Un divorce bouleverse bien des choses. Non seulement votre quotidien s’en verra certainement perturbé, ce processus légal peut aussi affecter votre capacité à être propriétaire. Acquérir une nouvelle maison ou même acheter les parts de votre conjoint pour conserver celle que vous avez déjà sera plus difficile.
Mais comment un divorce affecte-t-il votre capacité à acheter une propriété? Quels aspects seront plus particulièrement touchés? On vous en dit plus.
Quoi faire avec la maison lors d’un divorce?
Vous êtes en processus de divorce ou avez récemment divorcé de votre conjoint? D’abord, vous devez choisir ce qui adviendra de la résidence familiale. En vertu des règlements sur le patrimoine familial, la valeur de la propriété devra être divisée moitié-moitié entre les partenaires, et ce, même si un seul des époux a signé la promesse d’achat.
Plusieurs options s’offrent alors à vous :
- Vendre la maison pour en acquérir une nouvelle ;
- Racheter les parts de votre ex-conjoint pour conserver la demeure actuelle ;
- Faire un accord de prise en charge.
Nous avons d’ailleurs déjà exploré plus en détail ces différents points dans notre article Séparation ou divorce : quoi faire avec la maison et l’hypothèque? Mais la suite de cet article s’attardera plus précisément sur la première option.
Acheter une nouvelle propriété à la suite d’un divorce
Évidemment, vendre la maison familiale ne signifie pas automatiquement que vous devrez acheter une nouvelle propriété. Selon le cas, il pourrait être plus judicieux de louer un logement pendant quelque temps plutôt que de redevenir propriétaire immédiatement. Car acheter un nouveau bien immobilier après un divorce peut s’avérer complexe.
En effet, en plus d’être généralement une source importante de stress et d’angoisse, un divorce a des répercussions directes sur vos finances. Il peut donc affecter votre capacité d’emprunt hypothécaire, de même que votre dossier de crédit. Et ce n’est souvent pas pour le mieux…
Quoi qu’il en soit, si vous souhaitez acquérir une nouvelle demeure, assurez-vous de :
- Finaliser votre divorce. Votre prêteur demandera certainement des documents justificatifs de votre séparation avant de vous accorder un prêt.
- Séparer toutes les dettes communes. Assurez-vous de ne plus être légalement responsable des dettes de votre ex-conjoint et vice-versa.
- Faire un nouveau budget et calculer combien vous pouvez vous permettre. Vos finances ne seront plus les mêmes une fois divorcé. Vous devrez donc refaire un portrait précis de votre situation financière.
- Demander une préapprobation hypothécaire. Vous saurez ainsi combien vous pouvez emprunter et si vous êtes en mesure d’acheter seul une résidence.
- Faire appel à des experts pour faciliter votre processus d’achat. Vous en avez déjà suffisamment à gérer. Engager des professionnels de l’immobilier vous rendra la vie plus facile et vous permettra de concrétiser votre projet d’achat dans les meilleures conditions.
Comment un divorce affecte-t-il votre capacité d’emprunt?
Comme mentionné précédemment, un divorce affecte inévitablement votre situation financière, et donc votre capacité d’emprunt. Vous devrez refaire un bilan honnête de votre situation financière après séparation pour évaluer si vous avez encore les moyens d’être propriétaire. Celle-ci sera fort probablement différente de ce qu’elle était pendant votre mariage.
Même si la vente de votre maison et le partage de vos biens pourraient vous permettre d’acquérir suffisamment d’argent pour une mise de fonds, n’oubliez pas qu’un divorce signifie généralement que vous avez un revenu en moins sur lequel vous ne pouvez plus compter. De plus, il se pourrait que vous deviez assumer des dépenses supplémentaires, telles qu’une pension alimentaire ou des frais de garde pour vos enfants. Ce faisant, l’achat d’une propriété peut devenir plus difficile.
Au moment d’approuver votre hypothèque, votre prêteur prendra en compte votre revenu seul, de même que tous les frais permanents dont vous devrez vous acquitter. Vos ratios d’endettement pourraient alors être plus élevés et, ainsi, diminuer votre capacité d’emprunt. Dans certains cas, vous pourriez même voir votre demande de prêt refusée.
Et qu’en est-il du rachat de part?
Plutôt qu’acquérir une nouvelle demeure, vous souhaitez racheter les parts de votre conjoint pour conserver la maison actuelle? Malgré ce que vous pouvez penser, il ne suffit pas de vous entendre avec votre ex-partenaire. La banque aura aussi son mot à dire.
Si vous aviez acheté votre maison en couple, les modalités de votre prêt hypothécaire ont certainement été établies en fonction du revenu familial. Avec un revenu en moins, il se pourrait que vous ne soyez plus en mesure d’honorer les versements hypothécaires.
Avant de vous permettre de racheter les parts de votre conjoint pour conserver la maison, votre prêteur voudra s’assurer que vous avez réellement les moyens financiers d’assumer par vous-même le remboursement de l’emprunt. Vous devrez donc vous qualifier seul pour l’hypothèque et prouver que vous avez des revenus suffisants, ainsi qu’un bon dossier de crédit.
Si ce n’est pas le cas, vous pourriez être obligé de vendre la propriété.
Photo : rawpixel.com
Divorce : quel impact sur votre dossier de crédit?
Bien que votre divorce lui-même n’apparaitra pas dans votre dossier de crédit, il pourrait avoir des répercussions sur votre cote et votre pointage. Comment? Tout simplement parce que, si vous partagiez des comptes de cartes de crédit avec votre conjoint, ceux-ci seront fort probablement clôturés. Ce faisant, cela peut provoquer une hausse de la proportion de l’utilisation de votre crédit et nuire à votre cote.
De plus, dans les premiers mois suivant votre divorce et de la séparation de vos dettes, il pourrait être plus complexe de déterminer qui sera responsable de quels paiements. Si vous manquez des versements, votre dossier de crédit en subira les répercussions négatives.
Soyez donc vigilant et assurez-vous de rembourser toutes vos dettes et d’effectuer tous vos paiements pour minimiser l’impact de votre divorce sur votre dossier de crédit. Vous mettrez ainsi toutes les chances de votre côté pour l’achat d’une nouvelle maison.
Votre réputation financière a déjà subi les contrecoups de votre divorce? Sachez qu’il existe tout de même quelques alternatives pour devenir propriétaire malgré un mauvais crédit.
Acheter une maison pendant une séparation
Au lieu de divorcer, votre ex-conjoint et vous avez simplement décidé de vous séparer? Il est possible d’acheter une maison en étant marié, mais séparé. Vous devez cependant savoir que ce n’est pas la situation idéale et que le processus pourrait être plus complexe.
En effet, il s’agit d’une question délicate, puisque les prêteurs exigent généralement que les dettes et revenus de vos conjoints soient pris en compte dans votre ratio d’endettement lors de l’achat d’une propriété. Dans certains cas, il peut toutefois y avoir exception à cette règle. Vous pourriez donc vous informer auprès de différentes institutions financières pour voir les possibilités qui s’offrent à vous.
C’est décidé, vous allez acquérir votre prochaine maison en solo? Consultez Acheter une propriété seul : est-ce une bonne idée? pour connaitre les points importants à considérer pour la réussite de votre projet.
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