Lors de l’achat d’une propriété, la plupart des gens doivent souscrire à une hypothèque. Mais une fois la maison acquise, il arrive que certains propriétaires décident de souscrire à une seconde hypothèque, appelée hypothèque de deuxième rang.
Mais à quoi sert-elle? Comment fonctionne-t-elle? Qu’est-ce qui la distingue d’un prêt de premier rang? On vous dit tout à ce sujet pour que vous puissiez savoir si cette solution est faite pour vous.
Hypothèque de premier vs de second rang
Une hypothèque de second rang est tout simplement une deuxième hypothèque sur une même propriété. Le prêt peut être accordé par la même institution financière qui a accepté le premier emprunt. Il peut aussi être fait auprès d’une autre banque ou d'un prêteur privé.
L’hypothèque de deuxième rang diffère de celle de premier rang, c’est-à-dire la première qui a été prise sur la maison, sur plusieurs aspects, notamment :
- Le taux d’intérêt en vigueur ;
- Les conditions d’admissibilité ;
- La capacité d’emprunt maximale ;
- L’ordre de remboursement.
En effet, sur ce dernier point, il faut savoir que l’hypothèque de deuxième rang sera remboursée après la première hypothèque en cas de défaut de paiement. Cela représente donc plus de risque pour le prêteur.
Comment fonctionne une 2e hypothèque?
L’hypothèque de deuxième rang est garantie par la valeur nette de votre propriété. Il s’agit de la différence entre la valeur de votre maison et le montant de votre prêt hypothécaire qu’il vous reste à payer. Par exemple :
Votre maison vaut 400 000 $. Il vous reste 150 000 $ de prêt. La valeur nette de votre propriété est donc de 250 000 $.
En ce qui concerne son remboursement, ce second prêt doit être payé au même titre que l’emprunt initial. C’est-à-dire qu’en plus de rembourser votre deuxième hypothèque, vous devez continuer de faire les paiements de votre première.
De manière générale, le terme d’une seconde hypothèque varie entre 1 et 2 ans, pendant lequel vous n’avez qu’à vous acquitter des intérêts. À la fin du terme, vous aurez la possibilité de prolonger le prêt ou le rembourser.
En cas de défaut de paiement, votre maison pourrait être saisie pour procéder aux remboursements de vos créanciers. L’hypothèque originale sera alors remboursée en priorité, suivie par la seconde.
Un taux d’intérêt hypothécaire plus élevé
Parce qu’il ne sera pas remboursé en premier advenant une incapacité à payer, le prêteur qui accepte de vous accorder une seconde hypothèque prend un plus grand risque. C’est pourquoi les taux d’intérêt sont plus élevés que pour une hypothèque de premier rang.
En plus de ces taux plus élevés, vous pourriez être obligé de payer divers frais administratifs, tels que :
- Des frais d’évaluation ;
- Des frais de recherche de titre ;
- Des frais d’assurance titre ;
- Des frais juridiques ;
- Etc.
Les conditions d’admissibilité
Comme pour tout type de prêt, l’obtention d’une hypothèque de deuxième rang est soumise à certaines conditions. Pour vous qualifier, les banques regarderont notamment ces critères :
- La valeur nette de votre propriété : plus elle est grande, plus vous avez de chance d’obtenir le prêt demandé. Il s’agit d’ailleurs de l’aspect qui a le plus de poids dans la décision de la banque de vous accorder ou non l’emprunt souhaité.
- Le montant de vos revenus : des revenus stables et suffisants pour assurer le remboursement sont indispensables pour avoir la confiance de l’institution financière.
- Votre cote de crédit : un dossier de crédit en santé est essentiel à toute demande de prêt.
Quel montant pouvez-vous emprunter?
Dans la majorité des cas, les institutions financières permettent d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande votre propriété, moins le solde de votre première hypothèque.
Prenons maintenant un exemple :
Votre maison vaut 400 000 $. Vous devez encore payer 150 000 $ sur votre premier prêt hypothécaire.
400 000 $ x 80 % = 320 000 $
320 000 $ - 150 000 $ = 170 000 $
Le montant maximal de votre deuxième hypothèque serait donc de 170 000 $.
Pourquoi demander une deuxième hypothèque?
Vous êtes peut-être de ceux qui se demandent pourquoi quelqu’un souhaiterait prendre une deuxième hypothèque sur sa maison. Il faut savoir qu’il y a plusieurs raisons qui peuvent expliquer une telle décision, que ce soit pour :
- Faire des rénovations ;
- Consolider des dettes à taux plus élevé ;
- Payer des frais ou des dépenses imprévues ;
- Acheter une voiture ;
- Acheter une autre résidence sans attendre la vente de la première ;
- Etc.
Obtenir une hypothèque de deuxième rang présente certains avantages, dont :
- La possibilité d’avoir un montant de prêt élevé si vous avez assez de valeur nette sur votre propriété ;
- Un accès au crédit à meilleur taux d’intérêt que d’autres types de crédit (ex. : carte de crédit) ;
- Un grand éventail de choix, en raison des nombreux prêteurs qui accordent ce type de prêt.
Les désavantages à considérer
Mais comme tout produit financier, l’hypothèque de deuxième rang vient aussi avec son lot d’inconvénients :
- Une nouvelle dette signifie des paiements additionnels à ajouter à votre budget. Vous devrez faire attention à ne pas vous surendetter et vous assurer de pouvoir payer l’ensemble de vos dus.
- Vous devrez peut-être rembourser le prêt très rapidement, en fonction de la structure du contrat.
- La valeur nette de votre propriété diminuera.
- Votre propriété pourrait être saisie en cas de défaut de paiement.
Vous ne devez pas oublier qu’obtenir un autre prêt hypothécaire signifie tout de même que votre niveau d’endettement va augmenter. Il est donc crucial d’évaluer la situation ainsi que votre budget avant de faire une nouvelle demande d’emprunt.
Explorez également les autres options de financement qui pourraient s’offrir à vous, tel que :
N’hésitez pas à demander conseil à des experts en la matière pour déterminer ce qui conviendrait le mieux à votre situation.
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