Vous avez un projet, mais manquez de fonds pour le réaliser? Vous cherchez une solution pour consolider vos dettes? Si vous êtes propriétaire, vous pourriez choisir de refinancer votre hypothèque. En effet, depuis le 9 juillet 2012, le gouvernement fédéral vous permet de refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété.
Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire? À quoi sert-il? Quels sont les frais liés? Est-ce la meilleure solution pour obtenir un financement? Nous répondons à toutes vos questions.
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier votre prêt hypothécaire actuel. En utilisant la valeur nette de votre propriété, il vous permet de consolider vos dettes ou de financer d'autres projets de vie ou dépenses importantes, comme l'achat d'une résidence secondaire, des rénovations ou tout autre projet personnel.
Cette option de financement doit idéalement servir à augmenter la valeur de votre actif. Elle vous offre entre autres la possibilité de choisir de nouvelles modalités pour votre prêt hypothécaire, en plus de profiter d’un taux d’intérêt moins élevé de manière à réduire vos frais d’intérêts.
Parlez-en à votre courtier hypothécaire pour déterminer s’il s’agit de la meilleure solution dépendamment de votre situation.
Comment calculer le montant maximum que je peux emprunter?
Le refinancement hypothécaire vous permet d’emprunter un maximum de 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque.
Supposons que vous souhaitez entamer des travaux de rénovation dans le but d’agrandir votre maison, dont la valeur marchande est de 300 000 $ et qu’il vous reste 175 000 $ d’hypothèque à payer. Pour calculer le montant que vous pouvez emprunter, suivez ces étapes :
1- Multipliez la valeur estimée de votre maison par 80 %.
Pour une maison évaluée à 300 000 $, on obtient :
300 000 $ x 80 % = 240 000 $
2- Soustrayez du résultat le solde restant de votre prêt hypothécaire actuel.
Si vous devez 175 000 $ sur votre prêt hypothécaire actuel :
240 000 $ - 175 000 $ = 65 000 $
Dans ce cas, le montant maximal que vous pourrez obtenir grâce au refinancement sera de 65 000$. Votre prêteur déposera cette somme directement sur votre compte bancaire.
Mon taux changera-t-il lors d'un refinancement?
Oui, un refinancement peut entraîner un changement dans le taux d’intérêt, que votre hypothèque soit à taux fixe ou variable.
Il se peut également que vous soyez obligé de payer une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire si votre hypothèque actuelle est modifiée.
Pourquoi refinancer l'hypothèque de sa maison?
Cette solution vous permet de concrétiser de nombreux projets comme :
- Financer un projet de rénovation résidentielle;
- Démarrer une entreprise;
- Faire un changement de carrière;
- Financer les études de ses enfants;
- Reprendre les études;
- Acquérir un produit de placement;
- Financer un voyage;
- Prendre une année sabbatique ou une retraite anticipée;
- Augmenter les cotisations de ses REER.
Quand faire un refinancement de son prêt hypothécaire?
Il est possible de refinancer votre propriété à tout moment, à condition d'être admissible auprès de votre institution financière. Vous n'avez pas à attendre la fin de votre terme ni le moment de votre renouvellement, même s'il est recommandé de le faire pour éviter d'importants frais de pénalité.
Différents types de refinancement
1. Marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire représente un produit adapté aux emprunteurs qui préfèrent la flexibilité dans leurs remboursements, puisque c’est vous qui définissez la fréquence et le mode des versements.
Le financement que vous aurez en optant pour la marge de crédit hypothécaire ne peut pas dépasser 65% du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison.
De plus, la mise de fonds ou la valeur nette de votre propriété doit être d’au moins 20%. Il faut savoir que le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire est variable et calculé sur votre solde quotidien (vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé).
2. Hypothèque inversée
L’hypothèque inversée est offerte dans le cadre du programme de revenu résidentiel CHIP. Conçue pour les aînés, cette option est particulièrement adaptée aux personnes qui partent à la retraite et qui souhaiteraient transformer en liquidités une portion de la valeur nette de leur propriété pour gérer les imprévus, donner vie à un projet, voyager…
3. Refinancement pour consolidation de dettes
Le refinancement hypothécaire est un excellent moyen de consolider ses dettes en un seul prêt.
Entre l’hypothèque de la maison, le prêt auto, les cartes de crédit, le prêt étudiant, le prêt personnel et autres crédits en tous genres, les divers paiements mensuels peuvent devenir gênants sur le long terme. Il faut savoir que le cumul de plusieurs dettes simultanées affecte votre dossier de crédit et réduit vos chances d’obtenir un prêt pour financer de nouveaux projets.
Grâce à la consolidation des dettes, vous réduisez vos paiements à un seul prélèvement mensuel et simplifiez la gestion de vos finances. Par la même occasion, vous économisez de l’argent grâce à un taux d’intérêt réduit.
Coûts et pénalités du refinancement hypothécaire
En effectuant un refinancement à l’échéance du terme de votre hypothèque, vous êtes exempté des frais de remboursement anticipé.
Toutefois, si vous procédez à un refinancement avant cette échéance, alors des frais de remboursement anticipé vous seront certainement facturés. D’autres frais administratifs peuvent s’appliquer tels que :
- Les frais d’évaluation ;
- Les frais de recherche de titre ;
- Les frais d’assurance titre ;
- Les frais juridiques.
Il faut savoir que ces coûts supplémentaires seront amortis par les économies réalisées grâce à une nouvelle hypothèque à faible taux d’intérêt. D’autre part, votre nouvelle institution financière pourrait couvrir une partie ou la totalité des coûts. Parlez-en à votre courtier hypothécaire, il pourra vous orienter adéquatement!
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