Vous êtes à la recherche de la police d’assurance vie la mieux adaptée à vos besoins ? Parmi tous les produits d’assurance disponibles auprès des compagnies, il n’est pas facile de s’y retrouver.
Outre l’assurance vie temporaire et permanente, il existe également l’assurance vie universelle. Celle-ci est généralement moins connue, mais aussi plus complexe, car elle implique un volet d’investissement financier. Son utilisation ne fait d’ailleurs pas l’unanimité.
Voici tout ce que vous devez savoir au sujet de l’assurance vie universelle.
L’assurance vie universelle : c’est quoi ?
Contrairement à ce que son nom laisse croire, l’assurance vie universelle est loin d’être pour tout le monde. Il s’agit du produit d’assurance le plus complexe au Québec, car il nécessite une certaine connaissance en placements. Il est souvent mal compris ou mal utilisé.
On le décrit parfois comme un produit financier tout-en-un, puisqu’il comporte à la fois un contrat d’assurance vie et un compte épargne. Le premier s’apparente à l’assurance vie permanente et permet de protéger vos proches en cas de décès grâce au versement d’un montant forfaitaire. Le second comprend une vaste gamme d’options de placement pour profiter de nombreux avantages fiscaux.
Lorsqu’elle est bien utilisée et recommandée à la bonne clientèle, l’assurance vie universelle peut être très avantageuse. Il faut toutefois garder en tête qu’il s’agit d’abord et avant tout d’une protection en cas de décès, et non pas d’un outil d’investissement.
Comment fonctionne l’assurance vie universelle ?
Comme mentionné précédemment, l’assurance vie universelle est avant toute chose un contrat d’assurance et ce, même si elle comporte un volet pour d’éventuels placements. En fonction de vos besoins, vous choisissez le montant de capital-décès garanti pour vos bénéficiaires. Le prix de l’assurance et de vos primes sera calculé selon le risque que vous représentez.
Ce qui différencie l’assurance vie universelle des autres assurances vie, c’est que les sommes que vous payez peuvent être investies et générer une croissance économique en profitant d’avantages fiscaux. Des montants supplémentaires peuvent ainsi servir à augmenter votre capital-décès. Vous pouvez d’ailleurs choisir les options de placement qui vous conviennent.
L’assurance universelle : combien ça coûte ?
Le prix que vous devrez payer pour votre assurance vie universelle contient deux éléments : le montant de la prime et le coût de l’assurance.
La prime de votre assurance dépendra de votre situation et de vos besoins. Plusieurs facteurs peuvent influencer son coût. C’est le cas de :
- Votre âge ;
- Votre état de santé ;
- Votre travail (un métier dangereux pourrait augmenter le montant à payer).
Parce que ces informations varient d’un individu à l’autre et que plusieurs autres facteurs sont pris en compte dans le calcul, il est très difficile de cibler un montant indicatif de la prime d’assurance vie universelle.
Le coût de l’assurance, quant à lui, est la partie que retranche l’assureur pour couvrir les frais de fonctionnement de votre contrat (frais d’administration, taxe…).
Dans ce type d’assurance vie, il est recommandé de payer un montant de prime supérieur au coût de l’assurance. L’argent sera alors investi dans le fonds de capitalisation. Dans certains cas, votre contrat pourrait stipuler une limite pouvant être investie chaque année.
Le fonds de capitalisation
Les sommes que vous payez sont déposées dans un fonds de capitalisation. Autrement dit, elles sont investies dans un compte de placement qui vous permet d’accumuler des intérêts. C’est pour cette raison que l’assurance vie universelle est parfois considérée comme un produit de placement.
Si vous êtes un habile investisseur ou disposez d’un conseiller expérimenté, le fonds de capitalisation peut s’avérer un bon outil pour générer une croissance financière. Soyez toutefois conscient que les placements ne sont pas garantis. Il est important de vous informer sur les différents scénarios possibles (projections, taux de rendement, etc.) pour avoir une vision d’ensemble.
La fiscalité de l’assurance
En ce qui concerne l’aspect fiscal, sachez que vous n’avez pas à payer d’impôt sur les sommes investies, tant qu’elles demeurent dans votre compte d’épargne. Vous devrez cependant en payer si vous décidez de retirer une partie du montant.
Pourquoi choisir une assurance vie universelle ?
Vous vous demandez si l’assurance vie universelle pourrait être un bon produit pour protéger votre famille et garantir un héritage à vos successeurs ? Voici quelques pistes de réflexion pour vous guider.
Les avantages de ce type de contrat d'assurance
- Il est souple et flexible ;
- Il vous offre des options de placement avec une fiscalité avantageuse ;
- Vous n’avez pas à payer d’impôt tant que vous ne retirez pas les sommes de votre compte ;
- Dans certaines circonstances, il est possible de payer le coût d’assurance avec les gains générés par vos placements.
À qui s’adresse ce type d’assurance ?
Loin d’être pour tout le monde, l’assurance vie universelle s’adresse particulièrement aux gens plus âgés et bien nantis, ainsi qu’aux investisseurs avisés. Elle peut être une option intéressante dans l’une des situations suivantes :
- Vous avez atteint le maximum de cotisation pour votre REER et votre CELI et cherchez une autre façon de faire fructifier votre épargne ;
- Vous voulez un moyen d’augmenter l’héritage que vous laissez à votre succession ;
- Vous voulez économiser l’impôt sur votre patrimoine.
Comment souscrire une assurance vie universelle ?
Les démarches pour souscrire à une assurance vie universelle sont similaires aux autres contrats d’assurance. Vous devrez ainsi fournir les informations nécessaires à votre assurabilité (sexe, âge, état de santé, etc.), spécifier le montant à verser en cas de décès et les options à ajouter à votre contrat. Vous devrez également choisir les options de placement désirées.
Avant de souscrire une assurance vie universelle, il est primordial de vous renseigner sur tous les aspects liés à ce type de contrat, y compris les modalités d’annulation de votre police. Faites-vous conseiller par un professionnel qui pourra vous guider parmi les produits d’assurance qui pourraient vous convenir et vous aider à déterminer si l’assurance vie universelle est réellement la meilleure option.
Vous voulez en savoir plus sur l’assurance vie ? Voici d'autres articles qui pourraient vous intéresser :
Vous cherchez la meilleure assurance vie pour votre situation ?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver une assurance vie. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
