Choisir un prêt hypothécaire auprès d’une institution financière est l’une des étapes cruciales de la majorité des projets d’achat en immobilier au Québec. Cette décision a des impacts importants, non seulement parce qu’elle vous permet d’acquérir la propriété que vous désirez, mais aussi parce qu’elle vous engage à long terme.
Le montant des paiements, la fréquence des versements et l’accumulation des intérêts ne sont que quelques-uns des éléments liés à votre prêt hypothécaire qui vous affecteront pour les nombreuses années à venir. Ils auront des conséquences majeures sur votre situation financière.
C’est pourquoi il est primordial de bien choisir votre prêt hypothécaire et de vous assurer que ses modalités vous conviennent. Pour mettre toutes les chances de votre côté et trouver l’hypothèque idéale, évitez de commettre les erreurs suivantes.
1. Ne pas travailler avec un courtier hypothécaire
Travailler avec un courtier hypothécaire, c’est ajouter un intermédiaire entre vous et les institutions financières auxquelles vous demanderez du financement.
Pourquoi vaut-il mieux procéder ainsi plutôt que d’entreprendre toutes les démarches par vous-même ? Tout simplement parce que collaborer avec un courtier hypothécaire vous offre de nombreux avantages non négligeables.
D’abord, sachez que vous n’aurez pas à payer de frais supplémentaires pour son expertise, puisqu’il est rémunéré par les établissements financiers lorsqu’il leur trouve de nouveaux clients.
Vous pouvez donc profiter gratuitement de son savoir-faire et de ses conseils pour obtenir le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation. Vous pouvez également lui poser plusieurs questions pour vous aider à comprendre chaque aspect de votre hypothèque.
Votre courtier hypothécaire négocie pour vous les conditions de votre prêt. En cas de refus d’un prêteur, son intervention fait aussi en sorte que votre dossier de crédit ne soit pas affecté négativement. Ainsi, il protège votre réputation financière et vous permet de sauver du temps précieux.
2. Baser votre décision uniquement sur le taux hypothécaire
Lorsque vous devrez magasiner votre prêt hypothécaire, il se peut que votre premier réflexe soit de chercher à obtenir celui avec le plus bas taux d’intérêt.
Bien qu’il ne s’agisse pas d’un mauvais réflexe en soi, le taux est loin d’être le seul facteur que vous devez considérer au moment de contracter votre hypothèque. Il ne faut donc pas que vous basiez votre décision uniquement sur cet aspect.
Un prêt hypothécaire, c’est bien plus qu’un simple taux d’intérêt. Vous devez aussi prendre en compte la fréquence de versement, la période d’amortissement, la flexibilité de remboursement, la possibilité de transfert… Chacune des modalités choisies peut avoir un impact sur votre capacité à rembourser votre hypothèque.
Ainsi, il se pourrait que le prêt avec le taux d’intérêt le plus bas ne soit pas le meilleur pour votre situation. Au contraire, un taux légèrement plus haut avec une période d’amortissement plus longue pourrait s’avérer plus avantageux pour vous.
3. Ne pas prendre en compte l’assurance prêt hypothécaire
Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, il est important de prendre en considération la somme que vous souhaitez emprunter par rapport au prix d’achat de la propriété.
Si le montant de votre emprunt correspond à plus de 80% du montant d’achat ou, en d’autres termes, que votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Celle-ci a pour but de protéger l’institution financière en cas de défaut de remboursement de votre part.
Le coût de cette assurance s’ajoute au solde de votre prêt hypothécaire et peut représenter plusieurs milliers de dollars supplémentaires. Plus votre mise de fonds sera basse et plus le pourcentage de prime qui s’appliquera sera élevé.
Dans certains cas, il pourrait être plus avantageux d’offrir une mise de fonds supérieure, si vous en avez les moyens, pour éviter les frais associés à l’assurance prêt hypothécaire.
Il est important de vous renseigner sur cet aspect avant de contracter votre prêt. Un courtier hypothécaire peut encore une fois être de bons conseils pour vous aider à trouver le compromis idéal pour votre portefeuille.
4. Oublier de prendre en compte vos besoins futurs
Il n’est pas toujours facile de savoir ce que l’avenir nous réserve. Pourtant, votre futur et vos projets à venir sont d’importants éléments à considérer au moment de choisir votre prêt hypothécaire pour vous assurer que celui-ci vous conviendra à long terme.
Prenez donc le temps de réfléchir à ce que vous voudriez réaliser dans les prochaines années. Désirez-vous fonder une famille ? Pensez-vous faire un changement de carrière ? Souhaitez-vous prendre un congé prolongé pour vous concentrer sur vos ambitions personnelles ?
Selon le cas, il pourrait être plus avantageux pour vous d’obtenir une période d’amortissement plus longue pour réduire les versements et vous permettre de réaliser vos projets.
5. Ne pas vous informer sur les pénalités en cas de remboursement anticipé
Il est primordial de connaitre tous les détails associés à votre prêt hypothécaire. Cela inclut non seulement les caractéristiques du prêt lui-même, mais aussi les pénalités qui s’appliqueront en cas de remboursement anticipé.
Même si vous ne pensez pas rembourser plus rapidement votre hypothèque, il est toujours utile de connaitre ce type d’information. Une rentrée d’argent imprévue, due à un bonus ou un héritage par exemple, pourrait vous donner l’envie soudaine de rembourser plus vite votre emprunt pour vous épargner des intérêts. Mieux vaut donc être au courant des répercussions possibles d’une telle décision avant de passer à l’acte.
La plupart des prêts hypothécaires sont assortis de modalités précises quant au remboursement anticipé. Selon le cas, ils peuvent permettre d’augmenter une fois par année vos versements réguliers d’un certain pourcentage ou d’effectuer un seul versement forfaitaire.
Si vous dépassez la limite de remboursement permise par votre institution financière, vous devrez payer une pénalité. Le montant dépendra notamment des modalités de votre contrat, du taux d’intérêt et du solde restant.
Les conditions de remboursement et les pénalités varient d’un prêteur à l’autre, alors assurez-vous de comprendre les modalités qui s’appliquent à vous.
Gardez aussi en tête que certains types d’hypothèques, comme l’hypothèque ouverte, offrent beaucoup plus de flexibilité en ce qui concerne le remboursement anticipé et ce, sans frais de pénalité.
Vous voulez en savoir plus sur la terminologie hypothécaire et les différentes caractéristiques de votre prêt ? Consultez notre Guide pratique pour comprendre votre hypothèque. Votre hypothèque n’aura plus de secrets pour vous !
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