Vous envisagez un refinancement hypothécaire ? Avant d’approuver votre demande, votre institution financière pourrait exiger une nouvelle évaluation de la valeur marchande de votre propriété. Une étape qui peut sembler contraignante, mais qui joue un rôle clé dans le processus.
Pourquoi cette évaluation est-elle si importante ? Et quelles conséquences une variation, à la hausse ou à la baisse, de la valeur de votre maison peut-elle avoir sur votre capacité d’emprunt ? Voici tout ce qu’il faut savoir avant de vous lancer.
Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ? Combien puis-je emprunter lors d’un refinancement ?
Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier les modalités de votre prêt actuel, en contractant un nouveau prêt garanti par la valeur de votre propriété. Cette démarche peut servir à regrouper vos dettes sous un seul emprunt, ou à libérer une partie de la valeur nette de votre maison pour financer un projet d’envergure.
Le montant maximal que vous pouvez emprunter lors d’un refinancement équivaut à 80 % de la valeur marchande actuelle de votre maison moins le solde impayé de votre hypothèque. En d’autres mots, plus la valeur de votre propriété est élevée et plus votre prêt est remboursé, plus votre marge de manœuvre financière est grande.
Il est important de noter que le refinancement implique la signature d’un nouveau contrat hypothécaire. Vos conditions peuvent donc changer, notamment le taux d’intérêt, la durée de remboursement ou les frais associés. Ces nouveaux paramètres seront établis en fonction de votre profil financier au moment de la demande, ainsi que de la valeur estimée de votre maison.
Avez-vous besoin d’une évaluation pour refinancer un prêt hypothécaire ? Comment calculer le montant auquel vous pouvez accéder ?
Avant de donner son accord pour un refinancement hypothécaire, une institution financière exigera presque toujours une évaluation immobilière. Cette démarche vise à déterminer avec précision sa valeur marchande actuelle, un élément fondamental dans l’analyse du risque de prêt. La banque doit donc s’assurer que, si jamais l’emprunteur n’est plus en mesure d’effectuer ses versements mensuels, elle pourra récupérer les sommes prêtées en revendant la maison.
C’est précisément ce que permet l’évaluation : protéger le prêteur contre les pertes potentielles. En connaissant la valeur réelle et actuelle de la propriété, l’institution peut évaluer avec rigueur si le montant demandé est justifié et si le risque qu’elle prend est acceptable.
De plus, cette estimation permet de déterminer le montant maximal que vous pouvez refinancer, puisque ce dernier est basé sur 80 % de la valeur marchande de votre propriété.
Qui est autorisé à évaluer la valeur de votre maison ?
Les institutions financières exigent généralement qu’un évaluateur agréé, externe et indépendant soit mandaté pour effectuer une évaluation officielle de la maison. Ce professionnel est le seul habilité à produire un rapport d’évaluation conforme aux normes reconnues de l’industrie, incluant une analyse approfondie des caractéristiques de la propriété, de son état général, de son environnement et des ventes comparables récentes sur le marché.
L’objectif est d’obtenir une estimation objective, rigoureuse et impartiale de la valeur marchande de la propriété, sur laquelle la banque pourra s’appuyer pour prendre une décision éclairée quant au refinancement.
Comment se déroule l’évaluation dans le cadre d’un refinancement ?
Lorsque vous soumettez une demande de refinancement, votre institution financière mandate généralement un évaluateur agréé indépendant pour déterminer la valeur marchande actuelle de votre propriété. Cet expert procède à une visite sur place, durant laquelle il effectue une analyse détaillée de votre habitation.
L’évaluateur utilise les méthodes d’évaluation les plus appropriées en fonction du type de bien à évaluer, qu’il s’agisse d’une maison unifamiliale, d’un condo ou d’un immeuble locatif. Pendant le processus d’évaluation, il examine plusieurs éléments, notamment :
- L’emplacement de la propriété ;
- Sa superficie et sa configuration ;
- Son état général et les rénovations effectuées ;
- Les caractéristiques du bâtiment ;
- Les ventes comparables dans le même secteur.
À la suite de cette analyse, l’évaluateur produit un rapport détaillé, dans lequel il justifie sa conclusion quant à la valeur marchande du bien. Selon l’état de votre propriété, l’évaluation pourra révéler que votre maison a pris de la valeur, conservé une valeur stable ou perdu de la valeur depuis votre dernière évaluation ou votre achat initial. Cette estimation aura un impact direct sur les conditions de refinancement qui vous seront proposées.
Qu’arrive-t-il si la valeur de votre maison a augmenté ?
