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Audrey Duquette
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Hypothèque : ce qu’il faut savoir sur les prêteurs privés en immobilier

Dernière modification: 2021/06/02 | Temps de lecture approximatif 5 mins

Lorsque vient le temps de contracter un prêt hypothécaire pour un projet d’achat en immobilier, la plupart des gens pensent immédiatement aux grandes institutions bancaires. Elles ne sont pourtant pas les seules sur le marché.

Il existe effectivement de nombreux prêteurs privés, une option un peu moins connue et moins utilisée. Malgré l’inquiétude et le scepticisme qu’ils peuvent parfois susciter, en raison des taux d’intérêt élevés que certains imposent sur le prêt, ils peuvent se révéler très utiles dans certaines circonstances.

Pour démystifier le vrai du faux, voici un tour d’horizon sur les prêteurs hypothécaires privés, leur rôle ainsi que les avantages et les inconvénients de recourir à leur service.

Institution financière vs prêteur privé : quelle est la différence ?

Les institutions financières sont intéressantes pour la majorité des projets de financement. Dans le cas d’investisseurs cherchant à investir à court terme, les banques peuvent toutefois être moins avantageuses. Pour certaines situations jugées plus risquées, elles peuvent même refuser d’accorder le financement demandé.

Dans un cas comme celui-là, la personne souhaitant réaliser son projet pourrait se tourner vers les prêteurs hypothécaires privés. Leur mode de fonctionnement et leurs critères d’admissibilité diffèrent de ceux des institutions financières traditionnelles. Un individu dont la demande de financement aurait été refusée par une banque pourrait ainsi voir son dossier accepté auprès d’un prêteur privé.

Le prêt hypothécaire privé se présente donc comme une source de financement alternative aux institutions financières. Il peut s’agir d’une excellente option lorsque les conditions offertes par le prêteur sont acceptables, tant au niveau du taux d’intérêt, des frais de dossier et des exigences de qualification. Il faut tout de même faire attention avant de s’engager avec le premier prêteur privé rencontré : certains d’entre eux sont très onéreux. Il vaut parfois mieux laisser passer une occasion plutôt que de recourir à leurs services.

Valise pleine d'argent

Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire privé en immobilier ?

Qui sont donc ces prêteurs privés qui peuvent vous aider à réaliser votre projet immobilier ? Évidemment, il n’existe pas qu’un seul type de prêteurs privés. Ceux-ci peuvent être issus de bien des horizons différents. Certains peuvent être des groupes d’investisseurs ayant constitué des sociétés d’investissement hypothécaire ou des syndicats octroyant des capitaux provenant de fonds communs.

Il se peut aussi qu’un prêteur privé soit tout simplement un riche particulier ayant fait fortune grâce à des profits d’entreprise, la vente de sa compagnie, l’équité de sa propriété, un héritage, des économies personnelles… Plusieurs d’entre eux sont, ou ont été, des investisseurs immobiliers. Ils se servent donc des capitaux qu’ils ont accumulés au fil des années, utilisent des marges de crédit ou financent des immeubles qu’ils ont en leur possession afin de pouvoir octroyer un prêt.

Comment fonctionnent les prêteurs privés ?

De manière générale, les prêteurs privés ont un fonctionnement similaire à celui des grandes institutions financières. La plupart d’entre eux font une enquête de crédit, analysent la rentabilité de l’immeuble, enquêtent sur la fiabilité de l’emprunteur, le risque qu’il représente et les garanties qu’il peut offrir.

La première étape consiste évidemment à analyser votre projet. Les critères utilisés pour juger votre admissibilité varient d’un prêteur à l’autre. Plusieurs d’entre eux demanderont des frais pour l’étude de votre dossier, représentant soit un pourcentage du prêt, soit un montant forfaitaire.

Si votre demande de financement est acceptée, vous recevrez une offre de la part du prêteur, dans laquelle vous trouverez les informations relatives aux conditions du prêt : taux d’intérêt, période de remboursement, garanties exigées, etc.

