Qu’est-ce que l’hypothèque inversée ?

Si vous êtes propriétaire de votre résidence, vous avez peut-être déjà entendu parler de l’hypothèque inversée. Contrairement à l’hypothèque traditionnelle, qui vous aide à acheter une habitation, l’hypothèque inversée vous permet d’emprunter des liquidités sur la valeur de votre maison.

Bien qu’il puisse s’agir d’une solution intéressante dans certains cas, il se pourrait que ce ne soit pas la meilleure alternative pour vous. Plusieurs points doivent être pris en considération avant de contracter une hypothèque inversée.

Voici donc tout ce que vous devez savoir à ce sujet.

Hypothèque inversée ou hypothèque rechargeable : à quoi ça sert ?

Parfois appelée « hypothèque rechargeable », l’hypothèque inversée est un produit financier spécialisé qui vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur de votre propriété. Celle-ci sert de garantie pour le prêt, en cas de non remboursement.

La somme empruntée peut être utilisée pour consolider vos dettes, pour pourvoir à vos besoins ou pour concrétiser d’autres projets qui vous tiennent à cœur.

L’hypothèque inversée peut être une solution pratique lorsqu’un propriétaire souhaite demeurer dans sa résidence tout en augmentant ses liquidités, car elle ne nécessite pas de mettre le bien immobilier en vente. Celui-ci peut donc profiter de la valeur acquise sur son habitation au cours des années pour obtenir les liquidités dont il a besoin, sans devoir déménager.

Hypothèque rechargeable : qui est admissible ?

Ce n’est pas tout le monde qui peut bénéficier d’une hypothèque inversée. Pour être admissible, vous devez minimalement :

• Être âgé d’au moins 55 ans ;
• Être propriétaire.

Si vous avez un conjoint ou si les noms de plusieurs personnes sont inscrits sur le titre de propriété de l’habitation, chaque individu devra avoir l’âge minimal requis pour être admissible à l’hypothèque inversée.

Notez par ailleurs que ce type de produit financier ne concerne que les résidences principales. En d’autres mots, vous devez vivre au moins six mois par année dans la demeure pour laquelle vous faites la demande. Une résidence secondaire ne peut pas se qualifier pour l’hypothèque rechargeable.

Votre admissibilité peut également varier selon le type de propriété que vous détenez et l’emplacement de votre bien immobilier.

Comment fonctionne l’hypothèque inversée ?

L’hypothèque inversée ou rechargeable vous permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre propriété. Le montant maximal que vous pourrez obtenir dépendra de plusieurs facteurs, dont :

• Votre prêteur ;
• Votre âge et celui de tous les individus inscrits sur le titre de propriété ;
• Votre lieu de résidence ;
• Le type de propriété détenu ;
• La valeur estimative de votre habitation et son état.

Lorsque le montant auquel vous avez droit est établi, vous pouvez choisir de recevoir l’argent en un seul versement ou en plusieurs mensualités pour créer un revenu stable. Vous pouvez par la suite l’utiliser comme bon vous semble, que ce soit pour payer des frais médicaux ou pour réaliser votre voyage de rêve.

Contrairement à une hypothèque classique ou un refinancement hypothécaire, la somme empruntée grâce à l’hypothèque inversée n’a pas à être remboursée sur une base régulière, comme il en sera question un peu plus loin.

Avant d’obtenir une hypothèque inversée, sachez que vous devrez avoir remboursé tout prêt ou marge de crédit garantis par votre maison et que vous ne pourrez probablement pas acquérir d’autres produits financiers garantis par votre bien immobilier.

Quelles institutions financières offrent ce type de produit financier ?

Vous vous demandez où vous pouvez obtenir une hypothèque inversée au Québec ? Sachez que ce type d’emprunt n’est disponible que chez certaines institutions financières spécialisées soumises aux réglementations du Canada.

Au pays, deux institutions financières proposent des hypothèques inversées : la Banque HomeEquity et la Banque Équitable.

Cette première est particulièrement reconnue pour l’hypothèque inversée CHIP, anciennement connue sous le nom de ''Programme canadien de revenu résidentiel (PCRR)''. Elle est offerte partout au Canada directement auprès de la banque ou par l’entremise d’un courtier hypothécaire.

La Banque Équitable offre quant à elle l’hypothèque rechargeable dans certains grands centres urbains au Québec, en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Combien coûte une hypothèque inversée ?

Les coûts associés à une hypothèque inversée peuvent varier selon votre prêteur et votre dossier. Certains frais peuvent d’ailleurs être ajoutés au montant global de votre emprunt, alors que d’autres pourraient devoir être payés sur-le-champ.