Une hausse de la valeur de votre propriété est une excellente nouvelle dans le cadre d’un refinancement hypothécaire. Si vous avez bien entretenu votre maison au fil des ans et que le marché immobilier est favorable, il est possible que sa valeur marchande ait augmenté de façon significative depuis votre dernier emprunt.
Dans un tel cas, votre équité immobilière (la part de la propriété que vous possédez réellement) augmente, ce qui diminue le niveau de risque pour le prêteur. Vous pourriez ainsi :
- Bénéficier de meilleures conditions de prêt ;
- Augmenter le montant que vous pouvez refinancer, puisque le plafond de 80 % de la valeur de la maison représentera une somme plus élevée.
Par exemple, si votre maison valait 300 000 $ au moment de votre première hypothèque et qu’elle vaut maintenant 365 000 $, vous pourriez emprunter jusqu’à 292 000 $ (80 % de 365 000 $), plutôt que 240 000 $ auparavant. Cela vous donne donc des fonds supplémentaires pour concrétiser vos projets.
Et si la valeur de votre maison a diminué ?
À l’inverse, si votre propriété a perdu de la valeur au fil du temps, en raison d’un mauvais entretien ou d’un marché immobilier en recul, cela pourrait nuire à votre capacité d’obtenir un refinancement avantageux.
Une baisse de valeur fait grimper votre ratio prêt-valeur, ce qui accroît le risque pour l’institution prêteuse. Celle-ci pourrait alors :
- Réduire le montant maximal qu’elle est prête à vous accorder ;
- Refuser votre demande de refinancement, si elle juge le risque trop élevé.
Dans ce type de situation, il est recommandé de consulter un courtier hypothécaire. Ce professionnel pourra vous aider à explorer d’autres options de financement ou vous conseiller sur les prochaines étapes à envisager.
Qui doit payer pour l’évaluation de votre propriété ?
Même si c’est la banque qui exige l’évaluation et mandate l’évaluateur agréé, les frais sont à la charge de l’emprunteur. Ces coûts font partie des dépenses courantes associées à un refinancement hypothécaire, tout comme les frais administratifs ou les pénalités de remboursement anticipé.
Un point important à retenir : payer pour l’évaluation ne garantit pas nécessairement que vous recevrez une copie du rapport. En effet, lorsque c’est l’institution financière qui engage directement l’évaluateur, elle est considérée comme son unique cliente. Le professionnel est donc tenu de remettre son rapport à la banque seulement, et non à vous, même si vous avez assumé les frais.
Pour contourner cette situation, vous pouvez demander à votre prêteur la possibilité de mandater vous-même un évaluateur agréé, à condition qu’il soit approuvé par la banque. Dans ce cas, l’évaluateur vous considérera comme son client principal et vous pourrez obtenir une copie complète du rapport, tout en respectant les exigences de l’institution financière.
Aurez-vous besoin de faire affaire avec un notaire pour votre refinancement hypothécaire ?
Oui, dans la majorité des cas, vous devrez prendre un rendez-vous chez le notaire pour officialiser votre refinancement hypothécaire. Cela permet notamment de modifier l’acte de prêt enregistré au Registre foncier du Québec et d’y inscrire les nouvelles conditions du contrat hypothécaire. Les frais de notaire sont alors à la charge de l’emprunteur et doivent être pris en compte dans le budget global du refinancement.
Pourquoi envisager un refinancement hypothécaire ?
Plusieurs situations peuvent justifier une demande de refinancement hypothécaire. Cette option est souvent considérée par les propriétaires de maison dont les revenus ont diminué ou par celles qui souhaitent réduire leurs frais d’intérêt en renégociant les modalités de leur prêt.
Le refinancement permet notamment de consolider plusieurs dettes en un seul emprunt. Cette stratégie peut faciliter la gestion de vos finances personnelles tout en vous permettant de profiter d’un taux d’intérêt généralement plus bas que celui des cartes de crédit ou des prêts personnels. Au-delà du remboursement de dettes, refinancer votre hypothèque peut aussi être un levier pour réaliser certains projets qui entrainent des dépenses importantes, telles que :
- Financer des rénovations résidentielles ;
- Lancer une entreprise ;
- Payer les études de vos enfants ;
- Prendre une année sabbatique ou envisager une retraite anticipée.
Cela dit, un refinancement devrait idéalement servir à accroître la valeur de votre patrimoine, et non à aggraver votre niveau d’endettement. Avant de faire une demande, il est donc essentiel d’évaluer soigneusement votre situation financière et de vérifier que cette décision s’inscrit dans une perspective durable et avantageuse.
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