On oublie trop souvent l’importance qu’a le dossier de crédit lors d’un achat en immobilier. Pourtant, il s’agit d’un élément déterminant dans l’obtention du financement nécessaire à la réalisation de votre projet.
En effet, bien qu’on parle généralement de la mise de fonds comme du facteur essentiel pour pouvoir acheter une propriété, elle est loin d’être le seul élément qui est considéré par les banques pour vous accorder une hypothèque. Vous devrez aussi prouver aux institutions financières que vous représentez un bon investissement et qu’elles ne prendront pas un risque inutile en vous octroyant un prêt.
Pour ce faire, les prêteurs se baseront en grande partie sur votre dossier de crédit et votre historique de paiement.
L’importance d’un bon dossier de crédit pour un projet d’achat en immobilier
Votre dossier de crédit reflète vos habitudes en matière de finance. C’est pourquoi il est un élément clé qui est observé par les institutions financières avant de vous accorder le prêt hypothécaire demandé (ou tout autre type d’emprunt).
Selon les informations qui s’y trouveront, elles évalueront le niveau de risque que vous représentez en tant qu’emprunteur. Ainsi, meilleur sera votre dossier de crédit, plus vous aurez une forte capacité de négociation avec les prêteurs.
Deux données sont principalement vérifiées par les banques : le pointage de crédit, variant entre 300 et 900 points et la cote de crédit, allant de R1 à R9.
Dans le premier cas, plus le score est élevé, mieux votre dossier sera perçu. Sous la barre des 600 points, il sera plus complexe d’obtenir un prêt et, si vous y parvenez, les conditions de l’emprunt pourraient être plus sévères. Cette difficulté augmente encore plus lorsque votre pointage passe dans la catégorie « médiocre », c’est-à-dire en bas de 525 points.
En ce qui concerne la cote de crédit, une cote R1 indique que vous payez vos factures à temps alors que la cote R9, la pire, est généralement réservée aux individus ayant de graves problèmes financiers ou ayant fait faillite.
Les causes et conséquences d’un mauvais dossier de crédit
Comme il a été mentionné dans la section précédente, votre dossier de crédit est le reflet de vos pratiques en matière de finance. Plusieurs raisons peuvent donc expliquer un mauvais dossier de crédit, que ce soit le fait de payer vos factures en retard, d’accumuler trop de dettes ou d’avoir fait faillite.
Il se peut aussi que vous n’ayez tout simplement aucun historique de crédit ou que celui que vous avez soit encore trop récent pour dresser un portrait fiable de vos habitudes financières.
Quelle que soit la raison qui affecte la réputation de votre crédit, cela pourrait nuire à votre ambition de devenir propriétaire d’une habitation. Mais devez-vous abandonner votre rêve pour autant ? Pas nécessairement. Il existe quelques solutions que vous pouvez explorer pour tenter de réaliser votre projet d’achat en immobilier.
Les alternatives pour devenir propriétaire malgré un mauvais crédit
1. Magasinez auprès de diverses institutions financières
Votre crédit se situe peu en deçà de la limite généralement acceptée par les banques ? La première chose à faire est de vérifier auprès de nombreuses institutions financières. Bien que leurs critères d’admissibilité soient semblables, certaines d’entre elles pourraient accepter de prendre plus de risque et vous accorder le prêt demandé.
Ainsi, une banque pourrait refuser de recevoir votre dossier, alors que la suivante pourrait vous considérer comme éligible pour un emprunt. Évitez donc de vous décourager après seulement une tentative.
La meilleure option pour magasiner auprès de plusieurs prêteurs potentiels consiste à faire appel à un courtier hypothécaire. En plus de vous faire gagner du temps, avoir recours à ses services permettra de protéger votre dossier de crédit.
2. Faites appel aux services d’un prêteur privé
Votre dossier ne se qualifie pas auprès des banques traditionnelles ? Vous pourriez choisir de vous tourner vers un prêteur privé. Mais attention : cette option n’est pas pour tout le monde et peut représenter un certain risque financier. Il vous faut à tout prix considérer cela avant de prendre une telle décision.
Les prêteurs privés ne gèrent pas le risque de la même façon que les institutions financières classiques. Ils ont une plus grande tolérance au risque. C’est la raison pour laquelle vous pourriez être en mesure d’emprunter auprès de l’un d’eux.
En contrepartie, il se pourrait qu’ils exigent une mise de fonds beaucoup plus élevée que les banques. Les taux d’intérêt en vigueur seront aussi supérieurs, ce qui fait en sorte que cette solution doit généralement être envisagée à court terme et non pour une longue période.
3. Profitez de la location avec option d’achat
Si vous êtes prêt à retarder votre projet d’achat de quelques années, le temps d’améliorer votre dossier de crédit, vous pourriez vous laisser tenter par la location avec option d’achat, parfois aussi tout simplement appelée « location-achat ».
Ce type particulier de location vous permet de louer une propriété pendant une période prédéterminée, tout en vous offrant la possibilité de l’acquérir une fois le contrat terminé. Vous devrez, bien évidemment, avoir suffisamment amélioré votre crédit entre temps pour vous assurer d’obtenir le financement nécessaire à l’achat.
Vous désirez en savoir plus sur cette alternative ? Consultez notre article dédié à ce sujet : Immobilier : la location avec option d’achat résidentielle.
4. Demandez l’aide d’un proche
Si vous avez la chance d’avoir des proches, des amis ou des parents qui veulent vous soutenir dans votre projet, vous pourriez demander leur assistance pour obtenir un coup de pouce financier. S’ils le désirent, ceux-ci pourraient aider de deux manières :
- En endossant votre prêt ;
- En vous offrant un don en argent ou un don d’équité.
Si vous choisissez la première option, soyez certain que les deux parties impliquées aient conscience du contrat qui les engage l’une envers l’autre. Vous et votre endosseur serez liés légalement. Dans l’éventualité où vous ne paieriez pas votre prêt, votre endosseur deviendra responsable de le faire à votre place. Assurez-vous donc d’avoir une bonne discussion à ce sujet avec votre endosseur potentiel avant de signer les papiers.
Améliorer et prendre soin de son dossier de crédit pour son projet immobilier
Votre dossier de crédit peut avoir une incidence capitale sur votre projet d’achat en immobilier, mais également dans plusieurs autres aspects financiers de votre vie. Il est donc important d’en prendre soin.
Pour ce faire, la première étape est de connaitre l’état de votre dossier. Vous pouvez le consulter auprès des firmes Equifax ou TransUnion.
Par la suite, prenez de bonnes habitudes financières dans le but d’améliorer votre dossier de crédit. Assurez-vous aussi qu’aucune erreur ne s’est glissée dans votre dossier. Bien que rare, cela peut arriver et affecter négativement votre crédit.
Dans tous les cas, soyez certain d'avoir les capacités financières nécessaires avant d'aller de l'avant avec votre projet d'achat.
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