Voici quelques exemples de frais qui peuvent être compris dans l’hypothèque rechargeable :

• Frais d’évaluation de votre propriété ;
• Frais d’installation ;
• Frais de pénalité en cas de remboursement anticipé ;
• Frais liés à la clôture de l’hypothèque inversée ;
• Frais liés à l’obtention de conseils juridiques indépendants.

Source : Gouvernement du Canada

Notez aussi que le taux d’intérêt associé à l’hypothèque inversée peut être plus élevé que celui d’une hypothèque traditionnelle.

Rembourser une hypothèque rechargeable

Contrairement à une hypothèque classique ou à un autre produit de financement hypothécaire, l’hypothèque inversée ne vous engage pas à rembourser votre emprunt sur une base régulière. En d’autres termes, aucun paiement n’est requis de votre part tant que vous restez dans votre résidence.

L’hypothèque inversée est remboursable uniquement en cas de déménagement, de vente ou de décès. Vous n’avez pas à faire de versements avant son échéance. Si vous décidez de rembourser le capital et les intérêts de votre prêt avant son terme, vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé.

Il faut toutefois considérer que, plus la période entre le moment de votre emprunt et la fin de votre hypothèque rechargeable est longue, plus la somme que vous devrez restituer sera importante. Chaque mois, les intérêts s’accumulent et sont ajoutés au montant de votre prêt. L’équité que vous possédez sur votre maison diminuera donc au fil des années.

Notez que vous pourriez devoir rembourser le solde de votre hypothèque inversée de manière anticipé si vous rompez les conditions inscrites à votre contrat ou si vous vous trouvez dans l’une des situations suivantes :

• Vous laissez votre propriété se détériorer jusqu’à en faire diminuer la valeur ;
• Vous avez fait preuve de malhonnêteté lors de votre demande de prêt ;
• Vous utilisez l’argent pour des fins illégales.

Si l’hypothèque inversée prend fin avec le décès du propriétaire, la succession se chargera de rembourser le solde du prêt.

Dans tous les cas, le temps accordé pour rembourser le solde total peut varier. N’hésitez pas à demander plus de précision à votre prêteur à ce sujet.

Retraite et hypothèque inversée : une bonne idée ?

Économiser pour la retraite n’est pas toujours chose facile. De nombreux retraités doivent diminuer leur niveau de vie pour parvenir à joindre les deux bouts. Lorsque ceux-ci sont propriétaires plusieurs années et que les dettes sur leur habitation sont entièrement remboursées, l’hypothèque inversée peut s’avérer une solution intéressante pour leur permettre de maintenir leur style de vie.

Elle ne devrait toutefois pas être la première à envisager. Il est important d’étudier toutes les options qui s’offrent à vous avant d’aller de l’avant avec une hypothèque rechargeable. Votre institution financière pourrait vous proposer d’autres produits financiers plus adaptés à vos besoins.

Vous pourriez d’ailleurs considérer d’autres alternatives, telles que :

• Obtenir un autre type de prêt (marge de crédit hypothécaire, prêt personnel, etc.) ;
• Vendre votre maison pour emménager dans un appartement locatif ;
• Acheter une habitation plus petite ;
• Etc.

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Les avantages et inconvénients de l’hypothèque inversée

L’hypothèque inversée peut être une bonne solution pour réaliser vos projets de vie. Toutefois, comme tout produit financier, elle n’est pas sans risque. Il vous faut donc vous assurer que cette alternative vous apporte plus de bénéfices que d’inconvénients avant de prendre une décision.

Les avantages

• Aucun paiement régulier n’est requis pour la durée du prêt ;
• Vous restez propriétaire de votre maison ;
• Elle permet de transformer une partie de la valeur de votre propriété en liquidité sans la vendre ;
• L’argent emprunté est libre d’impôt ;
• Elle n’affecte pas les prestations de la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) ni celles du Supplément de revenu garanti (SRG) ;
• Elle peut être adaptée à vos besoins grâce à des options de versements (fréquence et moment où vous recevrez l’argent).

Les inconvénients

• Le taux d’intérêt peut être plus élevé que d’autres types de prêt ;
• La valeur nette de votre habitation baisse au fur et à mesure que les intérêts s’accumulent ;
• Des pénalités pourraient s’appliquer en cas de remboursement anticipé ;
• En cas de décès, votre succession pourrait devoir rembourser rapidement le montant du prêt ;
• En cas de décès, vos héritiers pourraient bénéficier de moins d’argent que vous le souhaitiez.

N’hésitez pas à communiquer avec un conseiller financier avant de prendre une décision. Assurez-vous également de bien comprendre le fonctionnement de l’hypothèque inversée et ses impacts sur la valeur nette de votre maison au fil des ans. 

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