La première rencontre avec votre courtier hypothécaire est l’une des étapes importantes pour la réalisation de votre projet d’achat. Pour simplifier le processus et partir du bon pied, il vaut mieux être bien préparé.
Vous vous demandez peut-être à quoi vous attendre lors de votre premier contact avec cet expert? Quelles seront les procédures que vous devrez suivre et quels renseignements vous devrez fournir? On vous en dit plus à ce sujet.
Le premier contact avec votre courtier hypothécaire
Le premier contact avec votre courtier hypothécaire se fera sans doute par téléphone, par courriel ou par vidéoconférence. Lors de ce premier échange, l’expert vous posera des questions pour mieux cerner vos besoins et votre situation financière, telles que :
- Pourquoi voulez-vous demander une hypothèque (achat, renouvellement, etc.)?
- Quand aurez-vous besoin du prêt?
- Quel est le secteur où se situe la propriété qui vous intéresse?
- Quels sont vos actifs?
- Avez-vous des dettes?
- Avez-vous déjà eu des problèmes de crédit?
- Quelle est votre situation d’emploi (salarié, travailleur autonome)?
Lors de ce premier contact, l’expert vous expliquera également ce qu’il peut faire pour vous et comment il peut vous accompagner dans votre processus de demande hypothécaire.
Informez-vous sur sa rémunération
Avant même d’officialiser votre collaboration avec un courtier hypothécaire, demandez-lui comment il sera rémunéré. Cela vous permettra de dissiper tout doute ou incertitude que vous pourriez avoir.
Ce sont les institutions financières qui paient le courtier hypothécaire lorsque celui-ci leur rapporte de nouveaux clients. Sa rémunération prend généralement la forme d’une commission basée sur le montant emprunté et sur le terme du prêt.
Votre courtier hypothécaire doit vous divulguer par écrit la nature de sa rémunération. Il doit aussi vous dévoiler tout autre avantage, comme un bonus, qu’il pourrait recevoir si vous obtenez le prêt demandé.
Comme le rappelle l’Autorité des marchés financiers, il est important que cet expert soit toujours en mesure de :
- Proposer les prêts de plusieurs prêteurs ;
- Dire avec combien de prêteurs il a fait affaire au cours des 12 derniers mois ;
- Dire si un prêteur lui a consenti plus de 50 % du total des prêts ou des renouvellements au cours des 12 derniers mois.
Vous ne devez donc pas hésiter à poser des questions pour obtenir des clarifications supplémentaires.
Les documents à préparer pour votre rendez-vous
Une fois le contact établi, vous devrez rassembler tous les documents nécessaires à votre demande de prêt hypothécaire. Toute information manquante ou incomplète pourrait retarder votre approbation. Il vaut donc mieux être bien préparé pour éviter les délais supplémentaires.
Selon votre situation et les exigences des prêteurs, votre courtier hypothécaire vous fournira une liste détaillée des documents dont il aura besoin. Voici des exemples de ce qui pourrait être requis :
- Pièces d’identité avec photo ;
- Preuve d’emploi et de revenus (relevés de paie, T4, etc.) ;
- Relevés bancaires et relevés de placement ;
- Avis de cotisation fédéral et provincial ;
- Preuve que vous disposez de la mise de fonds nécessaire et document en confirmant la source (lettre de don, produit de la vente d’une autre propriété, REER, etc.) ;
- Bilan financier de l’entreprise (si vous êtes travailleur autonome) ;
- Documents décrivant vos dettes et autres obligations financières (soldes et limites de vos cartes de crédit, prêt auto, paiements de pension alimentaire, etc.) ;
- Lettre confirmant vos antécédents de location ;
- Compte de taxes municipales et scolaires de la propriété ;
- Promesse d’achat et ses annexes ;
- Certificat de localisation ;
- Plan et devis (pour une construction ou autoconstruction) ;
- Copie du permis de construction ;
- Copie de l’acte hypothécaire actuel (pour un renouvellement) ;
- Etc.
Consultation de votre dossier de crédit
En plus de vous poser diverses questions et de consulter plusieurs documents, le courtier hypothécaire demandera également votre consentement pour consulter votre dossier de crédit. Il s’agit d’un aspect important de votre demande d’hypothèque, car votre dossier de crédit peut avoir une influence considérable sur votre approbation à un prêt.
En effet, il est indispensable de maintenir une bonne cote et un bon pointage de crédit si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire. Meilleur est votre dossier, meilleures seront vos capacités de négociation.
Celui-ci regroupe plusieurs informations relatives à votre situation financière (niveau d’endettement, habitudes de remboursement, etc.), que vos créanciers transmettent en tout temps à Equifax et TransUnion, les deux entreprises responsables de la gestion des dossiers de crédit au Canada.
Si votre dossier de crédit est en bonne posture et vous permet de vous qualifier pour une hypothèque, votre courtier poursuivra les démarches nécessaires à l’obtention de votre prêt. Autrement, il mettra un terme à votre collaboration et vous suggérera d’améliorer vos habitudes financières avant de poursuivre votre projet.
La clause d’exclusivité
Dans certains cas, le contrat que vous signerez avec votre courtier hypothécaire pourrait contenir une clause d’exclusivité. Cette clause vous engage, pour la durée du contrat, à ne pas obtenir un prêt par vous-même ou par l’intermédiaire d’une autre personne que votre courtier.
Assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous engagez. N’hésitez pas à poser des questions à l’expert à ce sujet. Il pourra vous expliquer les implications de cette clause ainsi que les pénalités qui pourraient en découler si vous ne la respectez pas. Par exemple, le non-respect de cette clause pourrait vous obliger à payer une pénalité représentant un pourcentage du montant du prêt que vous voulez obtenir.
Choisir votre hypothèque
Une fois qu’il aura toutes les informations en main et qu’il aura analysé votre dossier, votre courtier hypothécaire pourra identifier un ou plusieurs prêteurs potentiels. Il discutera également avec vous des caractéristiques de l’hypothèque qui s’offre à vous (prêt ouvert ou fermé, subsidiaire ou conventionnel, etc.) et des modalités de remboursement qui l’accompagnent (terme, taux d’intérêt, pénalité de remboursement anticipé, etc.).
Une fois le prêteur et le produit hypothécaire choisis, votre courtier enverra votre demande d’emprunt à l’institution financière. Vous pourrez par la suite poursuivre les démarches en vue d’acheter votre propriété.
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