Vous devez rembourser de nombreuses dettes à taux d'intérêt élevé? Lorsque celles-ci se multiplient, elles peuvent devenir difficiles à gérer. Si vous êtes propriétaire, vous pourriez toutefois utiliser votre propriété pour simplifier la gestion de vos dettes, notamment à l'aide d'un prêt hypothécaire de consolidation de dettes.
Voici toutes les informations à connaitre sur le sujet pour vous aider à déterminer s'il s'agit d'une bonne option pour votre situation.
Qu'est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes existantes en une seule. Cette nouvelle dette, qui englobe l'ensemble des montants dus, permet alors de faciliter le remboursement. Le débiteur se retrouve avec un seul créancier et un seul paiement au lieu de plusieurs.
Voici d'ailleurs quelques exemples de dettes que vous pouvez consolider :
- Cartes de crédit ;
- Marges de crédit personnelles ;
- Prêt automobile ;
- Prêt étudiant ;
- Etc.
En cas d'endettement, elle peut donc s'avérer une bonne solution pour vous aider à mieux gérer vos finances.
Comment consolider ses dettes?
Vous avez des dettes à intérêts élevés? Il est possible de consolider vos dettes en un seul versement en contractant un prêt à taux d'intérêt moins élevé. L'argent obtenu peut alors être utilisé pour rembourser vos dus, réduisant votre pression financière.
L'obtention d'un prêt unique englobant le montant total de vos dettes vous permet d'établir un budget plus structuré, basé sur un horaire de paiements réguliers et détenant une date de remboursement assurée. La fréquence des versements peut, selon les modalités négociées, être hebdomadaire, bihebdomadaire ou mensuelle.
C'est quoi, un prêt hypothécaire pour consolidation?
Un prêt hypothécaire pour consolidation de dettes consiste à utiliser la valeur de votre maison pour rembourser vos dettes à intérêts élevés. Il s'agit en fait d'un refinancement hypothécaire.
Vous pouvez obtenir un prêt de consolidation auprès de votre institution financière actuelle ou d'un nouveau prêteur. Le financement demandé, d'un montant équivalent ou supérieur à celui des dettes que vous devez rembourser, augmentera le montant de votre hypothèque.
Le nouveau prêt hypothécaire demandé comportera un montant en capital, c'est-à-dire le montant que vous devez, assorti de modalités de remboursement. Ces critères peuvent être différents de votre hypothèque d'origine. Vous pourriez par exemple avoir un taux d'intérêt plus élevé, différents privilèges de remboursement anticipé, etc.
Pourquoi consolider ses dettes à l'aide de votre propriété?
Un prêt hypothécaire pour consolidation de dettes peut procurer plusieurs avantages, dont :
- Un taux d'intérêt global moins élevé ;
- Une réduction de paiements mensuels à un montant plus raisonnable ;
- Un seul versement facile ;
- Une diminution du stress financier lié à la gestion des dettes ;
La consolidation des dettes à l'aide d'un prêt hypothécaire peut donc réellement représenter un outil financier intéressant pour faciliter la gestion de vos dettes.
Quelques inconvénients à considérer...
Malgré tout, un prêt hypothécaire pour consolidation comporte sa part de risques. On pense notamment à ceux-ci :
- Un taux d'intérêt qui peut être plus élevé que celui de votre hypothèque d'origine ;
- Des modalités de remboursement qui peuvent être moins avantageuses que l'hypothèque d'origine ;
- Un risque d'endettement ;
- Le paiement potentiel de certains frais, dont des frais d'évaluation, des frais juridiques et une pénalité de remboursement anticipé, si votre hypothèque n'est pas arrivée à échéance.
Comment obtenir un prêt hypothécaire pour consolidation de dettes?
Lors de votre demande de prêt, vous devrez prouver à l'institution financière que vous avez les moyens d'effectuer des paiements plus élevés sur votre hypothèque. Elle analysera notamment les facteurs suivants pour déterminer si vous êtes un bon candidat :
- Stabilité financière ;
- Antécédents de crédit ;
- Preuve de revenu ;
- Valeur nette de la propriété ;
- Ratios d'endettement.
1. Contactez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire
Bien qu'il soit possible de faire affaire directement avec votre banque, vous pouvez aussi faire appel aux services d'un courtier hypothécaire.
Cet expert indépendant évaluera votre situation financière et déterminera si vous êtes admissible à un financement. Il pourra également vous diriger vers différents prêteurs répondant le mieux à votre situation.
2. Faites votre demande de prêt
Votre demande de prêt de consolidation ressemblera à celle effectuée pour votre demande de prêt original. Si vous optez pour un nouveau prêteur, vous pourriez devoir lui fournir davantage d'information pour lui permettre d'évaluer votre dossier.
Parmi les informations qui pourraient vous être demandées, on retrouve notamment :
- Preuve de revenu (T4, relevé de paie, etc.) ;
- Listes des dettes actuelles ;
- Relevé du solde hypothécaire courant ;
- Détail des impôts fonciers ;
- Etc.
Une évaluation de la valeur marchande de votre propriété pourrait vous être demandée pour déterminer la valeur actuelle de votre demeure. Vous devrez également recourir au service d'un notaire pour enregistrer le nouveau prêt hypothécaire.
3. Obtenez le financement
Le refinancement de votre hypothèque vous permet d'accéder à des fonds pouvant atteindre 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde hypothécaire. En fonction de votre situation et des calculs effectués par votre institution financière, celle-ci vous informera du montant qu'elle est prête à vous accorder, et sous quelles modalités.
À cette étape, assurez-vous que la consolidation de dettes au moyen de votre prêt hypothécaire est réellement votre meilleure option. En fonction des frais qui vous seront facturés – qui peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars – il pourrait être préférable d'envisager une autre solution ou d'attendre l'échéance de votre emprunt actuel.
4. Remboursez vos dettes
Une fois votre prêt approuvé, l'argent peut être utilisé pour rembourser vos dettes. Votre prêteur hypothécaire devient alors votre seul créancier et vous n'aurez qu'un seul paiement à effectuer : votre versement hypothécaire.
Est-ce que cela affecte la cote de crédit?
La consolidation de dettes peut avoir un effet positif sur votre dossier de crédit. En ayant plusieurs dettes à votre actif, vous avez également plusieurs mentions distinctes à votre dossier de crédit. Cela peut donner une impression que vous êtes plus endetté que vous ne l'êtes réellement.
En optant pour une consolidation de dettes, vous pourriez améliorer la situation. Bien que le montant de votre endettement ne change pas, une seule dette est inscrite à votre dossier, ce qui peut paraitre mieux que de multiples entrées à votre dossier.
Évidemment, vous devrez vous assurer de faire vos paiements réguliers avant la date d'échéance pour ne pas nuire à votre dossier.
Vous cherchez un prêt hypothécaire à taux d'intérêt avantageux?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
