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Audrey Duquette
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Tout savoir sur le renouvellement hypothécaire

Dernière modification: 2021/04/21 | Temps de lecture approximatif 6 mins

Saviez-vous qu’à la fin de leur terme, beaucoup de personnes décident de renouveler leur hypothèque exactement comme elle était, sans même chercher à améliorer leurs conditions ?

Le renouvellement hypothécaire n’est pas une activité palpitante, on le sait bien. Pourtant, il s’agit d’un très bon moment pour renégocier avec votre institution financière, seul ou avec votre courtier hypothécaire, afin d’obtenir des modalités plus adaptées à vos besoins.

Depuis les trois, cinq et peut-être même dix dernières années, il est tout à fait normal que votre situation ait changé. Plutôt que de vous adapter à votre prêt hypothécaire, faites en sorte que votre contrat s’adapte à votre nouvelle situation.

Perron d'une maison

Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire ?

Lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque auprès d’un prêteur, votre contrat aura une durée définie. Pendant cette durée, qu’on appelle le terme hypothécaire, votre prêt demeure au taux d’intérêt convenu. Le terme peut varier entre 6 mois et 10 ans, mais le plus commun est d’une durée de 5 ans.

À la fin de chaque terme, vous devrez renouveler votre hypothèque. Vous devrez sans doute la renouveler à plusieurs reprises avant de rembourser entièrement votre emprunt. Si votre prêt est remboursé au complet, vous n’avez pas à renouveler votre hypothèque.

En renouvelant votre hypothèque, vous avez la possibilité de personnaliser votre contrat pour l’adapter à vos besoins. Vous pouvez changer la durée du terme, changer votre taux fixe en taux variable, augmenter ou diminuer la fréquence de vos paiements, etc. C’est le moment idéal pour explorer les options qui s’offrent à vous et déterminer si les modalités de votre prêt vous conviennent toujours.

Trois pairs de souliers

Réévaluer vos besoins avant votre renouvellement hypothécaire

Avant de renouveler votre hypothèque, prenez le temps de réévaluer vos besoins et vos objectifs financiers. Vos projets à long terme ont peut-être changé depuis votre dernière négociation avec votre institution financière.

Voici quelques exemples de questions que vous pouvez vous poser afin de déterminer si les modalités de votre hypothèque vous conviennent toujours ou si vous devriez effectuer des changements à votre contrat :

  • Comment est votre situation financière ? S’est-elle améliorée ou dégradée depuis les dernières années ?
  • La fréquence de vos paiements vous satisfait-elle ? Aimeriez-vous rembourser votre prêt plus vite ? Votre budget vous le permet-il ?
  • Avez-vous besoin de fonds supplémentaires qui pourraient nécessiter de faire un refinancement ? Par exemple, prévoyez-vous faire des rénovations importantes prochainement ? Souhaitez-vous acheter une résidence secondaire ?
  • Comptez-vous déménager ou vendre votre propriété prochainement ?
  • Êtes-vous satisfait des services de votre prêteur actuel ? Devriez-vous changer d’institution financière ? Quelles seront les conséquences possibles en cas de transfert ?

L’objectif de ce questionnement est avant tout de savoir si la stratégie financière que vous aviez adoptée lors du choix de votre hypothèque ou du renouvellement précédent est encore pertinente. En fonction des changements qui se sont produits ou des projets que vous prévoyez faire, il peut être plus approprié de redéfinir les modalités de votre contrat.

Quelques petits changements apportés à votre contrat peuvent avoir un impact important. Vous êtes devenu parent et devez désormais dédier une partie de votre budget au nouveau membre de votre famille ? Réduire le montant de vos mensualités pourrait faire la différence entre des finances en santé et une situation financière précaire. Vous avez obtenu une promotion ? Augmenter votre fréquence de paiement pourrait vous permettre d’économiser beaucoup d’intérêts à long terme.

N’hésitez donc pas à négocier les modalités de votre renouvellement avec votre institution financière ou par le biais de votre courtier hypothécaire. Sans intervention de votre part, votre hypothèque pourrait se renouveler automatiquement pour un autre terme et vous être défavorable.

Cadran et tasse de café

Quand renouveler votre hypothèque ?

La clé pour maximiser les bénéfices de votre renouvellement hypothécaire, c’est de planifier à l’avance. Pensez à votre renouvellement plusieurs semaines avant la fin de votre terme. Certaines institutions financières vous permettent même de renouveler votre hypothèque 6 mois avant la fin de votre contrat.

