Obtenir une hypothèque lorsqu’on a une dette d’étude, est-ce possible? C’est la question que se posent de nombreux diplômés au Québec aux prises avec un prêt étudiant substantiel. La réponse dépendra de plusieurs facteurs, dont votre niveau d’endettement global.
Explorons plus en détail certains impacts qu’un prêt étudiant peut avoir sur votre demande de prêt hypothécaire.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si j’ai un prêt étudiant?
La réponse courte à cette question est oui, mais pas à n’importe quelles conditions! Avoir un prêt étudiant ne vous empêchera pas nécessairement d’obtenir une hypothèque, mais pourrait affecter votre capacité d’emprunt de manière plus ou moins conséquente.
Lorsqu’ils terminent leurs études postsecondaires, beaucoup de jeunes diplômés se retrouvent avec une importante dette. Selon Statistiques Canada, en 2015, la moyenne québécoise était d’ailleurs de 9 800 $ pour le collégial et de 16 400 $ pour le baccalauréat. Et pour la maitrise et le doctorat, le montant moyen était respectivement de 20 000 $ et 28 000 $. C’est donc beaucoup d’argent!
Plusieurs diplômés traineront ainsi ce fardeau financier pendant de nombreuses années avant de rembourser leur dette en totalité. Même si les taux d’intérêt des programmes gouvernementaux sont plutôt avantageux, il n’en demeure pas moins que cette charge financière peut avoir un lourd impact sur les projets de vie des individus concernés, notamment sur leur capacité d’obtenir une hypothèque.
Selon le montant total de prêt et des versements mensuels attitrés au remboursement, la dette étudiante peut devenir un véritable obstacle pour l’obtention d’un prêt hypothécaire, même avec un bon salaire. C’est d’autant plus vrai si la fin des études ne remonte qu’à quelques mois et si vous avez de nombreuses autres factures à payer.
Devenir propriétaire : les impacts d’une dette d’études
L’inconvénient de faire une demande de prêt hypothécaire si vous avez une dette étudiante à votre actif, c’est que celle-ci affectera votre capacité d’emprunt ainsi que les conditions de votre hypothèque. Elle pourrait par exemple diminuer le montant de prêt auquel vous serez admissible.
Les ratios d’endettement
Avant d’octroyer un prêt pour l’achat d’une maison, les banques évaluent systématiquement la capacité d’emprunt. Évidemment, plus un individu est endetté, plus il représente un risque pour les institutions financières et celles-ci seront réticentes à lui accorder le financement demandé.
La capacité d’emprunt est calculée en fonction de deux ratios :
- L’amortissement brut de la dette (ABD) ;
- L’amortissement total de la dette (ATD).
Alors que le premier ratio (ABD) ne prend pas en compte votre prêt étudiant, l’amortissement total de la dette en tient compte dans son calcul. Il se base également sur d’autres facteurs, tels que les coûts de logement, de chauffage et l’ensemble des dépenses courantes.
Selon ces règles d’abordabilité, les deux ratios combinés ne doivent pas excéder 42 % à 44 % de votre revenu brut. Si le paiement de votre prêt étudiant représente une somme importante de votre budget, il pourrait jouer dans la balance et vous faire dépasser le ratio maximal recherché par les banques.
Votre dette étudiante et son remboursement sont donc étroitement liés à votre capacité d’obtenir un prêt hypothécaire.
Le dossier de crédit
Un autre aspect sur lequel votre prêt étudiant pourrait avoir un impact est le dossier de crédit. Ce dernier reflète vos pratiques financières, notamment en ce qui concerne votre utilisation générale du crédit et votre historique de paiement. Il s’agit d’un élément crucial pour les banques afin de déterminer si vous êtes un bon candidat à une hypothèque.
Votre dossier de crédit comprend une cote, allant de R1 à R9, et un pointage, variant entre 900 et 300. Ceux-ci sont influencés par vos dettes et vos habitudes de remboursement, ce qui inclut votre dette étudiante.
En effet, les prêts étudiants sont déclarés aux principaux bureaux de crédit du Canada, soit Equifax et TransUnion. Un paiement régulier et dans les temps de votre dette d’études aura un effet positif sur votre dossier de crédit et montrera de saines habitudes financières, un aspect qui jouera nécessairement en votre faveur. À l’opposé, des retards de paiement ou des remboursements irréguliers vous désavantageront.
Il faut savoir que plus votre pointage de crédit se rapproche des 900 points, meilleur est votre dossier. En dessous de 525, c’est-à-dire un pointage qualifié de « médiocre », il vous sera beaucoup plus difficile, voire impossible, d’être approuvé pour l’hypothèque demandée.
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5 conseils pour obtenir une hypothèque malgré un prêt étudiant
Votre prêt étudiant pousse vos ratios d’endettement au-dessus de la limite acceptée? Vous voulez tout simplement faire preuve de prudence et rembourser d’abord votre dette étudiante avant de contracter une hypothèque? Quoi qu’il en soit, voici quelques conseils pour vous aider à obtenir l’emprunt nécessaire à l’achat d’une maison :
1. Faites des paiements supplémentaires chaque mois.
Ceux-ci vous permettront de rembourser votre prêt étudiant plus rapidement et, par la même occasion, d’économiser sur les intérêts.
2. Consolidez vos prêts.
Si vous avez d’autres dettes à rembourser en même temps que votre prêt étudiant, vous pourriez faire une consolidation pour faciliter la gestion de vos paiements.
3. Économisez pour une mise de fonds plus importante.
Si vous ne voulez pas rembourser votre prêt plus vite, mettez plus d’argent de côté pour accumuler une plus grosse mise de fonds. Vous pourrez ainsi réduire le montant à emprunter et diminuer vos mensualités.
4. Obtenez une préapprobation hypothécaire.
Lorsque vous vous sentirez prêt à réaliser votre projet, obtenez une préautorisation pour votre hypothèque. Vous connaitrez alors votre capacité d’emprunt et le prix de la maison que vous pouvez vous offrir.
5. Magasinez votre prêteur.
Certaines banques prennent plus de risques que d’autres. Même si certaines refusent votre dossier, cela ne signifie pas que d’autres ne seront pas prêtes à vous accepter.
Dette d’études ou hypothèque : laquelle rembourser en premier?
Vous avez obtenu une hypothèque malgré votre dette étudiante? Ou peut-être êtes-vous retourné aux études alors que vous aviez déjà un prêt hypothécaire à votre actif? Dans de tels cas, quelle dette devriez-vous envisager de rembourser en premier?
L’une des premières choses à considérer dans ce genre de situation, c’est vos taux d’intérêt. En effet, en remboursant rapidement la dette au taux d’intérêt le plus élevé, moins vous payerez d’intérêt avec le temps. C’est donc plus avantageux sur le plan financier.
Vous avez un montant additionnel que vous voulez investir dans le remboursement de vos dettes? Si vous avez obtenu votre prêt étudiant à taux élevé, il pourrait être une bonne idée de vous concentrer sur ce remboursement d’abord. Au contraire, si votre prêt étudiant représente une faible partie de votre dette, vous pourriez tenter de rembourser votre hypothèque plus vite en faisant un paiement supplémentaire.
Quelle que soit votre situation, n’hésitez pas à en discuter avec votre conseiller financier pour connaitre la meilleure solution pour vous.
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