Vous approchez de votre retraite? On vous a peut-être dit que votre hypothèque devrait être entièrement payée à cette étape de votre vie. Mais qu’en est-il réellement? Avoir une hypothèque à votre retraite, c’est une bonne ou une mauvaise idée?
S’il est vrai que de nombreux retraités ont réussi à rembourser leur prêt hypothécaire avant de quitter le marché du travail, ce n’est pas le cas de tous. Certaines personnes trainent effectivement un solde hypothécaire même une fois l’heure de la retraite sonnée.
D’ailleurs, avec la hausse exorbitante du prix des propriétés — et des hypothèques qui les accompagnent —, ainsi que l’accès plus tardif à la propriété, il y a fort à parier que la proportion de retraités détenant une hypothèque ne fera que s’agrandir au fils des années.
Bien que ce constat puisse en effrayer quelques-uns, avoir une hypothèque à la retraite n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Explorons la question plus en détail.
Retraite et solde hypothécaire : l’importance de la planification
L’Enquête canadienne sur les capacités financières (ECCF) de 2019 révélait que près de 17 % des personnes de 65 ans et plus avaient un prêt hypothécaire, dont le solde s’élevait à environ 200 000 $.
Il va sans dire qu’un tel montant peut véritablement affecter le style de vie que vous souhaitez vous offrir pendant la retraite. En effet, en consacrant une partie de votre argent au paiement de votre hypothèque, vous aurez moins d’argent pour vos sorties, vos voyages ou tout autre projet.
Toutefois, cette situation peut être tout à fait viable, en autant de l’avoir calculée, planifiée et intégrée à son budget. Ainsi, si vous savez qu’il vous restera un solde hypothécaire à payer lorsque vous prendrez votre retraite, pensez à inclure vos versements à votre budget dès que possible pour vous assurer de planifier vos finances en conséquence.
Plusieurs options s’offrent alors à vous. Vous pourriez, par exemple, faire des ajustements à vos investissements et revoir la composition de votre portefeuille pour obtenir un rendement plus élevé. Prenez quelques minutes pour contacter votre conseiller financier et discuter des alternatives qui s’offrent à vous.
Quoi qu’il en soit, la planification, c’est la clé du succès!
Conserver son hypothèque à la retraite : quels avantages?
Malgré le stress financier supplémentaire qui peut l’accompagner, avoir encore un prêt hypothécaire à la retraite a aussi ses avantages. Parmi eux, notons que l’existence d’une hypothèque peut vous donner accès à une marge de crédit.
Celle-ci peut être fort utile pour payer des imprévus ou financer la réalisation de vos projets de retraite. Elle facilite votre accès au crédit, tout en exigeant des taux d’intérêt moins élevés que les autres formes de crédit, puisqu’elle est garantie par la valeur de votre propriété.
Lorsqu’elle est bien utilisée, la marge de crédit hypothécaire permet de vous donner une plus grande latitude par rapport à votre budget, puisque vous n’aurez qu’à rembourser les intérêts mensuels, et non le capital. Le solde sera plutôt remboursé lors de la vente de votre propriété.
Sachez toutefois qu’il vaut mieux en faire la demande avant de quitter le marché du travail. Autrement, votre institution financière pourrait être plus réticente à vous l’accorder.
Vous venez tout juste de terminer de rembourser votre prêt hypothécaire? Saviez-vous qu’il pourrait être intéressant, dans certains cas, de retarder la quittance de votre hypothèque? En plus de faciliter votre accès au crédit, cela peut aussi vous apporter une certaine protection contre la fraude.
L’hypothèque inversée, c'est quoi?
Avez-vous déjà entendu parler de l’hypothèque inversée? Si vous avez 55 ans ou plus et que vous êtes propriétaire, vous pourriez être admissible à ce produit financier. Vous devez toutefois avoir remboursé entièrement votre prêt hypothécaire.