En contactant votre courtier hypothécaire quatre mois (120 jours) avant la fin de votre terme, vous mettez toutes les chances de votre côté afin d’obtenir le meilleur taux d’intérêt hypothécaire. En effet, cet expert peut « réserver » le taux hypothécaire en cours pour qu'il soit disponible lorsque vous renouvellerez votre hypothèque, ce qui ne vous engage pas pour autant à prendre ce taux, en particulier s’il continue de diminuer par la suite. L’intervention du courtier hypothécaire vous assure donc d’obtenir le meilleur taux disponible au moment de votre renouvellement.

Dans tous les cas, votre prêteur doit vous faire parvenir un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la date d’échéance de votre terme. Cet avis doit notamment contenir les informations suivantes :

  • Le solde qu’il reste à rembourser à la date du renouvellement ;
  • Le taux d’intérêt en vigueur ;
  • La durée du terme ;
  • La fréquence des paiements ;
  • Les frais applicables pour le renouvellement.

Notez que si vous décidez de renouveler votre hypothèque avant la période permise par votre institution financière, des frais de pénalités pourraient s’appliquer. Vous devrez vous assurer que votre renouvellement anticipé en vaut la peine et que les économies que vous ferez seront plus importantes que le montant des frais. Plus l’échéance réelle de votre hypothèque est lointaine, plus les frais de pénalités risquent d’être élevés.

Poignée de mains

Accepter le renouvellement anticipé de votre prêteur : une bonne idée pour économiser ?

Votre institution prêteuse vous a contacté pour vous offrir de renouveler votre hypothèque et vous propose d’abaisser votre taux d’intérêt de 3,39 % à 3,09 %. De prime abord, cette offre peut vous sembler intéressante, mais devriez-vous l’accepter ?

Dans un cas comme celui-là, il vaut mieux faire preuve de prudence et ne pas vous emballer. Les chances que votre prêteur soit celui pouvant vous offrir le meilleur taux sont assez minces. Vous pouvez probablement trouver un taux d’intérêt plus compétitif en allant voir dans les autres institutions financières.

De plus, accepter une offre de manière prématurée pourrait vous empêcher d’avoir accès à un taux hypothécaire plus bas si celui-ci continue de baisser d’ici la date de votre renouvellement. Prenez donc le temps de réfléchir avant d’accepter l’offre de votre institution financière et n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel pour vous guider dans votre décision.

Magasiner votre prêteur : le transfert hypothécaire

Que ce soit pour améliorer vos conditions lors du renouvellement de votre hypothèque ou parce que vous n’êtes tout simplement pas satisfait du service offert par votre institution financière, vous pourriez décider de changer de prêteur en effectuant un transfert d’hypothèque. Comparer les offres des différentes institutions financières pourrait vous permettre de trouver mieux. Vous ne devez jamais oublier que vous n’êtes pas engagé à vie avec votre prêteur actuel. C’est même dans votre intérêt de magasiner !

Commencer à évaluer vos possibilités quelques mois avant la fin de votre terme hypothécaire. Vous aurez ainsi amplement de temps pour faire vos recherches et comparer les résultats. Vous n’avez pas à attendre la lettre de renouvellement de votre prêteur pour débuter le processus.

La nouvelle institution financière que vous aurez choisie devra alors approuver votre demande de transfert. Les critères qu’elle utilisera pour approuver votre demande d’hypothèque peuvent différer de ceux de votre prêteur initial. Notez également que plusieurs frais peuvent être associés au transfert de votre hypothèque :

  • Frais de transfert ou de cession de votre prêteur actuel ;
  • Frais de dossier du nouveau prêteur (de quittance, d’enregistrement, etc.) ;
  • Frais d’évaluation de la valeur de votre propriété (si nécessaire) ;
  • Autres frais administratifs.

Assurez-vous donc de connaitre tous les frais engendrés par le transfert de votre hypothèque avant de procéder. Vous pouvez également demander à votre nouveau prêteur s’il accepterait de payer une partie ou la totalité des coûts reliés au transfert.

Femme souriante

Le courtier hypothécaire : votre meilleur allié pour renouveler votre hypothèque

En plus de vous aider à choisir votre hypothèque pour la première fois, le courtier hypothécaire peut également vous apporter ses précieux conseils lors de votre période de renouvellement hypothécaire.

Celui-ci analysera votre situation financière et vous expliquera les différentes options qui s’offrent à vous. Il négociera aussi auprès des différentes institutions financières pour trouver l’offre de renouvellement hypothécaire qui correspond le plus à vos besoins. Son intervention vous permet de sauver du temps et de l’argent, et ce tout à fait gratuitement !

Pour en savoir plus sur le rôle du courtier hypothécaire, consultez notre article à ce sujet.

Votre hypothèque vous laisse perplexe ? En plus de demander conseil à un professionnel en courtage hypothécaire, téléchargez notre Guide pratique pour comprendre votre hypothèque. La terminologie hypothécaire n’aura plus de secret pour vous !

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