En cas d’incertitude, n’hésitez pas à faire étudier l’offre par un notaire spécialisé en immobilier. Celui-ci pourra regarder les clauses et vous les expliquer au besoin, afin que vous en compreniez parfaitement le contenu. Vous pourrez par la suite accepter ou refuser l’offre en toute connaissance de cause.

Il faut savoir que les prêteurs privés prennent habituellement plus de risques que les banques. En retour, ils exigent cependant des taux d’intérêt plus élevés ou d’autres conditions de remboursement plus sévères.

Les prêteurs privés peuvent faire des hypothèques de premier ou de deuxième rang, selon le cas.

Homme âgé tenant une maison

Dans quelles situations peut-on faire appel à un prêteur privé pour un projet en immobilier ?

Bien que les prêteurs privés ne soient généralement pas la première source de financement vers laquelle les individus se tournent pour réaliser leur projet immobilier, cela ne signifie pas qu’il s’agit d’une mauvaise alternative. Dans certaines situations, il peut être avantageux de retenir leurs services.

Ce peut notamment être le cas lorsque :

  • La banque refuse votre demande de prêt ;
  • Votre mise de fonds est insuffisante pour financer votre projet ;
  • Vos revenus d’emplois sont insuffisants pour vous permettre de vous qualifier auprès d’une institution financière ;
  • Vous êtes travailleur autonome depuis moins de deux ans (cela représente un risque accru qui éloigne les banques) ;
  • Vous êtes libéré d’une faillite ou vous avez une mauvaise cote de crédit ;
  • Vous avez un projet de flip immobilier ;
  • Vous avez besoin d’argent rapidement ou pour une courte période.

Dans tous les cas, il est primordial que vous vous assuriez que l’emprunt demandé ne dépasse pas la limite de vos moyens. Soyez sûr de pouvoir rembourser le montant emprunté avant d’aller de l’avant avec votre projet. Le but d’avoir recours à des prêteurs hypothécaires privés est de réaliser vos ambitions et non de vous endetter outre mesure. La prudence est de mise !

Les avantages et les inconvénients des prêteurs hypothécaires privés

Voici une liste des principaux avantages et inconvénients de faire appel à un prêteur privé pour votre projet immobilier.

Avantages :

  • Le prêt est généralement plus flexible ;
  • L’emprunt est approuvé plus rapidement ;
  • Souvent, il n’y aura pas de pénalité en cas de remboursement anticipé ;
  • Il y a moins de restrictions associées au prêt ;
  • Ce type de prêteur a une plus grande tolérance aux risques.

Inconvénients :

  • Les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des banques ;
  • Dans certains cas, le contrat peut comporter des clauses dangereuses pour l’emprunteur ;
  • Certains individus se présentant comme des prêteurs privés peuvent être mal intentionnés.

Maisons de briques en rangée

Prêteurs privés : attention aux arnaqueurs

Avant de faire affaire avec un prêteur privé, vérifiez que vous n’êtes pas en présence d'individus se présentant faussement comme tels. Ceux-ci exigent habituellement, dès le début, des frais pour analyser votre dossier, sans avoir l’intention de vous financer. Ils obtiennent ainsi de l’argent sans jamais accorder de prêts.

Ce genre d’arnaqueurs existent malheureusement, d’où la nécessité d’être vigilant et de faire vos recherches. Vous pouvez par exemple demander à votre prêteur potentiel des références, le chercher sur le Web, vérifier s’il a reçu des plaintes à l’Office de la protection du consommateur ou à l’Autorité des marchés financiers, etc.

Quel que soit votre projet en immobilier, la meilleure solution consiste à faire appel à un courtier hypothécaire. Outre les institutions financières, plusieurs courtiers hypothécaires ont également développé un vaste réseau de prêteurs privés de confiance. Un courtier hypothécaire pourra donc magasiner les différents prêteurs à votre place pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.

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