L’assurance vie est un outil important pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de décès. Toutefois, il peut être difficile de déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin.
Pour combien devriez-vous vous assurer? Y a-t-il un montant idéal? Quels éléments devriez-vous considérer pour établir le montant de votre assurance vie? Voici quelques pistes de réflexion pour vous aider à bien évaluer vos besoins.
7 facteurs à considérer pour déterminer le montant d’assurance vie
Tout le monde n’a pas les mêmes besoins en matière d’assurance vie. Ainsi, déterminer le montant dont vous avez besoin dépend de plusieurs facteurs. Il est important de prendre le temps de les évaluer pour déterminer le montant approprié qui protégera votre famille en cas de décès.
1. Vos sources de revenus
D’abord, évaluez les sources de revenus de votre famille. Vos proches dépendent principalement de votre revenu? Vous devriez alors prendre en compte le montant de votre salaire annuel et le temps nécessaire pour remplacer ce revenu au moment de choisir le montant de votre assurance vie.
Si votre famille a d’autres sources de revenus, telles que des pensions ou des investissements, vous pouvez ajuster votre estimation en conséquence.
2. Vos personnes à charge
Vous devez également prendre en considération les personnes à votre charge et qui dépendent de vous financièrement. Réfléchissez à votre situation :
- Avez-vous de jeunes enfants?
- Pendant combien d’années devez-vous encore subvenir à leurs besoins?
- Voulez-vous leur offrir la possibilité de faire des études collégiales et universitaires?
- Y a-t-il seulement votre conjoint?
- Devez-vous vous occuper d’un parent en raison d’une déficience physique ou mentale?
Plus vous avez de personnes à charge et plus longtemps vous devrez assurer leur soutien financier, plus vous aurez besoin de protection. Vous devrez donc ajuster votre montant d’assurance vie en conséquence.
3. Les dépenses à court et long terme
Vous devriez également tenir compte des dépenses à court terme, qu’elles soient courantes ou qu’elles découlent de votre décès. On pense par exemple aux funérailles, aux frais juridiques, aux factures médicales… L’assurance vie que vous souscrivez devrait couvrir ces dépenses pour que votre famille ne soit pas aux prises avec des problèmes financiers supplémentaires.
De plus, il est important de réfléchir aux dépenses à long terme, telles que le coût de l’université pour vos enfants, le paiement des factures courantes et les dépenses de subsistance. Vous pourriez même envisager les rénovations domiciliaires, les frais de voyage, la retraite, etc.
Prendre en compte ces dépenses à long terme dans le montant de votre contrat d’assurance vie peut véritablement donner un coup de pouce à votre famille après votre décès.
4. Vos dettes
Avez-vous une hypothèque? Un prêt étudiant? Une marge de crédit? Un solde à rembourser sur vos cartes de crédit?
Considérez le montant de toutes vos dettes. De combien d’argent vos proches auront-ils besoin pour les régler en entier? En évaluant le montant nécessaire pour le remboursement de vos dettes au moment de souscrire votre assurance vie, vous permettrez à votre famille de ne pas avoir à se soucier de vos créanciers.
D’ailleurs, saviez-vous qu’il est fortement conseillé de souscrire une assurance vie prêt hypothécaire pour couvrir le solde de votre hypothèque? Ce faisant, vous permettrez à votre conjoint de conserver la maison plutôt que de devoir la vendre.
5. Votre épargne et vos placements
Vos habitudes d’épargne sont excellentes? Vous avez cumulé de l’épargne ou des placements, que ce soit par le biais d’un REER, REEE, CELI ou de tout autre produit financier?
Si vous le désirez, vous pouvez soustraire leur somme de vos besoins en assurance vie. Assurez-vous toutefois que le retrait anticipé de vos placements par votre famille ne compromettra pas leur propre situation financière.
6. Les autres assurances dont vous bénéficiez déjà
Vous disposez d’une assurance vie collective? D’une assurance vie hypothécaire? Leur protection pourrait être insuffisante pour couvrir l’entièreté de vos besoins. Vous pouvez alors souscrire une assurance vie individuelle pour compléter votre couverture, tout en soustrayant le montant des protections que vous possédez déjà.
7. Votre style de vie
Enfin, votre style de vie peut aussi influencer vos besoins d’assurance vie. Par exemple, si vous avez un train de vie coûteux (voyages fréquents, passe-temps dispendieux, etc.), vous devrez peut-être souscrire une assurance vie plus importante pour que votre famille puisse maintenir ce mode de vie après votre décès.
Pour quel montant d’assurance vie faut-il s’assurer?
Comme mentionné dans les paragraphes précédents, le montant dont vous avez besoin dépend de plusieurs facteurs personnels et financiers. Mais quelle que soit votre situation, vous devriez souscrire une assurance vie qui couvre le coût de vos dettes et de vos dépenses, ainsi que le coût de la subsistance de votre famille pendant un certain temps.
Le ratio recommandé pour déterminer le montant d’assurance vie varie d’un expert à l’autre. Alors que certains recommandent de souscrire un montant équivalent à au moins 5 à 7 fois votre revenu annuel net, d’autres conseillent plutôt d’avoir une couverture égale à au moins 10 à 12 fois votre revenu annuel. Il y a donc d’importantes variations!
Notez cependant que chaque cas est différent et mérite d’être évalué en détail. Ces règles pourraient fort bien ne pas convenir à votre cas, puisqu’elles ne prennent pas en compte les différents facteurs mentionnés plus haut.
De plus, il est important de réévaluer régulièrement vos besoins d’assurance vie, au fur et à mesure que votre situation financière et personnelle évolue. Vous avez remboursé une partie de vos dettes? Vous pourriez réduire le montant dont vous avez besoin. Vous venez d’avoir un nouvel enfant? Vous pourriez avoir besoin d’augmenter votre couverture.
Comment alors déterminer le montant exact d’assurance vie dont vous avez besoin? Discutez de votre situation avec un expert, tel un courtier en assurance.
Il est aussi possible d’utiliser une calculatrice d’assurance vie pour obtenir une estimation rapide. Il en existe plusieurs modèles sur le Web.
Quel type d’assurance vie choisir?
En plus de déterminer le montant à souscrire, il est essentiel de choisir le bon type de contrat. Voici les types de protections qui pourraient s’offrir à vous :
- Assurance vie temporaire ;
- Assurance vie permanente ;
- Assurance vie universelle ;
- Assurance vie avec participation.
Assurez-vous également de comparer les devis pour obtenir le meilleur assureur, le meilleur prix et la meilleure couverture pour votre situation.
Gardez en tête que vous devez souscrire un montant d’assurance vie à la hauteur de vos moyens. Il est inutile d’avoir une couverture très élevée si vous n’êtes pas capable de la payer.
Finalement, souvenez-vous qu’une couverture, même partielle, vaut mieux que de n’avoir aucune protection. Vous pourrez toujours réajuster votre contrat plus tard, lorsque votre situation le permettra.
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