Aussi appelée hypothèque rechargeable, elle vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur de votre propriété. Elle est d’ailleurs garantie par celle-ci. Ce faisant, elle peut vous aider à financer certains besoins ou projets pendant votre retraite. Mais attention : elle vient également avec quelques inconvénients qu’il vous faut considérer.
Pour en savoir plus sur les avantages et les dangers de ce produit de crédit, consultez notre article Qu’est-ce que l’hypothèque inversée?
Est-ce qu'un retraité peut emprunter?
Contrairement à ce que vous pouvez penser, il n’y a pas d’âge limite pour obtenir une hypothèque! Que vous ayez 40, 55 ou 70 ans, ce n’est pas votre âge que les banques évaluent au moment de décider de vous accorder un prêt ou non. C’est plutôt votre capacité à rembourser l’emprunt qui est soigneusement examiné.
Et donc, quel que soit votre âge, les institutions financières établissent votre admissibilité à un prêt hypothécaire en fonction de :
- Vos revenus ;
- Votre dossier de crédit ;
- Vos ratios d’endettement.
Lors de votre demande d’emprunt, elles évaluent ainsi si vous êtes en mesure de faire vos versements pour la durée du terme déterminée et si vous serez toujours capable de vous acquitter de vos obligations au moment du renouvellement.
Cela dit, il est généralement plus difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire pendant la retraite, en raison du resserrement des revenus.
Les autres options qui s’offrent à vous
Vous ne voulez pas avoir d’hypothèque pendant votre retraite? Certaines options s’offrent à vous pour vous libérer de ce poids financier.
1. Vendre votre maison
Que ce soit pour des raisons financières ou parce que la propriété n’est plus adaptée à votre style de vie, dans certains cas, il peut être plus judicieux de vendre votre maison plutôt que de continuer à la payer.
Cela ne veut pas dire que vous devez pour autant abandonner votre statut de propriétaire. Vous pourriez ainsi décider de vendre votre maison actuelle pour emménager dans une propriété plus modeste et moins dispendieuse. Par exemple, les condos sont un type de logement souvent envisagé par les retraités qui veulent déménager dans plus petit tout en conservant leur droit de propriété.
Même s’il peut parfois être difficile de vendre la maison familiale, cela peut vous enlever un véritable poids financier des épaules. L’option vaut donc la peine d’être considérée.
2. Louer une propriété
La location pourrait aussi être une option intéressante si vous décidez de vous départager de votre maison. Vous pourriez alors utiliser une partie de l’argent de la vente pour vous aider à payer le loyer, tout en ayant la liberté d’utiliser le reste comme bon vous semble (investir, voyager, etc.).
En plus, le fait d’être locataire vous enlève d’importantes responsabilités, notamment financières. Par exemple, vous n’aurez plus à vous occuper de votre terrain ni à débourser des frais pour des réparations inattendues.
En plus de l’appartement classique, plusieurs autres options s’offrent à vous pour la location. Vous pouvez en découvrir quelques-unes dans notre article Quel logement choisir pour votre retraite?
3. Continuer à travailler
Finalement, si vous souhaitez à tout prix continuer de rembourser votre hypothèque, mais que vous craignez de ne pas avoir suffisamment de revenus à votre retraite, vous avez toujours le choix de continuer à travailler.
Quelques années supplémentaires pourraient grandement vous aider financièrement. Selon votre cas et l’état de vos finances, vous pourriez poursuivre votre travail à temps plein ou préférer un horaire plus léger, à temps partiel.
N’hésitez pas à discuter avec votre conseiller en sécurité financière pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre situation.
Un prêt hypothécaire à la retraite est-il vraiment une si mauvaise chose?
En résumé, avoir une hypothécaire à la retraite n'est pas forcément une mauvaise chose. Cela peut vous notamment vous permettre d'avoir accès à des liquidités supplémentaires pour couvrir des dépenses imprévues, des rénovations, ou même des loisirs.
Toutefois, il est essentiel d'évaluer votre capacité financière à ce stade de votre vie pour ne pas mettre vos projets en péril. N’hésitez pas à discuter avec votre conseiller en sécurité financière pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre situation.
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