Tout savoir sur la consolidation de dettes

Vous en avez assez des intérêts qui s’accumulent trop rapidement? Vous avez de la difficulté à faire le suivi de vos multiples dettes? Vous avez même songé à la faillite? Avant de prendre une telle décision, informez-vous sur les autres solutions qui pourraient s’offrir à vous. La consolidation de dettes pourrait notamment être une meilleure option.  

Vous êtes curieux d’en savoir plus? On vous en explique les fondamentaux.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes? 

La consolidation de dettes est l’une des solutions possibles à l’endettement. Il permet au débiteur de payer ses dettes en les réunissant sous un seul et même prêt. 

Le principe est donc simple. Vous demandez un prêt à une institution financière et l’argent de cet emprunt est utilisé pour rembourser l’ensemble de vos dettes. De cette façon, vous n’avez qu’un seul créancier à payer chaque mois et la gestion de vos finances est facilitée. De plus, le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation est moins élevé que ceux que vous aviez avec vos créanciers précédents. 

Quels sont les avantages de la consolidation de dette? 

Pour les personnes qui sont en mauvaise posture financière, la consolidation de dettes peut apporter plusieurs avantages :

• La dette est plus facile à gérer, puisqu’un seul paiement mensuel est requis.
• La banque devient votre seul créancier. Tous les autres sont remboursés et vous laisseront en paix.
• Vous économisez sur les frais d’intérêt.
• Parce qu’il y a moins d’intérêts qui s’accumulent, vous remboursez votre dette plus rapidement.
• Votre dossier de crédit ne sera pas affecté, si vous faites vos paiements à temps.  

Mais la consolidation de dettes n’a pas que des avantages. Elle demande beaucoup de discipline au niveau financier, puisque vous devrez faire vos paiements à la date requise.

De plus, parce qu’elle ne limite pas l’accès à d’autres types de crédit, certaines personnes s’endettent à nouveau avec leurs cartes de crédit pendant le paiement de leur consolidation. Vous devrez donc être vigilant pour ne pas faire cette erreur.

À qui s’adresse cette solution?

Vous êtes dépassé par le nombre de paiements que vous devez faire? Vous avez de la difficulté à gérer les montants dus à vos créanciers? La consolidation de dettes pourrait alors être une bonne solution à envisager.

Elle peut aussi être une avenue intéressante pour ceux et celles qui payent beaucoup d’intérêts sur leurs dettes. Si vous avez beaucoup de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé par exemple.

Avant de pouvoir faire une consolidation de dettes, vous devrez évidemment satisfaire quelques conditions. Vous devez notamment avoir :

• Un revenu stable et suffisant ;
• Un bon dossier de crédit ;
• Un ratio d’endettement inférieur à 40 % ;

De plus, si vous avez des actifs payés en partie ou en totalité (ex. : une voiture, une maison, etc.), les banques seront plus enclines à vous accorder la consolidation demandée.

Photo : Freepik.com

Votre institution financière peut-elle refuser votre consolidation? 

Oui, votre demande pourrait être refusée. Après tout, la consolidation de dettes est un prêt que la banque vous fournit pour payer l’ensemble de vos dus. Elle peut donc librement accepter ou refuser de vous prêter de l’argent.

Avant d’approuver votre demande de consolidation, l’institution financière voudra savoir si vous serez en mesure de la rembourser. Elle évaluera donc votre requête selon plusieurs critères. Ceux-ci peuvent varier d’une institution financière à l’autre, mais ils prennent généralement compte de :

• Vos revenus ;
• Votre historique de crédit ;
• Le montant que vous voulez emprunter ;
• La valeur totale de vos actifs.

Il est donc important que vous envisagiez la consolidation de dettes AVANT que votre dossier ne soit entaché par les mauvaises créances, que ce soit des dettes impayées ou des paiements en retard. Faute de quoi vous pourriez subir un refus et devrez peut-être vous tourner vers une autre solution.

Dans certains cas, la banque pourrait exiger qu’une tierce personne cautionne votre emprunt pour diminuer le risque qu’elle prend. Si vous ne remboursez pas votre prêt, c’est cette autre personne qui devra s’en charger à votre place.

Quelles autres solutions au surendettement?

Votre consolidation de dettes a été refusée par la banque? Ne baissez pas les bras. Quelques options s’offrent toujours à vous.

Parmi elles, vous avez toujours la possibilité de vous tourner vers un prêteur privé. Mais attention : les taux d’intérêt proposés sont souvent très élevés et les conditions, pas ou peu avantageuses. C’est une décision assez risquée.

Vous pouvez aussi envisager une tout autre solution pour régler votre problème d’endettement, telles que :

• Le dépôt volontaire ;
• La proposition de consommateur ;
• La faillite, en dernier recours.

Dans tous les cas, consultez un syndic autorisé en insolvabilité pour vous aider à trouver la meilleure solution pour régler votre problème d’endettement.

Consolider vos dettes avec votre maison, c’est possible?

Vous avez peut-être entendu dire qu’il est possible de consolider vos dettes grâce à votre maison, notamment par le biais d’un refinancement hypothécaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. Qu’en est-il réellement?

L’objectif d’utiliser sa propriété pour consolider ses dettes, c’est de faire de plus petits paiements tout en payant moins d’intérêts, puisque l’hypothèque est généralement avantageuse en ce sens. Comme pour toute demande de prêt, vous devrez vous qualifier auprès de la banque pour obtenir l’emprunt demandé.

Certains aspects doivent toutefois être considérés avant d’opter pour cette solution :

• La consolidation hypothécaire permet de payer vos dettes à un taux moins élevé. Cependant, puisque l’échéance du prêt est longue, vous risquez de payer beaucoup d’intérêts, car ceux-ci s’accumulent sur une longue période. Vous pouvez évidemment augmenter le montant de vos versements pour tenter compenser.
• Comme pour toute consolidation, il y a toujours un risque de faux sentiment de sécurité et de récidive si vous recommencez à utiliser vos cartes de crédit.
• En cas de défaut de paiement, vous pourriez perdre votre maison.

Ainsi, bien que cela puisse paraitre une bonne solution, elle n’est pas non plus sans danger. Prenez le temps de peser le pour et le contre avant de prendre une décision.

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