Vous êtes propriétaire? Plus vous payez votre hypothèque, plus vous accumulez de la valeur nette sur votre propriété. Elle peut ensuite être utilisée dans plusieurs situations, notamment pour l’obtention d’un prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire.
En quoi ce type de prêt consiste-t-il? Comment pouvez-vous l’obtenir? Quels sont ses avantages? Et en quoi se distingue-t-il des autres types de crédit, tel qu’une marge hypothécaire? Trouvez réponse à toutes ces questions dans les lignes suivantes.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?
Un prêt sur valeur domiciliaire, c’est un type de prêt à terme pour lequel vous utilisez la valeur nette de votre maison comme garantie.
La valeur nette (ou valeur acquise) est la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez encore rembourser à votre prêteur hypothécaire. Plus vous avez payé votre emprunt, plus votre valeur nette est grande.
En d’autres termes, le prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter sur la valeur que vous avez accumulée sur votre résidence au fil de vos versements hypothécaires. Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de cette valeur accumulée, jusqu’à concurrence de 80 % de la valeur de votre propriété.
Ce produit de crédit permet généralement d’emprunter un montant supérieur et à un taux d’intérêt moins élevé qu’un prêt non garanti. Il peut être utilisé à plusieurs fins, comme financer des dépenses importantes, des réparations, des factures médicales, etc. Il doit être remboursé selon un échéancier fixe. Il peut aussi être renouvelé à échéance.
Il faut savoir que ce type de prêt, qui prend la forme d’un montant forfaitaire, est garanti par une hypothèque de second rang sur la maison. Cela signifie que votre prêteur peut saisir et vendre votre propriété si vous manquez à vos obligations de remboursement.
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Comment ça fonctionne?
Pour emprunter sur la valeur nette de votre maison, vous devez évidemment être propriétaire d’une habitation, en plus de détenir une part d’équité. Vous devez minimalement détenir 20 % de la valeur de votre propriété pour être éligible à un prêt sur valeur domiciliaire. Par la suite, plus la part détenue est grande, plus votre limite d’emprunt sera élevée.
Comme mentionné dans le point précédent, le prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter un maximum de 80 % de la valeur estimative de votre propriété, moins le solde de votre hypothèque.
Le processus de demande de prêt est similaire à celui d’une hypothèque standard. C’est-à-dire que l’institution financière à qui vous vous adressez vérifiera votre admissibilité avant de vous accorder l’argent. Vous devrez alors être en bonne posture financière pour supporter une dette supplémentaire.
Comme pour tout autre prêt, vous devrez rembourser un certain montant tous les mois, faute de quoi vous vous exposerez à des conséquences financières pouvant aller jusqu’à la saisie de votre bien.
Comment calculer la valeur nette de votre maison?
Vous ignorez quel pourcentage de valeur nette vous détenez sur votre maison? Celle-ci représente la différence entre la valeur marchande et le montant d’hypothèque qu’il vous reste à payer. Pour la calculer, il vous suffit de faire cette soustraction :
Valeur marchande - solde hypothécaire = valeur nette détenue
Penons maintenant 2 exemples :
1. Votre maison est évaluée à 450 000 $. Vous devez encore 369 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Votre valeur nette est alors de 81 000 $, soit 18 % de la valeur totale. Vous n’avez alors pas assez d’équité pour être admissible au prêt sur valeur domiciliaire.
2. Votre maison est évaluée à 450 000 $. Vous devez encore 315 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Votre valeur nette est alors de 135 000 $, soit 30 % de la valeur totale. Vous avez alors suffisamment d’équité pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire.
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Avantages et inconvénients du prêt sur valeur domiciliaire
Comme tout produit financier, l’hypothèque sur valeur domiciliaire comporte certains avantages, dont :
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L’accès à un montant plus élevé selon la valeur acquise sur votre maison ;
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Un calendrier de remboursement fixe, qui peut être plus facile à gérer ;
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Une flexibilité quant à l’utilisation des fonds (rénovations, frais de scolarité, etc.) ;
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Un taux d’intérêt plus bas par rapport à un prêt non garanti.
Mais il comporte également quelques inconvénients, tels que :
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Un risque de saisie en cas de défaut de paiement ;
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Un taux plus élevé que certains autres types de prêts et de crédits garantis.
Hypothèque sur valeur domiciliaire vs marge de crédit hypothécaire
Le prêt sur valeur domiciliaire est souvent mis en parallèle avec un autre produit de crédit aimé des propriétaires : la marge de crédit hypothécaire.
Celle-ci est une forme de crédit renouvelable, garantie par votre propriété. Contrairement à un prêt unique, elle vous permet d’emprunter de l’argent quand bon vous semble pour réaliser vos projets. Vous pouvez ainsi emprunter, rembourser et emprunter de nouveau, selon vos besoins, jusqu’à la limite de fonds autorisée.
La marge de crédit permet d’accéder à un maximum de 65 % de la valeur marchande de la propriété. Les versements varient en fonction du montant et les intérêts ne s’accumulent que sur les fonds utilisés.
Et donc, quelle option serait la plus avantageuse pour utiliser la valeur nette de votre maison : un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire? La réponse à cette question variera selon vos besoins et votre situation financière.
Ainsi, si vous connaissez exactement le montant dont vous avez besoin, vous pourriez opter pour un prêt. À l’inverse, si vous êtes incertain du montant, la marge de crédit pourrait vous offrir plus de flexibilité.
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