Surendettement : quelles solutions s'offrent à vous ?

Vous êtes dépassé par votre situation financière ? Les intérêts que vous avez à débourser chaque mois sont exorbitants ? Vos nombreux paiements accusent de plus en plus de retards ? Vous peinez à payer vos factures courantes ? Vous ne voyez plus le bout du rouleau ? Si tel est votre cas, il est possible que vous soyez dans une situation de surendettement.

Qu’est-ce que le surendettement ? Quelles sont les solutions qui s’offrent à vous pour vous sortir d’une telle situation ? Si vous cherchez des réponses à ces questions, cet article est pour vous. Sans plus attendre, entrons dans le vif du sujet.

Le surendettement, qu’est-ce que c’est ?

Avoir des dettes, c’est une situation qui est familière pour beaucoup de Québécois. Mais qu’en est-il du surendettement ? Le surendettement, c’est, bien simplement, s’endetter en tentant de payer ses dettes. Situation stressante et bien embêtante, les causes de surendettement peuvent être nombreuses :

• Vous avez perdu votre emploi ?
• Vous vivez un divorce ou une séparation ?
• Vous avez un problème de santé important ?
• Vous venez récemment de prendre votre retraite ?
• Vous vivez au-dessus de vos moyens ?

Quelle que soit la raison de votre surendettement, il n’est pas facile de financièrement et émotionnellement composer avec une telle situation. Voyons quelles solutions s’offrent à vous.

1. Négocier directement avec vos créanciers

Si vous prenez conscience de votre problème de surendettement assez tôt, contactez vos créanciers et tentez de négocier un arrangement personnalisé pour le remboursement de vos dettes. Lorsque vous entamez une telle démarche, vos créanciers noteront votre volonté à honorer vos engagements financiers et seront habituellement plus ouverts à :

• Allonger votre délai de paiement ;
• Réduire le montant de votre paiement mensuel selon votre budget ;
• Renégocier le montant total de votre dette, etc.

Si vous ne laissez pas votre situation de surendettement prendre trop d’ampleur et que vous contactez vos créanciers dès que vous commencez à avoir de la difficulté à effectuer vos paiements, vous pourriez vous en sortir avec peu, voire aucune, conséquence sur votre dossier de crédit.

2. Consolider vos dettes

Pour certains, le plus grand défi n’est pas le remboursement des dettes en tant que telles, mais plutôt la difficulté à faire le suivi de multiples dettes, de nombreux versements mensuels et de leurs délais particuliers. Effectivement, certaines personnes se retrouvent dans une situation financière délicate causée par un simple et malheureux manque d’organisation.

Si telle est votre situation, vous pourriez envisager de consolider vos dettes. Qu’est-ce que la consolidation de dettes ? Bien simplement, cela consiste à obtenir un prêt qui vous servira à rembourser l’ensemble de vos dettes. Par la suite, vous n’aurez donc qu’un seul paiement mensuel à effectuer pour rembourser votre prêt de consolidation, facilitant ainsi la gestion de vos finances.

Dans tous les cas, il y a de nombreux avantages à opter pour la consolidation de vos dettes. En effet, celle-ci vous permet :

• D’effectuer un seul paiement mensuel ;
• De débourser un montant mensuel moins considérable qu’auparavant ;
• De profiter d’un taux d’intérêt plus bas ;
• D’améliorer votre dossier de crédit, etc.

3. Vous inscrire au dépôt volontaire

Dans une autre optique, une bonne solution au surendettement pourrait être le dépôt volontaire. Vous vous demandez possiblement en quoi cela consiste? Vous n’êtes pas seul.

En effet, le dépôt volontaire est un concept encore trop méconnu par plusieurs. Bien simplement, l’endetté dépose volontairement et ponctuellement une partie de son salaire à la cour qui, elle, utilisera tranquillement cet argent pour rembourser l’ensemble des dettes.

En procédant de la sorte, l'endetté jouit du bénéfice d’insaisissabilité. C’est-à-dire que, tant qu’il dépose ponctuellement la somme d’argent requise, ses biens et son salaire ne peuvent être saisis. C’est donc une bonne façon de prendre la situation en main sans risquer que celle-ci s’aggrave davantage et sans continuer de se faire harceler par les nombreux créanciers.

4. Faire une proposition de consommateur

Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos nombreuses dettes et que vous pensez que déclarer une faillite personnelle est la meilleure option pour vous, prenez le temps d’envisager de faire une proposition de consommateur.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ? Aussi communément appelé proposition aux créanciers, c’est une entente que vous prenez avec vos créanciers afin de faciliter le paiement de vos dettes. Cependant, contrairement à la négociation, ce n’est pas une entente à l’amiable. En effet, une proposition de consommateur, c’est un dernier recours avant la faillite personnelle.

Dans ce sens, la proposition de consommateur vous permet de :

• Rembourser vos dettes dans un délai plus avantageux et réaliste ;
• Débourser un montant mensuel total moins élevé qu’auparavant ;
• Rembourser une seule partie de vos dettes, etc.

Cependant, il est important de noter que, pour faire une proposition de consommateur, vous devez remplir quelques conditions bien précises :

• Vous ne devez pas avoir plus de 250 000 $ de dettes ;
• Vous ne devez pas être dans une situation de faillite ;
• Vous devez être insolvable, etc.

Si vous remplissez ces critères, vous pouvez déposer une proposition de consommateur. Une fois les documents reçus, vos créanciers prendront le temps d’évaluer plusieurs aspects de votre dossier, tels que le total des dettes dues, votre revenu, ainsi que votre capacité à payer.

5. Déclarer une faillite personnelle

Dans la plupart des cas, la faillite personnelle est considérée comme le dernier recours. Déclarer faillite vous permet d’effacer une grande majorité de vos dettes et de recommencer à neuf. Pour ce faire, vous devez entamer une procédure juridique vous permettant de déclarer faillite. Bien que dans une telle situation certains de vos biens ne peuvent être touchés, d’autres seront saisis et vendus afin de rembourser vos créanciers.

Bien entendu, ce n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est très important de noter qu’une faillite a le pouvoir d’impacter négativement votre dossier de crédit pendant près de 7 ans. Cependant, si vous vous retrouvez dans une situation de surendettement hors de contrôle et irréversible, cela pourrait s’avérer la meilleure solution pour vous. En effet, une faillite personnelle vous permet de vous libérer de vos dettes :

• De cartes de crédit ;
• De marges de crédit ;
• De prêts personnels ;
• Relatives à l’impôt ;
• Envers les agences de recouvrement, etc.

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