De nombreuses raisons peuvent vous motiver à vouloir obtenir un prêt, que ce soit pour acheter une maison, financer des rénovations ou obtenir une nouvelle voiture. Pour emprunter l’argent dont vous avez besoin, vous aurez peut-être à choisir entre un prêt garanti et un prêt non garanti.
Qu’est-ce qui distingue ces deux types de prêts? Essentiellement, on dit d’un prêt qu’il est garanti lorsqu’un bien est affecté à titre de garantie de remboursement. Le prêt non garanti n’a, au contraire, aucun bien affecté en caution.
Cela n’est évidemment qu’un court résumé de la différence existant entre ces deux types de prêts. Voici un aperçu plus détaillé de leurs caractéristiques respectives.
Qu’est-ce qu’un prêt garanti?
Un prêt garanti est cautionné par un actif, comme une propriété ou un véhicule. Cet actif est utilisé à titre de garantie pour le prêteur, qui pourra en prendre possession pour se rembourser en cas de défaut de paiement de votre part.
En effet, lorsque vous obtenez un prêt garanti, votre prêteur applique un « privilège » sur votre actif. C’est ce droit légal qui lui permet de prendre possession du bien mis en caution si vous ne respectez pas les modalités de votre contrat.
Dans certains cas, le prêteur détiendra un droit sur une large gamme d’actifs, alors appelés charges globales. Dans d’autres cas, il aura un droit sur un actif bien précis.
Avantages et inconvénients d’un prêt garanti
En mettant un de vos actifs en garantie pour votre emprunt, le prêteur aura davantage de sécurité et de raisons de croire que vous effectuerez le remboursement prévu. En échange, celui-ci vous offrira un meilleur taux d’intérêt. C’est pourquoi les prêts garantis offrent généralement des taux d’intérêt plus bas.
Pour la même raison, un prêt garanti permet à l’emprunteur d’obtenir un montant d’emprunt plus élevé et d’avoir accès à des délais de remboursement plus longs.
En contrepartie, obtenir un prêt garanti comporte le risque de voir l’actif mis en garantie être saisi par le prêteur.
Exemples de prêts garantis
L’exemple le plus courant de prêt garanti est sans aucun doute l’hypothèque, puisque le prêt est alors garanti par votre maison ou votre immeuble. Ce n’est qu’une fois le prêt remboursé et la quittance obtenue que le droit du prêteur sur la propriété est levé.
Outre les hypothèques, voici d’autres exemples de prêts garantis :
- Prêts automobiles ;
- Certaines marges de crédit ;
- Prêts à vue ;
- Prêts à terme ;
- Certains prêts personnels.
Les actifs offerts en garantie pour le prêt peuvent varier selon le financement octroyé. Voici quelques garanties qui peuvent être données :
- Bien immobilier ou terrain ;
- Véhicule ;
- Dépôt en espèces ;
- Stocks ;
- Équipements ;
- Biens personnels ;
- Etc.
Utiliser sa maison comme garantie pour plusieurs prêts
Vous êtes propriétaire d’une maison, d’un condo ou de tout autre bien immobilier? Selon la valeur nette que vous détenez sur votre propriété, vous pourriez l’utiliser en tant que garantie pour plusieurs prêts ou marge de crédit afin d’obtenir du financement supplémentaire.
Vous pourriez par exemple utiliser votre maison pour obtenir :
- Une marge de crédit hypothécaire ;
- Un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire ;
- Une hypothèque de second rang.
Ces prêts garantis supplémentaires peuvent toutefois avoir des exigences plus strictes et des conditions moins avantageuses, en particulier dans le cas de la seconde hypothèque, puisque le prêteur ne sera pas remboursé en priorité.
C’est quoi, un prêt non garanti?
À la différence du prêt garanti, un prêt non garanti n’utilise pas de caution pour sécuriser le remboursement du prêteur. Ce faisant, il est donc plus risqué pour le créancier. Pour diminuer les risques, un prêteur n’accorde habituellement ce type de prêt qu’à des emprunteurs détenant une excellente santé financière et une solvabilité prouvée.
Plutôt que d’actifs mis en garantie, le prêt non garanti est assorti d’un contrat signé (convention de prêt). Le prêteur et l’emprunteur s’accordent pour déterminer le montant emprunté, la durée de remboursement ainsi que le taux d’intérêt qui sera appliqué, et signent le tout par écrit pour officialiser leur entente.
Avantages et inconvénients d’un prêt non garanti
Les prêts non garantis ont un processus de demande simple et une approbation rapide.
Toutefois, parce qu’aucune garantie n’est offerte pour ce type de prêt, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour les prêts garantis. De même, la durée de prêt est plus courte et l’emprunteur est limité à un montant d’emprunt inférieur.
Exemples de prêts non garantis
Parmi les principaux exemples de dettes non garanties, on retrouve :
- Les cartes de crédit ;
- Les prêts personnels ;
- Les prêts étudiants ;
- Certaines marges de crédit personnelles.
Tableau comparatif des prêts garantis et non garantis
| Prêts garantis | Prêts non garantis | |
|---|---|---|
|
Garantie exigée |
Oui. La garantie exigée varie selon le type de prêt. |
Non |
|
Taux d’intérêt |
Peu élevé |
Plus élevé |
|
Approbation |
Plus lente, car nécessite d’évaluer et de vérifier la valeur du bien donné en garantie. |
Plus rapide, car moins de formalités administratives. |
|
Avantages |
Intérêt plus bas Montant d’emprunt plus élevé Délai de remboursement plus long |
Approbation rapide Ne nécessite pas de mettre un bien en garantie |
|
Inconvénients |
Risque de saisie |
Taux d’intérêt plus élevé Période de remboursement plus court Montant d’emprunt moins élevé |
Quel type de prêt obtenir?
Alors que certains projets vous obligeront à choisir un type de prêt plutôt qu’un autre — par exemple, un prêt hypothécaire garanti pour l’achat d’une maison —, d’autres vous permettront de choisir le type d’emprunt. Mais alors, vers lequel vous tourner? Le choix entre un prêt garanti ou non garanti dépend en grande partie de votre situation personnelle et de vos besoins d’emprunt.
Vous avez besoin d’argent rapidement et n’avez pas de caution à mettre en garantie? Le prêt non garanti pourrait alors être une meilleure option, à condition de pouvoir vous qualifier pour l’emprunt.
Vous cherchez un prêt à plus long terme et à moindre intérêt? Le prêt garanti sera alors sans doute plus judicieux.
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