Vous pensez faire un refinancement hypothécaire? Avant de vous accorder l’emprunt demandé, la banque pourrait exiger une nouvelle évaluation de la valeur de votre maison.
Pourquoi une telle démarche est-elle nécessaire? Et quelles peuvent être les conséquences d’une hausse ou d’une baisse de valeur de votre maison au moment de refinancer votre hypothèque? On vous l’explique.
Qu’est-ce que le refinancement d'hypothèque? Combien est-ce que je peux emprunter?
Refinancer son hypothèque consiste à renégocier votre prêt hypothécaire actuel. Il permet de consolider vos dettes ou d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour financer des dépenses importantes, telles que des rénovations.
Le refinancement hypothécaire vous permet d’emprunter un maximum de 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre hypothèque. Il consiste essentiellement à demander un nouveau prêt. Cela signifie que les modalités de votre prêt risquent d’être affectées. Le taux d’intérêt, par exemple, pourrait être différent de celui de votre hypothèque actuelle.
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Pourquoi la banque exige un évaluateur avant de vous accorder l'emprunt?
Avant d’accepter votre demande de refinancement, la banque demande presque toujours une évaluation de votre propriété. Cela lui permet d’obtenir une estimation précise de sa valeur marchande actuelle.
Lorsqu’une institution financière prête de l’argent, elle prend toujours un certain risque. C’est vrai pour une demande de prêt hypothécaire standard, mais aussi dans le cadre d’un refinancement.
Mais ce risque n’est pas pris à tout hasard. Après tout, le prêteur ne veut pas perdre son argent. Avant d’accorder un emprunt, il s’assure donc que, si l’emprunteur manque à ses obligations, il pourra récupérer le capital investi en vendant la maison par le biais d’une saisie.
Dans ce sens, faire évaluer la maison permet de minimiser le risque de la banque. En connaissant avec précision la valeur réelle de la propriété, elle peut mieux déterminer si le risque financier en vaut la peine.
De plus, l’évaluation permet de confirmer le montant maximal du prêt qui pourrait vous être accordé.
Un refinancement sans évaluation est parfois autorisé, mais ces cas sont rares. Ce peut être le cas si l’emprunteur a une excellente cote de crédit, s’il a un faible ratio prêt-valeur ou s’il a lui-même fait réaliser une évaluation récemment.
Qui peut évaluer la valeur d'une maison?
Alors qu'un courtier immobilier peut généralement évaluer la valeur de votre maison lors d'une transaction immobilière, ce n'est pas le cas ici.
La banque exige toujours l'intervention d'un évaluateur agréé indépendant afin d'obtenir une estimation fiable et objective de la valeur marchande de la propriété en question, ainsi qu'un rapport d'évaluation détaillé expliquant les analyses et les conclusions du professionnel.
Comment se déroule l’évaluation de refinancement?
Lors de votre demande de refinancement hypothécaire, votre prêteur mandatera un évaluateur indépendant. Celui-ci visitera votre propriété et en déterminera la valeur marchande selon plusieurs critères.
Pour ce faire, il utilisera les méthodes d’évaluation les plus appropriées en fonction de votre type d’habitation. Le processus d’évaluation ressemblera alors à tout autre, c’est-à-dire que l’expert examinera, analysera et comparera les caractéristiques de votre propriété pour en estimer le prix.
Selon les conditions du marché et l’état de votre propriété, l’évaluation pourrait conclure que le prix de votre maison a augmenté, est demeuré semblable ou a diminué.
Qu’arrive-t-il si la valeur de votre maison a augmenté?
Si vous avez pris grand soin de votre maison au fil du temps et que le marché est en bonne posture, il y a de fortes chances que la valeur de votre maison ait augmenté depuis votre emprunt initial. Il s’agit d’une excellente nouvelle.
Cela signifie que votre ratio prêt-valeur actuel est désormais inférieur à ce qu’il était lors des dernières estimations de la banque. En ayant une plus grande part d’équité sur votre propriété, vous représentez automatiquement un moindre risque aux yeux du prêteur. Vous aurez plus de chances de voir votre demande acceptée et pourrez généralement profiter de meilleures conditions de prêt.
De plus, votre capacité d’emprunt lors du refinancement sera plus grande, puisque le 80 % de refinancement maximal représentera plus d’argent. Par exemple, si votre maison valait 300 000 $ et qu’elle en vaut maintenant 365 000 $, c’est un maximum de 292 000 $ que vous pourrez refinancer plutôt que 240 000 $.
Qu’arrive-t-il si la valeur de votre maison a diminué?
Votre maison est en mauvais état? Le marché immobilier vous est défavorable? Quelle que soit la raison, si l’évaluation montre que la valeur de votre propriété a diminué, vous ne serez pas en bonne posture pour obtenir le refinancement demandé.
Dans ce cas, votre ratio prêt-valeur augmentera, ce qui signifie que vous représentez plus de risques pour l’institution financière. Celle-ci pourrait décider de diminuer le montant accordé ou de refuser tout simplement votre demande de refinancement.
N’hésitez pas à demander conseil à un courtier hypothécaire pour connaitre quelles options s’offrent alors à vous.
Qui paie pour l’évaluation?
Bien que ce soit la banque qui exige l’évaluation et qui engage l’expert, c’est vous qui devrez payer les frais qui y sont associés. Les coûts d’évaluation font effectivement partie des multiples frais qui peuvent vous être facturés lors d’un refinancement hypothécaire.
Notez que, même si vous payez pour la production du rapport d’évaluation, vous pourriez ne pas être en mesure d’en obtenir une copie. Pourquoi? Parce que, lorsque l’institution financière mandate l’évaluateur agréé, c’est elle qui est considérée comme son client. C’est donc à elle seulement que l’expert devra rendre des comptes et, par le fait même, son rapport.
Pour éviter cette situation, vous pourriez demander à votre prêteur d’engager vous-même un évaluateur pour faire le travail. Si elle accepte, elle pourrait alors vous demander de choisir un expert parmi ceux avec qui elle fait habituellement affaire.
Pourquoi réhypothéquer sa maison?
Plusieurs raisons peuvent vous mener à vouloir refinancer votre hypothèque. Les personnes dont le revenu a diminué ou qui jugent leurs frais d’intérêt trop élevés l’utilisent particulièrement pour négocier de nouvelles conditions.
Comme mentionné précédemment, le refinancement hypothécaire peut être une bonne solution pour consolider vos dettes en un seul prêt. Cela vous permet de simplifier la gestion de vos dettes et de profiter d’un taux d’intérêt relativement peu élevé.
De plus, refinancer votre hypothèque pourrait vous aider à concrétiser certains projets, tels que :
- Financer un projet de rénovation résidentielle ;
- Démarrer une entreprise ;
- Financer les études de ses enfants ;
- Prendre une année sabbatique ou une retraite anticipée ;
- Etc.
Dans tous les cas, cette option devrait idéalement servir à augmenter la valeur de votre actif, et non à vous endetter davantage. Assurez-vous donc que cette décision en vaille réellement la peine sur le plan financier avant d’en faire la demande.
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