à long terme. C’est pourquoi les acheteurs tentent toujours d’obtenir le meilleur taux possible.
Le fait d’avoir une préapprobation hypothécaire peut vous aider en ce sens, puisque la majorité des prêteurs bloquent le taux en vigueur pendant une certaine période (généralement de 30 à 120 jours). Ainsi, si au moment d’acheter votre maison les taux hypothécaires ont augmenté, vous pourrez bénéficier de celui garanti par votre préautorisation. Il s’agit là d’un avantage considérable !
Et si jamais les taux ont, au contraire, diminué entre le moment de votre préautorisation et celui de la transaction, vous pourrez une fois de plus profiter du plus bas. Rien ne vous oblige à souscrire au taux hypothécaire préapprouvé. Vous serez donc gagnant à tous les coups !
5. Elle permet de planifier ses versements hypothécaires
En connaissant d’avance le montant maximal que vous pourrez obtenir pour votre prêt hypothécaire, vous serez en mesure de calculer les versements maximaux que vous devrez faire, advenant que vous empruntiez toute la somme disponible.
Vous pourrez alors envisager plusieurs scénarios de remboursement pour déterminer si :
- Le montant (mensuel, hebdomadaire ou bihebdomadaire) à payer est au-dessus de vos moyens ;
- Vous devriez emprunter moins ;
- Vous devriez augmenter le montant de votre mise de fonds.
Bref, quelques calculs préventifs vous permettront d’élaborer la meilleure stratégie de remboursement pour vous.
Faire appel à un courtier hypothécaire : un avantage supplémentaire !
Comme il a été expliqué, obtenir une préapprobation hypothécaire est une étape fort importante de tout processus d’achat en immobilier. Cela vous apporte de nombreux atouts financiers.
Toutefois, il faut savoir que si vous décidez de faire une demande de préautorisation par vous-même, cela peut affecter négativement votre dossier de crédit. La solution ? Faire appel à un courtier hypothécaire, bien sûr !
Passer par un courtier hypothécaire est la meilleure façon de profiter de tous les avantages de la préapprobation. En plus, cet expert vous accompagnera bien au-delà de cette étape. Il vous conseillera dans votre choix d’hypothèque et s’occupera même de négocier à votre place les différentes modalités au moment de l’emprunt et du renouvellement.
Et si vous n’êtes pas encore convaincu de tous les avantages que vous apporte le fait d’obtenir une préapprobation hypothécaire à l’aide d’un courtier, sachez que c’est gratuit et que ça ne vous engage à rien. Alors, qu’attendez-vous ?
Vous êtes prêt à obtenir votre préapprobation hypothécaire? Suivez simplement ces quelques étapes.
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