7 questions à se poser avant de choisir une assurance vie

Vous avez décidé d’investir dans une assurance vie? Ne gâchez pas cette excellente décision en choisissant le premier contrat rencontré! Prenez le temps de vous poser les bonnes questions pour être sûr de souscrire à l’assurance la mieux adaptée à vos besoins.

Une assurance vie, ça se magasine. Il existe une multitude de contrats et de clauses, et certains pourraient ne pas vous convenir. Vous contenter de la première offre croisée pourrait donc vous être fort désavantageux. Mais alors, comment choisir? Voici quelques points à explorer.

1. Ai-je besoin d’une assurance vie?

La première question à vous poser, c’est si vous avez réellement besoin de souscrire une assurance vie. Car, contrairement à ce qu’on pourrait croire, ce n’est pas tout le monde qui en a besoin. Par exemple, une personne célibataire, sans enfants et sans dettes à rembourser n’a pas nécessairement avantage à souscrire ce type de contrat si son décès n’aura pas d’impacts financiers sur ses proches.

Comment déterminer si l’assurance vie est une bonne option pour vous? Commencez par évaluer votre situation :

• Avez-vous les moyens de payer une telle assurance?
• Avez-vous des personnes à charge?
• Avez-vous des dettes importantes qui retomberont sur vos héritiers en cas de décès (hypothèque, cartes de crédit, etc.)?
• Voulez-vous laisser un héritage à vos bénéficiaires?

Si vous avez répondu oui à l’une de ces questions ou à l’ensemble d’entre elles, il pourrait être une bonne idée de magasiner un contrat d’assurance vie.

Mais qu’en est-il si vous avez déjà une assurance vie par le biais de l’assurance collective de votre employeur? Devriez-vous souscrire un autre contrat individuel? La réponse dépendra de plusieurs facteurs, notamment de vos besoins et de la couverture en vigueur.

Vérifiez que les montants offerts par votre assurance collective répondent bel et bien à vos besoins. Il se pourrait que la couverture soit insuffisante. Une assurance individuelle pourrait alors vous être utile pour pallier ce manque.

D’ailleurs, il est important de rappeler que votre assurance collective prendra fin au même moment que votre emploi, alors qu’une assurance individuelle peut vous suivre jusqu’à la fin de votre vie. Il peut alors être intéressant de combiner les deux. 

2. Temporaire ou permanente : quelle assurance vie devrais-je choisir?

Il existe principalement deux grands types de contrats d’assurance vie. Selon vos objectifs et vos besoins, vous pouvez souscrire à une assurance vie permanente ou une assurance vie temporaire.

Cette première vous protège toute votre vie, jusqu’à votre décès, sans limite d’âge ou de temps. Son coût est généralement plus élevé qu’une assurance vie temporaire, mais ses primes restent fixes tout au long de la durée du contrat. De plus, elle n’a pas besoin d’être renouvelée et offre, pour ceux qui le désirent, la possibilité de profiter de sa valeur de rachat.

La seconde, quant à elle, vous offre une couverture à durée déterminée (souvent entre 10 et 30 ans). Elle répond généralement à un besoin spécifique à court et moyen terme. Elle est moins dispendieuse lors de la souscription, mais son coût augmente si le contrat est renouvelé après la période initiale. Elle peut également être convertie en assurance vie permanente.

3. De quel montant de couverture ai-je besoin?

Le montant d’assurance vie dont vous aurez besoin sera probablement différent de celui de votre voisin. Mais comment déterminer le bon montant pour votre assurance? Vous devez essentiellement procéder à ce calcul :

Besoins – ressources disponibles = montant d’assurance requis

Vos besoins correspondent au montant dont votre famille aurait besoin pour maintenir le même niveau de vie et assumer les mêmes obligations financières pour environ 10 ans.

Vos ressources disponibles doivent quant à elles comprendre vos placements, votre épargne, vos autres revenus ou assurances. Si vous avez un conjoint, vous devez aussi comptabiliser le salaire de votre conjoint survivant.

En soustrayant vos ressources disponibles des besoins financiers de votre famille, vous obtiendrez le montant approximatif que vous devrez souscrire pour protéger vos proches advenant votre décès.

4. Puis-je souscrire une assurance vie malgré mon problème de santé?

Vous êtes en parfaite santé? Vous n’aurez sans doute aucun problème à dénicher un assureur prêt à vous faire signer un contrat. Mais qu’en est-il si vous êtes aux prises avec un problème de santé ou si vous avez des antécédents médicaux? La tâche pourrait alors être plus difficile, mais pas impossible.

Si vous le souhaitez, vous pouvez essayer de souscrire une assurance vie traditionnelle. Vous devrez toutefois, en toute honnêteté, répondre à des questions sur votre état de santé. Selon le cas, vous pourriez devoir payer plus cher votre assurance ou pourrez carrément faire face à un refus.

Une autre option s’offre aussi à vous : l’assurance vie sans examen médical. Ce type de contrat peut être une excellente alternative pour ceux et celles ayant de la difficulté à s’assurer, car il ne demande aucun examen médical ni déclaration de santé. La prime payée sera toutefois plus élevée pour compenser les risques pris par l’assureur.  

5. Devrais-je passer par un courtier en assurance?

Le choix de passer par votre banque, par une compagnie de gestion financière ou par un courtier pour le choix de votre assurance est avant tout une décision personnelle. Mais il faut mentionner que, si vous choisissez de souscrire une assurance auprès de votre institution financière ou d’une compagnie spécifique, vous n’aurez accès qu’à ses produits. Vos possibilités seront alors plus limitées.

Au contraire, en faisant appel à un courtier en assurance, vous aurez accès à plus de produits, puisque celui-ci ne travaille pas pour un assureur en particulier. Il sera ainsi en mesure de vous proposer différentes offres, avec de meilleures conditions, pour réellement répondre à vos besoins. De plus, parce que son rôle consiste notamment à être un intermédiaire entre les compagnies d’assurance et les consommateurs, la recherche de votre assurance vie sera facilitée.

6. Suis-je trop jeune ou trop âgé pour acheter une assurance vie?

Il n’y a pas d’âge ou de moment idéal pour souscrire une assurance vie. De nombreux facteurs peuvent influencer votre choix d’en contracter une, et ce, que vous ayez 20, 40 ou même 60 ans. Mais vous devez savoir que l’âge de votre souscription affectera le coût de votre protection et pourrait également affecter le type de contrat que vous choisirez et ses modalités.

Vous voulez en savoir plus? Consultez Assurance vie : quand faut-il y souscrire?

7. Est-ce que l’assurance me permet d’investir mon argent?

Saviez-vous que certains contrats d’assurance vie vous permettent de jumeler votre protection à certains produits d’épargne et d’investissement? C’est notamment le cas de l’assurance vie universelle, qui combine contrat d’assurance et compte épargne, ainsi que de l’assurance vie avec participation, qui permet de générer des dividendes. Ces produits sont toutefois beaucoup plus complexes et moins répandus que les assurances vie traditionnelles.

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• Comment choisir votre assureur?
• 8 choses à savoir sur l’assurance vie

Photo de couverture : rawpixel.com

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