Penser aux conséquences de son décès n’a rien de réjouissant et on se dit souvent qu’il est trop tôt pour y réfléchir. Pourtant tout le monde voudrait éviter à sa famille d’avoir à subir des difficultés financières, en plus d’un deuil. C’est là qu’intervient l’assurance vie !
Il existe autant d’assurances que d’assureurs, chacune avec leurs particularités. Alors, comment choisir ? Nous avons démêlé pour vous les principales connaissances à avoir pour déterminer vers quel contrat porter votre choix.
Une assurance vie : c’est quoi?
Une assurance vie est un contrat qui garantit le versement d’une indemnité à une personne désignée comme bénéficiaire, en cas de décès de l’assuré. Il est possible de nommer plusieurs bénéficiaires (ex. : conjoint, enfants, parents…).
Souscrire une assurance vie peut vous permettre de garantir à vos proches une certaine protection financière après votre décès. L’indemnité peut ainsi contribuer à rembourser des dettes, à combler la perte de revenus ou à laisser un héritage.
Pour être couvert par une assurance vie, le souscripteur verse à son assureur des primes dont le montant varie selon le niveau de garantie choisi. L’acceptation de la demande est généralement soumise à un questionnaire médical qui atteste l’état de santé de l’assuré.
Plusieurs couvertures disponibles
Il existe 2 types d’assurances vie :
- L’assurance vie temporaire, souscrite pour une durée déterminée ;
- L’assurance vie permanente (entière ou universelle) qui couvre l’assuré jusqu’à son décès sans limite de durée.
Les assurances permanentes comprennent généralement une valeur de rachat. Il s’agit du montant versé par l’assureur en cas de résiliation.
Les contrats d’assurance vie peuvent également inclure des protections liées à la santé, dont une assurance invalidité.
Assurance temporaire, assurance entière ou assurance universelle?
Si les assurances vie ont toutes la même finalité, quel que soit le type d’assurance choisi, elles ont chacune des caractéristiques qui leur sont propres.
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire offre à l’assuré une protection pour une durée limitée. Elle peut être renouvelée ou transformée en assurance vie permanente. Elle est généralement souscrite pour ne pas laisser à ses successeurs un fardeau financier clairement identifié sur une période donnée (ex : dette d’une entreprise, prêt hypothécaire…).
Son coût est plus abordable que celui d’une assurance permanente, mais augmente en cas de renouvellement.
L’assurance vie temporaire n’a aucune valeur de rachat.
Assurance vie entière
Il s’agit d’une assurance vie permanente dont le contrat est en vigueur jusqu’au décès de l’assuré, sans limite d’âge ou de durée. Elle permet de couvrir le paiement des frais liés au décès ou même de laisser un héritage.
Ce type d’assurance offre un coût plus avantageux à long terme. Les primes peuvent être fixes, évolutives ou payables un certain nombre d’années uniquement.
Il est possible de retirer des fonds d’une assurance entière, sous forme d’emprunt sur la valeur de rachat. Toutefois, cette somme devra être remboursée avec intérêts, afin d’éviter que l’assureur ne mette fin au contrat.
Assurance vie universelle
Contrairement à ce que son nom peut laisser croire, l’assurance vie universelle est loin d’être adaptée à tout le monde.
Ces contrats offrent à la fois une solution d’assurance vie et un compte épargne avec options de placements. Ils visent un public d’investisseurs avisés.
L’assuré peut payer un coût supérieur au montant de ses primes d’assurance. Le surplus est placé dans un fonds de capitalisation. Les sommes disponibles dans ce fonds ne sont pas soumises à l’impôt tant qu’elles ne sont pas retirées.
Cela peut être une bonne option pour :
- Se constituer un héritage à transmettre ;
- Compléter son REER ou son CELI lorsque le plafond est atteint ;
- Protéger la valeur d’une entreprise.
Les critères pour choisir son assurance vie
Voici les principaux aspects à considérer pour faire un choix éclairé.
1. Évaluer votre situation
S’il n’y a pas d’âge minimum recommandé pour souscrire une assurance vie, les besoins, eux, peuvent varier au fil du temps. Pour déterminer l’assurance qui correspondra le mieux à vos besoins, vous devez tenir compte de :
- Votre âge ;
- Votre état de santé ;
- Votre situation familiale ;
- Vos dettes en cours ;
- Vos projets à court ou long terme (création d’entreprise, achat de maison, retraite proche) ;
- La durée de protection que vous souhaitez (temporaire ou illimitée)...
2. Calculer le montant de l’indemnité nécessaire
Après avoir fait le bilan de votre situation, il faut passer au calcul des frais que votre famille aurait à assumer en cas de décès.
Il y a dans un premier temps les frais funéraires, c’est évident. Mais il y a aussi les dettes que vous pourriez leur laisser (prêt automobile, prêt hypothécaire, remboursement de cartes de crédit…).
Vous devez également déterminer le montant indispensable pour les frais de subsistance, et la durée pendant laquelle il devra être compensé compte tenu de la perte de revenus. Si vous avez des enfants, les frais liés à leurs futures études ne doivent pas non plus être négligés.
Il est recommandé de choisir une assurance qui permettra à votre famille d'obtenir une indemnité couvrant de 7 à 10 fois votre revenu annuel.
Bien entendu, les ressources qui continueront d’être disponibles au sein du foyer sont également à mettre dans la balance. Un outil de calcul disponible sur le site du gouvernement du Canada vous aidera à effectuer le calcul de la somme nécessaire.
3. Choisir un contrat avec examen médical
Certaines compagnies d’assurance n’ont aucune exigence concernant l’état de santé de leurs assurés. Toutefois, il faut savoir que vous obtiendrez un niveau de garantie plus élevé, pour un meilleur prix, avec une assurance vie dont la souscription nécessite au minimum un questionnaire médical.
En effet, les assureurs qui acceptent des dossiers sans restriction s’adressent à des personnes avec un faible niveau d’assurabilité. Elles ont le plus souvent un état de santé moins bon et peuvent avoir essuyé des refus auprès d’autres compagnies. Le plus souvent, les primes sont moins avantageuses, car elles garantissent une couverture limitée, variable entre 5 000 $ et 25 000 $.
4. Magasiner les produits disponibles
Le niveau de l’indemnité garantie par un contrat d’assurance vie est variable d’une compagnie à une autre. Certaines peuvent inclure des exclusions à son exécution, d’autres peuvent augmenter le montant des primes annuellement. Il est donc important de bien lire son contrat avant de s’engager pour en comprendre les conditions d’application.
Vous pouvez effectuer des recherches en ligne pour comparer le montant des primes, les garanties proposées, les prestations annexes, comme une assurance invalidité, la fiabilité de l’assureur…
Sachez qu’un vendeur en assurance doit obligatoirement avoir une autorisation de l’AMF (Autorité des marchés financiers). N’hésitez pas à procéder à une vérification, possible à l'aide d'un simple appel auprès de leurs services, avant de signer un contrat.
Faciliter votre choix d'assurance
Si vous n’êtes pas certain d'être en mesure de faire le bon choix seul ou si vous manquez de temps, vous pouvez vous faire accompagner dans cette démarche par un courtier en assurances. Cet expert impartial saura trouver pour vous le produit répondant le mieux à vos besoins.
Vous cherchez un courtier en assurance?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier en assurance. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
