Vous vous sentez coincé financièrement? Vous avez besoin de liquidités pour réaliser de nouveaux projets ou consolider vos dettes? Si vous êtes propriétaire, vous pourriez profiter d'un important effet de levier grâce à la valeur nette de votre maison.
Alors qu'une hypothèque est généralement associée à une dette importante, acquise pour l'achat d'une propriété, elle peut parfois représenter une véritable opportunité financière. Dans cet article, nous vous proposons justement de découvrir quatre produits bancaires permettant d’emprunter sur l’équité de votre maison.
C'est quoi, la valeur nette en immobilier?
La valeur nette (ou équité) désigne la valeur réelle que vous détenez sur votre propriété. Elle représente la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde de votre hypothèque.
En règle générale, la valeur nette détenue sur votre propriété augmente au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Elle augmente également lorsque la valeur de votre bien s'apprécie sur le marché.
Cette portion de la valeur détenue sur votre maison peut représenter une source de financement potentielle lorsque vous avez besoin de liquidités supplémentaires.
L'équité disponible
Il faut toutefois savoir que vous ne pouvez pas emprunter la totalité de la valeur nette de votre propriété. Seule une portion appelée équité disponible peut être utilisée pour financer d'autres projets.
Cette équité disponible correspond à la différence entre 80% de la valeur de votre maison et votre solde hypothécaire. Cette limite d'utilisation de la valeur nette permet aux prêteurs de se protéger contre le risque de dévaluation de la propriété.
Exemple de calcul
Voici un exemple pour mieux illustrer comment l'équité est calculée :
Votre maison a une valeur de 420 000 $. Votre solde hypothécaire est de 230 000 $.
420 000 $ - 230 000 $ = 190 000 $
La valeur nette totale de votre propriété est donc de 190 000 $. Toutefois, seule l'équité disponible peut être utilisée. Il faut donc procéder au calcul suivant :
(420 000 $ x 80 %) – 230 000 $ = 106 000 $
L'équité disponible, et donc, le montant maximal que vous pouvez emprunter, s'élève ainsi à 106 000 $.
Comment emprunter sur la valeur de sa propriété?
Il existe plusieurs façons d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Voici les principales options.
1. Refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire vous permet de négocier un nouveau prêt hypothécaire pour un montant supérieur à votre solde actuel, jusqu'à 80% de la valeur de votre maison, dans la limite de votre équité disponible.
Par exemple :
Vous avez acheté votre maison à 250 000 $. Sa valeur marchande actuelle est de 370 000 $ et le solde de votre hypothèque est de 180 000 $.
(370 000 $ x 80 %) – 180 000 $ = 116 000 $
Votre équité disponible s'élève donc à 116 000 $.
Vous pouvez refinancer votre hypothèque pour ce montant, par exemple en contractant un nouveau prêt de 296 000 $, soit les 180 000 $ plus le montant refinancé.
Sachez cependant qu'un refinancement hypothécaire sera toujours soumis à l'évaluation de votre capacité à rembourser l’emprunt.
2. Hypothèque subsidiaire ou garantie collatérale
L’hypothèque subsidiaire, aussi appelée garantie collatérale, consiste à inscrire une hypothèque supérieure au montant de l’emprunt initial, pouvant aller jusqu'à 125% de la valeur actuelle de la propriété. Cela vous permet d'emprunter de nouvelles sommes sans avoir à établir une nouvelle hypothèque. Votre maison sert alors de garantie au prêt.
Cette option peut être utilisée pour obtenir un prêt personnel ou pour pallier l'absence de mise de fonds lors de l'achat d'une nouvelle propriété.
3. Marge de crédit hypothécaire
Une marge hypothécaire est un produit de crédit renouvelable garanti par la valeur nette de votre maison. Elle peut couvrir jusqu'à 65% de la valeur de la propriété. Elle peut être utilisée pour financer divers projets ou pour couvrir une partie des coûts d'acquisition d'une nouvelle maison.
Il existe deux types de marges de crédit hypothécaires :
- La marge de crédit associée à une hypothèque, qui peut être obtenue dès la souscription à un prêt hypothécaire, à condition de fournir au minimum 20 % de mise de fonds sur la propriété.
- La marge de crédit indépendante, une alternative à l’hypothèque traditionnelle, qui nécessite une mise de fonds minimale de 35 %.
4. L’hypothèque inversée ou rechargeable
L’hypothèque inversée est une option d'emprunt réservée aux propriétaires de 55 ans et plus. Seule une résidence principale peut être apportée en garantie, ce ne sont donc pas tous les types de propriétés qui sont admissibles.
L'hypothèque rechargeable permet d’emprunter jusqu’à 55% de la valeur de la propriété et n’implique pas de paiements réguliers. Le remboursement n'est requis qu'en cas de déménagement, de vente ou de décès, ce qui en fait une solution flexible.
Tableau comparatif des différentes options d'emprunt sur la valeur nette
| Option | Financement disponible | Flexibilité des paiements |
|---|---|---|
| Refinancement hypothécaire | Jusqu'à 80 % de la valeur nette | Paiements fixes mensuels |
| Hypothèque subsidiaire | Jusqu'à 125% de la valeur actuelle | Emprunts supplémentaires possibles |
| Marge de crédit hypothécaire | Jusqu'à 65% de la valeur nette | Remboursement flexible |
| Hypothèque inversée | Jusqu'à 55% de la valeur nette | Aucun remboursement régulier |
Les avantages d’emprunter sur la valeur nette de sa maison
Emprunter sur la valeur de votre maison est une solution flexible et abordable, qui peut vous offrir plusieurs avantages intéressants. En voici quelques-uns :
- Taux d'intérêt avantageux : comme votre maison sert de garantie, les taux offerts sont généralement plus bas par rapport aux autres types de prêts non garantis, tels que les prêts personnels ou les cartes de crédit.
- Accès à des montants élevés : puisque l'emprunt est basé sur la valeur de votre maison, vous pouvez accéder à des sommes plus importantes que ce que vous pourriez obtenir avec un prêt personnel non garanti.
- Flexibilité dans l'utilisation des fonds : contrairement à certains prêts spécifiques, les liquidités obtenues sur la valeur nette de votre maison peuvent être utilisées à votre discrétion, pour répondre à une variété de besoins financiers.
- Consolidation des dettes : la valeur nette peut vous permettre de consolider vos dettes à taux d'intérêt élevé, comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts personnels, en un seul paiement mensuel à un taux d'intérêt plus bas.
Obtenir du financement grâce à l'hypothèque de votre maison : attention aux risques d’endettement
Si emprunter sur la valeur nette de votre maison présente des avantages, il est essentiel de bien comprendre les risques associés et de prendre des précautions avant de vous engager.
- Risque de surendettement : en augmentant votre dette hypothécaire, vous augmentez également vos obligations financières. Si vous empruntez de manière excessive, vous pourriez vous retrouver en défaut de paiement, ce qui pourrait potentiellement entraîner la perte de votre maison.
- Réduction de l'équité : emprunter sur la valeur nette de votre maison réduit automatiquement l’équité dont vous disposez, ce qui peut limiter votre capacité à contracter de nouveaux prêts ou diminuer votre retour sur investissement si vous décidez de vendre.
Avant d'emprunter, évaluez donc votre capacité de remboursement et faites un bilan de vos finances. N'hésitez pas à consulter un conseiller financier pour vous guider dans votre décision.
Bref, utiliser la valeur nette de votre maison est une méthode efficace pour accéder à des fonds importants, mais elle nécessite une planification financière rigoureuse.
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